信息時(shí)報(bào)訊 (記者 徐嵐) 不用抵押房產(chǎn)、不用第三方擔(dān)保、不是公務(wù)員和高級(jí)白領(lǐng)，銀行還能貸款給你嗎？可以，只要你有良好的個(gè)人信用記錄和穩(wěn)定的收入。然而，表面上年貸款利率處于8%~9%之間的個(gè)人信用貸款，其成本卻在偷偷飆漲，多數(shù)銀行在此利率基礎(chǔ)上還要收取0.5%左右的月管理費(fèi)，使得平均利率普遍超過(guò)15%，直逼民間借貸。

　　信用貸款廣告狂轟亂炸

　　近期，多家銀行都在通過(guò)短信和郵件群發(fā)的方式來(lái)猛推其小額無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)。“借錢(qián)不用再求人！xx銀行0擔(dān)保0抵押貸款，最高可貸30萬(wàn)，最快一天放款，解您燃眉之急！”市民王女士向記者展示了她手機(jī)上收到的銀行群發(fā)短信。

　　記者也在該銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的官方網(wǎng)站上，看到類似“無(wú)擔(dān)保”、“放款快”、“放款額度高”、“利息及費(fèi)用低”等字眼赫然在目。實(shí)際上，從事類似業(yè)務(wù)的銀行不在少數(shù)，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”、花旗銀行的“幸福時(shí)貸”、東亞銀行的“新時(shí)貸”等產(chǎn)品，賣(mài)點(diǎn)均在能在較短時(shí)間內(nèi)通過(guò)審核發(fā)放貸款，而且年率基本處于8%-9%之間。

　　然而，個(gè)人信用貸款真有這么抵嗎？恐怕并不然。

　　首先，這項(xiàng)業(yè)務(wù)可不是針對(duì)所有人，在某銀行此類產(chǎn)品網(wǎng)站上注明年滿25周歲即可貸款，但后邊的括號(hào)中有“部分客戶需年滿29歲”的提示。據(jù)該行工作人員介紹，公務(wù)員、教師、醫(yī)生年滿25周歲即可放貸，上市公司或下屬子公司員工需年滿27歲，私營(yíng)企業(yè)員工需年滿29歲方可放款。而有的商業(yè)銀行也只針對(duì)鉆石卡客戶，辦理無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的個(gè)人信用貸款，不過(guò)鉆石卡持卡客戶存款要求在500萬(wàn)元以上。

　　貸款年利率普超15%

　　與此同時(shí)，銀行除了收取8%左右的利息外，還要每月收取貸款額度0.5%~0.7%的賬戶管理費(fèi)，這樣算下來(lái)，年利率普遍超過(guò)15%。

　　以平安銀行“新一貸”為例，貸款期限可選擇1～3年，貸款額度為3萬(wàn)～50萬(wàn)元，銀行工作人員表示，如果資料齊全，最快1天放款。在貸款利率上，一般在8%～9%之間。如果月收入在5000元左右，測(cè)算得出的年率大概為8.64%。貸款額度少于5萬(wàn)元，月管理費(fèi)為0.69%，超過(guò)5萬(wàn)元每月收取0.59%。如果申請(qǐng)貸款10萬(wàn)元，客戶每年的貸款成本約為15.72%。

　　與此同時(shí)，一些外資行推出的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保個(gè)人信用貸款也需要收取管理費(fèi)，甚至更為“兇猛”。渣打銀行“現(xiàn)貸派”的年息為7.9%～9.9%，除每月有0.49%的賬戶管理費(fèi)之外，每年還要收取1%的手續(xù)費(fèi)，年利率最高可達(dá)16.78%。東亞銀行的“新時(shí)貸”，則將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶，前者年利率8.8%再上浮10%，即年利率為9.68%，賬戶管理費(fèi)0.24%/月，綜合年利率達(dá)12.56%；而后者則是在年利率8.8%再上浮20%，賬戶管理費(fèi)0.48%/月，算下來(lái)每年貸款成本高達(dá)16.32%。

　　值得一提的是，上述產(chǎn)品由于門(mén)檻較高，這個(gè)利率在同類產(chǎn)品中還不算最高的。平安銀行另一款“易貸”產(chǎn)品，其“月收入2000元”的要求覆蓋了更多中低收入群體，其利息更是讓人瞠目結(jié)舌。“易貸”產(chǎn)品一般可貸5萬(wàn)～15萬(wàn)元，貸款期限為1～3年，按月算息，月利率為2.1%，高出部分同行借貸利率約1倍，而且每年還要收取1.75%的擔(dān)保費(fèi)。以額度5萬(wàn)元、貸款一年計(jì)算，借款人一年需付本金加利息6萬(wàn)多，年息高達(dá)20%以上。

　　提前還貸違約金不菲

　　除了賬戶管理費(fèi)之外，該類信用貸款的其它費(fèi)用也令人咋舌。在高額的賬戶管理費(fèi)壓力下，不少市民選擇提前還貸。但即使是這樣，銀行還有收費(fèi)的后招。

　　如平安銀行“新一貸”規(guī)定，如果發(fā)生提前還款，截止到還款當(dāng)月，還需額外收取剩余金額的5%作為補(bǔ)償金。而該行另一款“易貸”產(chǎn)品則規(guī)定，如果提前還款，則需要支付1%至3%不等的違約金。如果是半年內(nèi)還款，將繳納剩余本金的3%的違約金；在半年以上到一年內(nèi)，收取2%的違約金；一年以上收取1%的違約金。同樣以5萬(wàn)元貸款一年為例，借款人若提前半年還款，約合年息將達(dá)30.6%。 

　　渣打銀行的“現(xiàn)貸派”也是如此。若要中途還款的話，還要扣除未付款金額的5%違約金。比如貸款10萬(wàn)元已還了5萬(wàn)元，剩下5萬(wàn)元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。 

　　此外，有些銀行在開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)與保險(xiǎn)公司合作，部分貸款和保險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售。有報(bào)道稱，光大銀行(3.04,0.00,0.00%)辦理無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款時(shí)，需要到平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份財(cái)產(chǎn)保單。

　　高息借錢(qián)消費(fèi)值不值？

　　按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)人士表示，迫于監(jiān)管壓力，個(gè)人信用貸款雖然在借貸合同顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi)，但額外利息卻附加到了名目繁多的費(fèi)用中。也就是說(shuō)，利率是按照央行基準(zhǔn)利率，但是銀行利潤(rùn)的大頭卻是賬戶管理費(fèi)，“其它費(fèi)用其實(shí)就是變相的利息”。

　　記者在一些網(wǎng)上論壇上看到，不少網(wǎng)友對(duì)銀行這類貸款提出了異議，認(rèn)為就是變相高利貸。更有人質(zhì)疑，銀行該類產(chǎn)品涉嫌欺詐消費(fèi)者。一位網(wǎng)友發(fā)帖質(zhì)疑，“我上銀行網(wǎng)站看了一下，對(duì)于手續(xù)費(fèi)只字未提，有一個(gè)還款計(jì)算器的頁(yè)面，出來(lái)每月還款的數(shù)字只是包含本金和年利息算出來(lái)的月利息，根本沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，銀行明顯是故意隱去。”下面則有網(wǎng)友跟帖表示贊同，“銀行廣告上為什么不說(shuō)清楚賬戶管理費(fèi)和罰息的問(wèn)題？把我騙過(guò)來(lái)簽完字才說(shuō)這些？我從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)哪家銀行或擔(dān)保公司收取這么高的高利貸的！”

　　當(dāng)記者向某銀行工作人員質(zhì)疑，為何銀行的貸款水平會(huì)直逼民間貸款時(shí)，一家銀行回應(yīng)，這類信用貸銀行承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，月風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率是所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效反映。而另一家銀行則回應(yīng)稱，民間貸款哪有銀行貸款有安全保障？

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行此舉確實(shí)是在打擦邊球，但是如果在合同中確實(shí)標(biāo)明了收費(fèi)條款，就屬于一個(gè)愿打、一個(gè)愿挨的行為了。因此，市民在辦理該類貸款時(shí)一定要仔細(xì)看清規(guī)定、盤(pán)算清楚這樣高息借錢(qián)消費(fèi)到底值不值。