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一、保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生 自從人類誕生之日起，人類就面臨著嚴(yán)酷的自然災(zāi)害和各種意外事故的侵襲，一直在尋求著防災(zāi)避禍的方法，以謀求生活的安定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然，救濟(jì)后備和互助保險(xiǎn)的意識(shí)和思想，早在古代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是真正意義上的保險(xiǎn)制度卻形成于近代?？梢哉f，近代保險(xiǎn)業(yè)是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。15世紀(jì)末，美洲大陸和通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)，世界貿(mào)易市場(chǎng)的形成和擴(kuò)大，要求商品和交換以更大的規(guī)模進(jìn)行。商品流通不僅是國(guó)內(nèi)的，而且越過國(guó)界，在世界范圍內(nèi)進(jìn)行。商品的運(yùn)輸規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)也越集中。在這樣的情況下，近代的保險(xiǎn)制度產(chǎn)生了。從保險(xiǎn)的歷史來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)早于陸上保險(xiǎn)。 近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開始的。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為海上借貸是海上保險(xiǎn)的前身，而海上借貸最初又起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業(yè)抵押習(xí)慣，即冒險(xiǎn)借貸。所謂冒險(xiǎn)借貸是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務(wù)。如果船舶和貨物安全抵達(dá)目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。這實(shí)際上就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險(xiǎn)極大，債權(quán)人收取的利息也很高，通常是本金的1／3或1／4。除正常的利息外，其余則為補(bǔ)償債權(quán)人承保航程安全的代價(jià)。 繼海上保險(xiǎn)制度之后所形成的是火災(zāi)保險(xiǎn)制度。近代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于英國(guó)。1666年9月2日，倫敦皇家面包店由于烘烤過熱而起火。火災(zāi)失去控制，使得13000多戶住宅被焚毀，20多萬(wàn)居民無(wú)家可歸，損失極其慘重。當(dāng)時(shí)有位名叫巴奔的牙科醫(yī)生修建了一些簡(jiǎn)易房屋來安置那些無(wú)家可歸的人。1667年，他出資設(shè)計(jì)了世界第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司。由于業(yè)務(wù)迅速開展，巴奔又與3個(gè)合伙人合作成立了一家合伙形式的保險(xiǎn)公司。1710年，查爾斯玻文創(chuàng)立倫敦保險(xiǎn)公司，開始承保不動(dòng)產(chǎn)以外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)范圍遍及全國(guó)。它是英國(guó)現(xiàn)存的最古老的保險(xiǎn)公司之一。 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與海上保險(xiǎn)的發(fā)展是分不開的。15世紀(jì)末，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險(xiǎn)發(fā)展起來了。當(dāng)時(shí)歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運(yùn)輸。這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。以后又發(fā)展到對(duì)船長(zhǎng)和船員的人身保險(xiǎn)。16世紀(jì)，出現(xiàn)了對(duì)旅客的人身保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，英國(guó)數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷制定的第一部完整的人口死亡表，獲得了最高的榮譽(yù)。1693年，哈雷根據(jù)布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學(xué)的方法，精確地計(jì)算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險(xiǎn)制度的形成奠定了基礎(chǔ)。18世紀(jì)中葉，根據(jù)哈雷的死亡表，辛普森制作了依據(jù)死亡率變化而變化的保險(xiǎn)費(fèi)率表。1762年，英國(guó)成立了世界第一家人壽保險(xiǎn)公司——倫敦公平保險(xiǎn)公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的理論計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，并且對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行收費(fèi)。對(duì)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)的期限、保單失效以后復(fù)效的問題等也都做了具體的規(guī)定，詳細(xì)規(guī)定于保單。倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成。 二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 18世紀(jì)以來，由于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險(xiǎn)制度也隨之得到了發(fā)展和完善。 進(jìn)入19世紀(jì)，一些國(guó)家相繼完成了工業(yè)革命，由此極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，刺激了經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的公司大量增加。同時(shí)各國(guó)紛紛采取措施，加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)日趨走向正軌。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也為保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。 1.隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)收入不斷增加 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，消費(fèi)者的平均收入水平不斷提高，增加了消費(fèi)后的剩余，由此提高了保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買能力。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)導(dǎo)致消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)，并由此導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)載體增多，風(fēng)險(xiǎn)總量提高，使消費(fèi)者增加對(duì)保險(xiǎn)的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界保險(xiǎn)費(fèi)總額1950年為210億美元，1982年增長(zhǎng)到4660億美元，1995年增長(zhǎng)到21434億美元，2000年達(dá)到24400億美元。 2. 隨著風(fēng)險(xiǎn)種類的增加，保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大 18世紀(jì)60年代英國(guó)的產(chǎn)業(yè)革命，極大地促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，也使社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。由以自然風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展成為既有自然風(fēng)險(xiǎn)，又有人為的風(fēng)險(xiǎn)；既有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，又有政治風(fēng)險(xiǎn)；既有共同風(fēng)險(xiǎn)，又有特定風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)并存的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。為了有效地控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與繁榮，特別是保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大，相繼出現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)等。
汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 17:47 人民交通出版社
3. 隨著消費(fèi)需求的提高，保單設(shè)計(jì)不斷改進(jìn) 在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)條款的設(shè)置缺乏靈活性，保費(fèi)繳納的方式、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等都是一經(jīng)確定，就不能變更，不能適應(yīng)消費(fèi)者多層次和多方面的需要。為此，保險(xiǎn)人增加了保單的靈活性，保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、現(xiàn)金價(jià)值等都是可變的，滿足了投保人需求的多樣性和應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。 4. 隨著需求層次的提高，產(chǎn)品功能不斷拓展 像其他商品的內(nèi)涵由一個(gè)逐漸擴(kuò)展的過程一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品也經(jīng)歷了一個(gè)擴(kuò)展的過程，除了發(fā)揮經(jīng)濟(jì)保障作用外，并逐步演變出金融中介的職能，即從單純的保障，發(fā)展為具備儲(chǔ)蓄和投資的功能。在許多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為重要的非銀行金融機(jī)構(gòu)，成為資本市場(chǎng)上的一個(gè)重要的機(jī)構(gòu)投資者。保險(xiǎn)融資功能的形成和完善，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 5. 隨著經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜，保障范圍不斷擴(kuò)大 現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要特點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)人不斷擴(kuò)大保障的范圍。如汽車保險(xiǎn)，已經(jīng)從單一的第三者責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展到車身保險(xiǎn)；車身主險(xiǎn)由單純的火險(xiǎn)、碰撞損失險(xiǎn)發(fā)展到綜合性的風(fēng)險(xiǎn)保障；保障范圍從車身和第三者責(zé)任為主發(fā)展到除車身和第三者責(zé)任基本保險(xiǎn)外，針對(duì)不同保險(xiǎn)人和不同汽車特點(diǎn)的各類附加險(xiǎn)，種類齊全，保障充分。 6.保險(xiǎn)金額日益巨大，保險(xiǎn)索賠金額增多 由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值越來越大，為了獲得足額的經(jīng)濟(jì)保障，保險(xiǎn)金額也越來越高。一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損毀事故，索賠金額十分巨大。例如，印度博帕爾地區(qū)的毒氣泄露事故提出的賠償金額為30億美元，美國(guó)的“石棉沉著”案提出的賠償金額高達(dá)270億美元，保險(xiǎn)人面臨巨額賠款的風(fēng)險(xiǎn)。2001年美國(guó)9·11恐怖事件的發(fā)生使得保險(xiǎn)賠償數(shù)額更是達(dá)到歷史新高，保險(xiǎn)公司面臨近700億美元的賠款。 7.再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化 隨著高新技術(shù)的高度發(fā)展和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，出現(xiàn)了越來越多的價(jià)值巨大的保險(xiǎn)標(biāo)的。由于單一的保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)起如此巨大的保險(xiǎn)責(zé)任，于是以分散風(fēng)險(xiǎn)為重要特征的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來。1846年，德國(guó)創(chuàng)立了科隆再保險(xiǎn)公司，這是世界上最早一家專營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。從此以后，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界各地都有了迅速的發(fā)展。再保險(xiǎn)的發(fā)展加強(qiáng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系，使世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了國(guó)際化的趨勢(shì)。 三、汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。 (一)汽車保險(xiǎn)的起源 國(guó)外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。 1896年11月，由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶祝“1896年公路機(jī)動(dòng)車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”。 最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。 到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。 (二)汽車保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展 20世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司。 1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。 到1913年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。 1927年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。 自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。 我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 11:50 人民交通出版社
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史 我國(guó)清朝前期以及以前的幾千年，由于自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件和長(zhǎng)期的中央集權(quán)統(tǒng)治，決定了中國(guó)古代不可能具備建立像西方國(guó)家那樣的現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的條件，直至清朝后期帝國(guó)主義入侵，才將西方的保險(xiǎn)制度帶入中國(guó)。從鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，我國(guó)淪為半封建半社會(huì)開始，外國(guó)的保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)，并一直在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位。在舊中國(guó)，民族保險(xiǎn)業(yè)雖然有所發(fā)展，卻始終未能擺脫外國(guó)保險(xiǎn)公司支配的局面。新中國(guó)成立以后，形勢(shì)發(fā)生了根本變化，外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷地位被徹底打破，但也經(jīng)過整頓、發(fā)展、倒退的曲折過程。直到黨的十一屆三中全會(huì)以后，國(guó)家實(shí)行改革開放政策，才使我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)迎來了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。 (一)舊中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè) 在我國(guó)，萌芽性的保險(xiǎn)雖然很早就有，但是，現(xiàn)代意義的商業(yè)保險(xiǎn)是隨著英帝國(guó)主義的經(jīng)濟(jì)入侵而輸入的。在1840年鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以前，清政府奉行“閉關(guān)鎖國(guó)”政策，對(duì)外貿(mào)易僅限于廣州一地。1805年，經(jīng)營(yíng)中國(guó)貿(mào)易的英國(guó)商人在廣州開設(shè)了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，這是外商在中國(guó)開設(shè)最早的保險(xiǎn)公司。1835年，英國(guó)商人在香港開設(shè)“保安保險(xiǎn)公司”。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，1842年清政府把香港割讓給英國(guó)，帝國(guó)主義把資本輸入作為對(duì)華經(jīng)濟(jì)侵略的主要手段。從19世紀(jì)70年代起，英國(guó)人又陸續(xù)在上海設(shè)立揚(yáng)子保險(xiǎn)公司、中華保險(xiǎn)公司、太陽(yáng)保險(xiǎn)公司、巴勒保險(xiǎn)公司等。 我國(guó)最早的華商保險(xiǎn)公司是1876年招商局設(shè)立的仁和保險(xiǎn)公司，這是我國(guó)第一家民族資本保險(xiǎn)公司。1878年又設(shè)立了濟(jì)和保險(xiǎn)公司。這兩家保險(xiǎn)公司于1885年合并為仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司，承保招商局所有輪船、貨棧及運(yùn)輸貨物，這是我國(guó)保險(xiǎn)界目前公認(rèn)的中國(guó)首家民族資本保險(xiǎn)企業(yè)，標(biāo)志中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的開始。 1914年第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，帝國(guó)主義國(guó)家忙于戰(zhàn)爭(zhēng)，暫時(shí)放松了對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略，因此，中國(guó)的工商企業(yè)得以迅速發(fā)展，并由此產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)比較迫切的需求。當(dāng)時(shí)外商在華保險(xiǎn)公司除了保安、揚(yáng)子兩家公司的一部分還留在上海繼續(xù)營(yíng)業(yè)外，其余多已處于基本停業(yè)狀態(tài)。這時(shí)，美國(guó)的國(guó)外保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在中國(guó)設(shè)立了機(jī)構(gòu)，組建了美國(guó)十幾家大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集團(tuán)。為適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)需求，1916年我國(guó)成立了中國(guó)環(huán)保保險(xiǎn)公司、永寧保險(xiǎn)公司和華生保險(xiǎn)公司，1917年成立了永安保險(xiǎn)公司等，初步形成了一個(gè)中國(guó)民營(yíng)保險(xiǎn)公司的陣營(yíng)。由于資本實(shí)力較弱、營(yíng)業(yè)范圍不廣，故對(duì)外影響不大。 新中國(guó)成立前的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的鼎盛時(shí)期是在20世紀(jì)的30年代，上海成為中國(guó)乃至遠(yuǎn)東地區(qū)最大的金融保險(xiǎn)中心。據(jù)史料記載，當(dāng)時(shí)西方資本主義國(guó)家為了轉(zhuǎn)嫁其國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，向中國(guó)大量?jī)A銷過剩物資。中國(guó)民族工商業(yè)舉步維艱，為使企業(yè)獲得發(fā)展的后續(xù)資金，工商企業(yè)紛紛以商品和物資為抵押，向銀行借款。為保障借款人在借款期間發(fā)生意外災(zāi)害而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)有償還貸款的能力，銀行一般都要求抵押貸款財(cái)產(chǎn)予以保險(xiǎn)。另外由于第一次國(guó)內(nèi)革命戰(zhàn)爭(zhēng)的影響，內(nèi)陸富商巨賈紛紛攜款避居上海，致使上海游資陡增，且向銀行和保險(xiǎn)業(yè)集中。這兩大因素使得20世紀(jì)30年代的上海金融業(yè)表現(xiàn)出空前的虛假繁榮。據(jù)有關(guān)資料顯示，上海在抗戰(zhàn)前有中國(guó)民營(yíng)保險(xiǎn)公司175家，外國(guó)保險(xiǎn)公司約50家，但保費(fèi)收入僅為外商保險(xiǎn)公司的1/10。當(dāng)時(shí)全國(guó)全年保費(fèi)收入為3000萬(wàn)法幣，外商約占60%，但中國(guó)民營(yíng)保險(xiǎn)公 司卻又將其中70%向外商分保，實(shí)際僅得保費(fèi)的300多萬(wàn)法幣。絕大多數(shù)的中國(guó)民營(yíng)保險(xiǎn)公司成為外商保險(xiǎn)公司的代理公司，大量保費(fèi)收入流入外國(guó)保險(xiǎn)公司的口袋。可以說，解放前的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處在外商保險(xiǎn)公司的壟斷之中，不僅原保險(xiǎn)市場(chǎng)上的費(fèi)率和條款為外商所壟斷，并且外商幾乎全部掌握中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。 解放前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到發(fā)展的另一個(gè)原因就是舊中國(guó)的官僚銀行資本不斷介入保險(xiǎn)業(yè)。1931年11月中國(guó)銀行出資設(shè)立了中國(guó)保險(xiǎn)公司；1933年中國(guó)郵政儲(chǔ)匯局設(shè)立保險(xiǎn)處，利用其遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，專營(yíng)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；1935年10月，由中央銀行撥給資本的中央信托局成立了保險(xiǎn)部；1941年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；1943年，交通銀行成立了太平洋保險(xiǎn)公司。這些借助官僚資本成立的保險(xiǎn)公司，不僅擁有資本的優(yōu)勢(shì)，且在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上憑借著與官僚千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系而取得高額利潤(rùn)。例如，中央信托局保險(xiǎn)部于1937年10月受國(guó)民黨財(cái)政部的委托正式承保“運(yùn)輸兵險(xiǎn)”(1940年改為“戰(zhàn)時(shí)運(yùn)輸兵險(xiǎn))，對(duì)因抗戰(zhàn)內(nèi)遷的財(cái)產(chǎn)物資提供了經(jīng)濟(jì)保障。由于日本飛機(jī)轟炸頻繁，故“戰(zhàn)時(shí)運(yùn)輸兵險(xiǎn)”費(fèi)率較高，最高達(dá)到10%。1939年12月國(guó)民黨財(cái)政部再次委托中信局保險(xiǎn)部辦理“戰(zhàn)時(shí)陸地兵險(xiǎn)”，其承保對(duì)象大都是工廠和倉(cāng)庫(kù)，以及部分指定的商店、輪渡等其他重要設(shè)施，對(duì)飛機(jī)轟炸、射擊、空戰(zhàn)、防空炮火及間諜、奸細(xì)擲彈爆炸、縱火焚毀等導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償?；举M(fèi)率為4%，這些都為中信局保險(xiǎn)部帶來了大量的利潤(rùn)。到1942年，僅此兩項(xiàng)就為中信局帶來了7658.3萬(wàn)元的保費(fèi)收入。其他的一些民族銀行資本也有些開始進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，如金城銀行開設(shè)了太平水火保險(xiǎn)公司，但這些保險(xiǎn)公司無(wú)論資本規(guī)模還是在業(yè)務(wù)上都處于弱小地位。
我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 11:50 人民交通出版社
(二)新中國(guó)成立后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況 中華人民共和國(guó)的誕生開創(chuàng)了中國(guó)歷史的新紀(jì)元，從而也揭開了中國(guó)保險(xiǎn)史的新篇章，使保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展納入了社會(huì)主義軌道，為社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)和人民福利服務(wù)。 發(fā)展新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，首先是從整頓和改造舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)開始的。1949年5月上海解放后，在上海市軍管會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)接管委員會(huì)金融處下設(shè)立了一個(gè)保險(xiǎn)組，專門負(fù)責(zé)接管官僚資本的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和管理私營(yíng)保險(xiǎn)公司。當(dāng)時(shí)共接管了官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)21家，實(shí)行監(jiān)理的有兩家。對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行重新登記，并繳存規(guī)定的保證金，經(jīng)批準(zhǔn)后復(fù)業(yè)。當(dāng)時(shí)復(fù)業(yè)的華商保險(xiǎn)公司63家，外商保險(xiǎn)公司42家。與解放前比較，華商保險(xiǎn)公司減少了2/3，外商保險(xiǎn)減少了1/3，淘汰了不少投機(jī)性保險(xiǎn)公司。1949年6月20日，中國(guó)保險(xiǎn)恢復(fù)營(yíng)業(yè)，統(tǒng)一辦理對(duì)外分保。經(jīng)政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日在北京成立，這標(biāo)志著新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展從此開始了。 為了恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)，規(guī)定由中國(guó)保險(xiǎn)公司單獨(dú)對(duì)外分保業(yè)務(wù)，這是因?yàn)橹袊?guó)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織和制度比較健全，保險(xiǎn)技術(shù)力量較強(qiáng)，并設(shè)有多個(gè)海外機(jī)構(gòu)。對(duì)外商投資的保險(xiǎn)公司先不采取促進(jìn)他們聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的辦法，有47家公司參加了“民聯(lián)分保交換處”，這樣就割斷了其與外商公司的分保關(guān)系。隨著國(guó)營(yíng)外貿(mào)系統(tǒng)和新的海關(guān)的建立，對(duì)外貿(mào)易由國(guó)家專管，外商保險(xiǎn)公司招攬不到業(yè)務(wù)，紛紛申請(qǐng)停業(yè)，到1952年底和1953年初有28家私營(yíng)公司合并組成公私合營(yíng)的太平和新豐保險(xiǎn)公司，在1956年這兩家保險(xiǎn)公司合并成為太平保險(xiǎn)公司，專營(yíng)海外業(yè)務(wù)。 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司設(shè)立后，主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是火災(zāi)保險(xiǎn)與運(yùn)輸保險(xiǎn)，沿海口岸還承保運(yùn)輸兵險(xiǎn)，并強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)必須與防火相結(jié)合。與此同時(shí)，對(duì)舊的保險(xiǎn)制度作了一系列改革，修改了保險(xiǎn)單，擴(kuò)大了保險(xiǎn)職責(zé)范圍，降低了費(fèi)率和簡(jiǎn)化手續(xù)。1951年2月3日中央人民政府政務(wù)院正式頒布了《關(guān)于對(duì)國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司相繼開辦了團(tuán)體和個(gè)人人壽保險(xiǎn)、國(guó)家機(jī)關(guān)和國(guó)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅客意外傷害保險(xiǎn)、物資運(yùn)輸保險(xiǎn)和棉花運(yùn)輸收購(gòu)保險(xiǎn)。進(jìn)入第一個(gè)“五年計(jì)劃”后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)方面作了整頓和精簡(jiǎn)，并貫徹自愿原則辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，停辦了部分強(qiáng)制保險(xiǎn)，并在鞏固業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上試辦了一些新的業(yè)務(wù)。1958年1月召開第六次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議，決定“農(nóng)村保險(xiǎn)要積極辦理牲畜保險(xiǎn)，重點(diǎn)試辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，城市業(yè)務(wù)要積極發(fā)展人身保險(xiǎn)和公民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，繼續(xù)辦理國(guó)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)”。 當(dāng)時(shí)還決定國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除強(qiáng)制旅客保險(xiǎn)外全部下放給省市獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1949～1958年的10年期間內(nèi)，各種保險(xiǎn)費(fèi)收入總計(jì)16億元，共支付賠款3.8億元，除了上繳國(guó)庫(kù)外，積累保險(xiǎn)資金4億元，撥付防災(zāi)費(fèi)用2300萬(wàn)元，結(jié)余的資金都存入銀行作為信貸資金使用。在這一時(shí)期，社會(huì)主義保險(xiǎn)事業(yè)取得可喜的成就，完成了對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)主義改造任務(wù)，在全國(guó)范圍內(nèi)建立了比較完整的社會(huì)主義保險(xiǎn)體系，普遍建立了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，制定了新的規(guī)章制度，恢復(fù)和開辦了許多業(yè)務(wù)，培養(yǎng)了一大批保險(xiǎn)干部，并與世界上大部分國(guó)家和地區(qū)建立了直接或間接的分保關(guān)系和貨損、船損檢驗(yàn)的代理關(guān)系。但由于創(chuàng)辦社會(huì)主義保險(xiǎn)事業(yè)的經(jīng)驗(yàn)不足，在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)了一些失誤，如貫徹保險(xiǎn)自愿原則不夠，為了完成業(yè)務(wù)高指標(biāo)，一度在農(nóng)村出現(xiàn)強(qiáng)制保險(xiǎn)現(xiàn)象，后經(jīng)中央制止才得以糾正。 由于對(duì)保險(xiǎn)的積極作用認(rèn)識(shí)不足，在1958年全國(guó)人民公社化的高潮中，錯(cuò)誤地認(rèn)為“一大二公”以后，生老病殘和災(zāi)害事故統(tǒng)統(tǒng)可由國(guó)家和集體包下來，保險(xiǎn)在中國(guó)已完成歷史使命。 1958年10月在西安召開的全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議決定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入中國(guó)人民銀行國(guó)外局辦理，編制人數(shù)只定為30人。旅客人身意外保險(xiǎn)分別交給鐵路、民航和交通部門自保。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)停辦了20年的結(jié)果，使人員和資料大量散失，拉大了與國(guó)外的差距，以致后來再恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)成了一門要搶救的學(xué)科。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期停辦的原因是多方面的，客觀的歷史原因是當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)管理體制和“左”的經(jīng)濟(jì)方針，主觀上的原因是沒有深入研究社會(huì)主義保險(xiǎn)理論，沒有從理論上弄清社會(huì)主義保險(xiǎn)的性質(zhì)、地位和作用。 黨的十一屆三中全會(huì)以后，經(jīng)過撥亂反正，1979年的全國(guó)人民銀行分行長(zhǎng)會(huì)議提出恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980年起開始恢復(fù)，這使我國(guó)保險(xiǎn)獲得新生。國(guó)務(wù)院在1982年批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》的通知中肯定保險(xiǎn)“是一種利國(guó)利民的好事，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可缺少一環(huán)”。根據(jù)“為生產(chǎn)服務(wù)，為群眾服務(wù)和自愿的原則”，開辦了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。根據(jù)國(guó)務(wù)院規(guī)定，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自1984年1月1日起從中國(guó)人民銀行分離出來，單獨(dú)作為國(guó)務(wù)院直屬局級(jí)單位的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。1985年國(guó)務(wù)院頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，對(duì)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和業(yè)務(wù)活動(dòng)作了規(guī)定，并對(duì)建立一個(gè)多層次的保險(xiǎn)體系作了規(guī)定。
我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程(3)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 11:50 人民交通出版社
自從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，國(guó)內(nèi)和涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有了迅速發(fā)展。1986年10月，恢復(fù)組建的我國(guó)第1家股份制綜合性銀行——交通銀行在開業(yè)后不久，由其在上海的分行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而打破了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上獨(dú)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的局面。1991年4月，組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。1988年3月，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局等單位合資創(chuàng)辦了我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)——平安保險(xiǎn)公司，1992年9月，該公司更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)大至全國(guó)，成為我國(guó)第3家全國(guó)性、綜合性的保險(xiǎn)公司。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展迅速，大眾、華安、新華、泰康、華泰等十幾家全國(guó)性或區(qū)域性的專業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。1992年，鄧小平同志南巡的重要講話使我國(guó)的改革開放出現(xiàn)了嶄新的局面，保險(xiǎn)業(yè)開始對(duì)外開放?！懊绹?guó)國(guó)際集團(tuán)”的子公司美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司(AIA)、日 本的東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司等多家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國(guó)營(yíng)業(yè)。而入世以來，我國(guó)先后批準(zhǔn)了15家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)，另外，還批準(zhǔn)了6家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)籌建保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。截止2002年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量為54家，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)127家，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)7萬(wàn)多家，保險(xiǎn)從業(yè)人員23萬(wàn)人，保險(xiǎn)總資產(chǎn)超過6000億元。 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。就經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種而言，已從恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)初期的幾十個(gè)傳統(tǒng)險(xiǎn)種發(fā)展成為今天的包括信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的近千個(gè)險(xiǎn)種。就保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模而言，保費(fèi)收入連年增加。1980～1985年的累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)收入85億元；1996年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入增加到756億元；1997年保費(fèi)收入達(dá)1080億元；1999年保費(fèi)收入已增至1393. 2億元；2002年，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅猛，保費(fèi)收入近3000億元。 二、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程 (一)萌芽時(shí)期 我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 (三)發(fā)展時(shí)期 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。 隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。 與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。
關(guān)于汽車保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:23 人民交通出版社
一、保險(xiǎn)法中關(guān)于汽車保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定《保險(xiǎn)法》于1995年6月30日由第八屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議審議通過，并于2002年10月28日第九屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議修改了部分條款。該法將保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法合并為一法。其內(nèi)容由總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任及附則等共8章組成，全文共152條。 (一)《保險(xiǎn)法》的效力范圍 1.《保險(xiǎn)法》的時(shí)間效力 (1)保險(xiǎn)法的生效日期：法律的生效日期有兩種，一是頒布之日起施行，二是公布之日起滿一定時(shí)間生效?！侗ｋU(xiǎn)法》采用的是后一種，該法第152條規(guī)定，本法自1995年10月1日起施行。 (2)保險(xiǎn)法的失效日期：一般地說，若法律未規(guī)定施行的時(shí)間期限，則被視為不受時(shí)間的限制直到其被明令廢除而失效。廢除原有法律的主要方式有： ①在新制定的法律中宣布過去生效的法律即行廢止，此即法律適用效力上的新法改舊法的原則； ②通過發(fā)布命令廢除業(yè)已生效的法律； ③在新制定的法律中聲明凡與之相抵觸的法律和法規(guī)不再有效。 《保險(xiǎn)法》未規(guī)定廢止時(shí)間，留待以后的法律予以明確。 (3)保險(xiǎn)法的溯及力。法律的溯及力是指法律是否追究生效之前的事件和行為。如果追究稱之為“溯及既往”；否則，稱之為“不溯及既往”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒有該法具有溯及力的規(guī)定，即采用“不溯及既往”原則。 2.《保險(xiǎn)法》的空間效力 關(guān)于保險(xiǎn)法的空間效力，不同的國(guó)家有著不同的規(guī)定。依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第3條規(guī)定：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。同時(shí)，我國(guó)《憲法》規(guī)定：國(guó)家在必要時(shí)設(shè)立特別行政區(qū)。除在特別行政區(qū)《基本法》中規(guī)定適用的全國(guó)法律外，其他法律不適用特別行政區(qū)。據(jù)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》的空間效力是，除依法設(shè)立的特別行政區(qū)外的全部中華人民共和國(guó)的領(lǐng)土范圍。 3. 《保險(xiǎn)法》對(duì)人的效力 根據(jù)《保險(xiǎn)法》的空間效力及其他條款的理解，《保險(xiǎn)法》對(duì)人的效力是參加到商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的中華人民共和國(guó)境內(nèi)的所有的自然人和法人。具體地說有以下幾種： (1)國(guó)家負(fù)責(zé)金融監(jiān)管部門——中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)； (2)在中國(guó)從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的、具有中國(guó)法人資格的保險(xiǎn)公司，外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立的分公司，以及依法取得營(yíng)業(yè)資格的保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等； (3)參加依照《保險(xiǎn)法》開辦的商業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)公民、外國(guó)公民和無(wú)國(guó)籍人等。 1.保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同作為各國(guó)保險(xiǎn)制度的直接運(yùn)作手段，是商業(yè)保險(xiǎn)必須具備的一種特定的法律形式，也是保險(xiǎn)法的主要規(guī)范內(nèi)容之一。 合同，又稱“契約”。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，合同是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是合同的一種。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)合同，即保險(xiǎn)人只能對(duì)投保人有請(qǐng)求給付保險(xiǎn)費(fèi)的債權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前有承擔(dān)危險(xiǎn)的債務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后有依約賠償或給付保險(xiǎn)金的債務(wù)。保險(xiǎn)人與投保人，一方的權(quán)利對(duì)應(yīng)另一方的義務(wù)，因此，保險(xiǎn)合同又是一種雙方有償合同。 保險(xiǎn)合同既屬于合同的一種，又是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，依據(jù)法學(xué)原理其首先受到《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，此外，如《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定的項(xiàng)目還要符合《民法通則》、《合同法》等的規(guī)定。 2.保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。主體是保險(xiǎn)合同不可缺少的要素，沒有主體就沒有保險(xiǎn)合同。 1)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 所謂保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是指保險(xiǎn)合同的雙方締約人。就訂立保險(xiǎn)合同的締約人而言，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人。 《保險(xiǎn)法》第9條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！逼浞商卣髦饕牵罕ｋU(xiǎn)人必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司法人，任何自然人，未經(jīng)特別許可的法人，都不得擅自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 《保險(xiǎn)法》第9條還規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”其法律特征主要是：投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人為自然人時(shí)，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力；投保人為法人時(shí)，應(yīng)當(dāng)具有權(quán)利能力。 2)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 所謂保險(xiǎn)合同關(guān)系人，是指雖然不是保險(xiǎn)合同締約人，卻享有保險(xiǎn)合同權(quán)利或承擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。 《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。” 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合稱投保方，三者之間存在著種種聯(lián)系：投保人和被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以是二人；投保人可以為受益人，但須經(jīng)被保險(xiǎn)人指定或同意。 3)保險(xiǎn)合同的輔助人 所謂保險(xiǎn)合同的輔助人，是指為訂立、履行保險(xiǎn)合同充當(dāng)中介人或提供服務(wù)，并收取中介服務(wù)費(fèi)的人。保險(xiǎn)輔助人包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人?！逼浞商卣髦饕牵菏紫?，保險(xiǎn)代理人必須取得相應(yīng)的證書和授權(quán)書才可在權(quán)限內(nèi)開展代理業(yè)務(wù)；其次，保險(xiǎn)代理人在法律上與保險(xiǎn)人 視為同一人，在授權(quán)范圍內(nèi)以保險(xiǎn)人名義所作的意思表示，直接對(duì)保險(xiǎn)人發(fā)生效力；代理人所知視作保險(xiǎn)人所知，保險(xiǎn)人必須對(duì)其代理活動(dòng)承擔(dān)法律后果。 《保險(xiǎn)法》第123條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?！逼渲饕商卣魇牵菏紫龋ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須取得相關(guān)的資格和許可，才可開展業(yè)務(wù)；其次，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是獨(dú)立的保險(xiǎn)中介主體，其必須對(duì)自己的一切過錯(cuò)行為承擔(dān)法律后果。 3. 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同如果沒有客體，就喪失了存在的意義。 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第11條的規(guī)定，保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，但保險(xiǎn)合同的訂立和履行并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的的本身不受損失，而只是保障投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，在該保險(xiǎn)標(biāo)的上得到法律承認(rèn)的利益(保險(xiǎn)利益)不受損失。因此，保險(xiǎn)標(biāo)的本身不是保險(xiǎn)合同的客體，只有依附其上的保險(xiǎn)利益才是保險(xiǎn)合同的客體。 4. 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，由于保險(xiǎn)合同一般都根據(jù)保險(xiǎn)人事先制定的合同條款訂立，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款上，保險(xiǎn)合同條款有基本條款和特約條款兩種。 1)保險(xiǎn)合同的基本條款 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同必須包括下列內(nèi)容： (1)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的名稱和住所； (2)保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱、數(shù)量、坐落地點(diǎn)和狀況； (3)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； (4)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； (5)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額； (6)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； (7)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； (8)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； (9)訂立合同的時(shí)間。 2)保險(xiǎn)合同的特約條款 《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人在規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定?！边@說明，除基本條款外，當(dāng)事人還可以通過協(xié)商特別約定其他保險(xiǎn)條款。 這類條款通常分兩類：一是擴(kuò)大或限制保險(xiǎn)責(zé)任的條款；二是約束投保人或被保險(xiǎn)人行為的條款，后者又被稱做“保證條款”。
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(三)保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止 1. 保險(xiǎn)合同的訂立和生效 1)保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立，是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致的情況下設(shè)立保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議，是當(dāng)事人之間的一種合意行為，需要經(jīng)過一方當(dāng)事人提出保險(xiǎn)要求；另一方當(dāng)事人表示同意承保的程序。在法律上，通常把提出保險(xiǎn)要求稱之為“保險(xiǎn)上的要約”，把同意承保稱之為“保險(xiǎn)上的承諾”，保險(xiǎn)合同只有經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段才能成立。 投保人要約是訂立保險(xiǎn)合同的必須和首要程序，必須采取書面形式，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，這種書面形式即為投保單。投保單是保險(xiǎn)人事先制定的，投保人必須按照投保單所列舉的內(nèi)容逐一填寫，投保人填寫的內(nèi)容準(zhǔn)確與否，直接關(guān)系到投保人是否履行了“如實(shí)告知”義務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于投保單上沒有列舉的內(nèi)容，投保人不承擔(dān)告知義務(wù)。 保險(xiǎn)上的承諾，就是保險(xiǎn)人認(rèn)可了投保人在投保單上填寫的全部?jī)?nèi)容，接受了投保人在投保單上提出的所有條件，同意在雙方合意的條件下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人承諾是保險(xiǎn)合同成立的必須程序。保險(xiǎn)人承諾，既可以由保險(xiǎn)人自己作出，也可以由保險(xiǎn)代理人作出。 2)保險(xiǎn)合同的成立和生效 保險(xiǎn)合同的成立，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約、承諾的程序而達(dá)成了協(xié)議。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人在投保單上簽字蓋章，并注明訂立時(shí)間后，保險(xiǎn)合同即告成立。 保險(xiǎn)合同的生效，是指在合同成立的前提下，開始對(duì)訂約雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同的生效除了形式要件外，還必須具備一些實(shí)質(zhì)要件。如訂立合同的雙方當(dāng)事人資格是否合格，保險(xiǎn)合同有沒有與保險(xiǎn)法律、法規(guī)相抵觸的條款，合同內(nèi)容有沒有違背公序民俗等。 保險(xiǎn)合同若同時(shí)具備形式要件和實(shí)質(zhì)要件，一般情況下，合同成立即意味著開始生效，但也有特殊情況：如附加條件生效的保險(xiǎn)合同和有試保期生效的保險(xiǎn)合同等例外。 3)保險(xiǎn)合同訂立的憑證 保險(xiǎn)合同訂立的憑證，是指能夠證明雙方當(dāng)事人已經(jīng)達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議的書面文件。這些文件主要包括投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單或批注等。 4)保險(xiǎn)合同的解釋 保險(xiǎn)合同生效后，雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利或履行義務(wù)時(shí)，往往會(huì)涉及到對(duì)合同條款，乃至對(duì)條款中語(yǔ)言文字的理解，不同的理解會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛，甚至引起仲裁或訴訟。因此，為了判明當(dāng)事人的真實(shí)意圖、保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利，準(zhǔn)確處理保險(xiǎn)糾紛，有必要確立保險(xiǎn)合同的解釋原則。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，主要采用以下原則： (1)文義解釋的原則。即對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的文字，應(yīng)當(dāng)按普遍的理解、通常的含義進(jìn)行解釋的原則。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，如果使用的文字具有特殊含義，則應(yīng)當(dāng)作必要說明，否則，一律按通常文義解釋。 (2)邏輯解釋原則。即對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的上下文，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行邏輯分析和推理，從而判明當(dāng)事人真實(shí)意圖的解釋原則。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)人在制定合同條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意文本的邏輯性，概念的統(tǒng)一性，避免上下文之間產(chǎn)生矛盾。 (3)專業(yè)解釋原則。即對(duì)于保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的專用術(shù)語(yǔ)，應(yīng)當(dāng)按照其所屬專業(yè)的專業(yè)技術(shù)含義來解釋的原則。 (4)有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋原則。即當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)糾紛時(shí)，按照其他解釋原則難以判明當(dāng)事人真實(shí)意圖時(shí)，所采取的保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的原則。產(chǎn)生這一原則的根本原因是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的地位實(shí)質(zhì)上是不平等的。保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人事先制定，投保方只能表示接受與否；在專業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)信息等許多方面，投保方也處于絕對(duì)劣勢(shì)，作為救濟(jì)措施，法律要求保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)合同時(shí)，必須做到公平合理、準(zhǔn)確精密，如果保險(xiǎn)人做不到這一點(diǎn)，則必須承擔(dān)法律責(zé)任。 2. 保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人完成各自承擔(dān)的義務(wù)，保證對(duì)方權(quán)利實(shí)現(xiàn)的整個(gè)行為過程。保險(xiǎn)合同的履行是投保方和保險(xiǎn)方雙方的義務(wù)。 (1)投保方的合同履行，主要包括下列義務(wù)： ?、侔雌凇⒆泐~繳納保險(xiǎn)費(fèi)； ?、诰S護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全； ③履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)； ④履行出險(xiǎn)通知義務(wù)； ?、荼ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行積極施救義務(wù)等。 (2)保險(xiǎn)人的合同履行主要包括： ①承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任； ?、诔袚?dān)施救及其他合理費(fèi)用。
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3. 索賠和理賠 (1)索賠是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人提出支付保險(xiǎn)金要求的行為。行使索賠權(quán)的主體，原則上應(yīng)是被保險(xiǎn)人或受益人。若被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力人，可以由其法定代理人代為行使索賠權(quán)。行使索賠權(quán)還有時(shí)間限制，即索賠時(shí)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第26條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的索賠權(quán)，自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 5年不行使而消滅；人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的索賠權(quán)，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。此外，索賠是一種要式行為，其過程必須遵循一定程序，一般包括： ?、偬岢鏊髻r請(qǐng)求； ?、诮邮軝z驗(yàn)； ?、厶峁┧髻r單證； ?、茴I(lǐng)取保險(xiǎn)金； ?、莩隽?quán)利轉(zhuǎn)讓證書等。 (2)理賠是指保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人或受益人的請(qǐng)求，依據(jù)保險(xiǎn)合同，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠付的行為。保險(xiǎn)人在履行這一重要義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)重合同、守信用，做到主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。理賠的一般程序是： ?、倭福华?/p> ?、跈z驗(yàn)； ?、酆硕ūｋU(xiǎn)責(zé)任； ?、苤Ц侗ｋU(xiǎn)金或發(fā)出拒賠通知書。 (3)理賠期限。理賠中的重要原則是“迅速”，要求保險(xiǎn)人迅速進(jìn)行理賠，是為了幫助被保險(xiǎn)人或受益人盡快從危險(xiǎn)事故的陰影中擺脫出來，盡快恢復(fù)到出險(xiǎn)前的狀況。為此，《保險(xiǎn)法》在第23條、24條和25條中，對(duì)理賠的期限作了如下規(guī)定： ①保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)索賠請(qǐng)求及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成賠付協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠付義務(wù)。 ②保險(xiǎn)合同對(duì)賠付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限履行賠付義務(wù)。 ?、郾ｋU(xiǎn)人未及時(shí)履行上述義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此而受到的損失。 ?、鼙ｋU(xiǎn)人自收到索賠請(qǐng)求和有關(guān)單證60日之內(nèi)，如果一時(shí)不能確定賠付金額的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明或資料，對(duì)可以確定的最低數(shù)額先予支付，最終確定賠付金額后，再補(bǔ)足差額。 ?、荼ｋU(xiǎn)人經(jīng)審核認(rèn)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠付通知書。 4. 保險(xiǎn)合同的變更和終止 1)保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更，是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，由于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所依據(jù)的主客觀情況發(fā)生變化，雙方當(dāng)事人按照法定或合同規(guī)定的程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的行為。根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，這種變更行為可分為主體變更、客體變更、條款變更等3種。一般而言，保險(xiǎn)合同的變更是一種雙方民事行為，其生效的條件是：投保人或被保險(xiǎn)人提出變更書面申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意后簽發(fā)批單或批注。少數(shù)屬單方民事行為，如被保險(xiǎn)人變更受益人，只需書面通知保險(xiǎn)人即可，而不必得到保險(xiǎn)人同意。 2)保險(xiǎn)合同的解除 保險(xiǎn)合同的解除，是指雙方當(dāng)事人依法或依合同約定而提前終止保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同的解除可以分為投保人解除和保險(xiǎn)人解除兩大類。 《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同。從法律規(guī)定看，保險(xiǎn)人得以解除合同的前提是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有違約或違法行為。《保險(xiǎn)法》在第16條、27條、35條、36條、53條和58條中分別規(guī)定了保險(xiǎn)人在以下幾種情況出現(xiàn)時(shí)可以解除合同： (1)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)； (2)被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保； (3)投保方故意制造保險(xiǎn)事故； (4)投保方未履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全責(zé)任； (5)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加； (6)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過年齡限制； (7)人身保險(xiǎn)合同中止后未能復(fù)效等。 除通過法律規(guī)定外，如果雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)有解除合同的約定，保險(xiǎn)人也可以據(jù)此解除合同。保險(xiǎn)合同一經(jīng)解除，合同效力歸于消滅，雙方當(dāng)事人約定的權(quán)利和義務(wù)不復(fù)存在。但合同解除不影響原合同中爭(zhēng)議處理?xiàng)l款的效力，也不影響當(dāng)事人要求賠償?shù)臋?quán)利。
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3)保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人消滅合同確定的權(quán)利和義務(wù)行為。保險(xiǎn)合同一旦終止，就失去法律效力，但是原合同中爭(zhēng)議處理?xiàng)l款的效力和當(dāng)事人要求賠償?shù)臋?quán)力不受影響。保險(xiǎn)合同的終止，可以分為3種情況： (1)自然終止。即保險(xiǎn)合同因合同期限屆滿而終止的情況。 (2)義務(wù)履行而終止。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于保險(xiǎn)人履行了賠付保險(xiǎn)金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止。這里的全部責(zé)任，是指發(fā)生了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按約定的保額全部賠償或給付的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠付后即承擔(dān)了全部責(zé)任。如果保險(xiǎn)標(biāo)的只是部分受損，保險(xiǎn)人履行部分賠付保險(xiǎn)責(zé)任后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 (3)當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止。在符合法律規(guī)定或合同約定的一定條件下，當(dāng)事人具有終止權(quán)，在履行適當(dāng)?shù)牧x務(wù)后即行使終止權(quán)而使保險(xiǎn)合同終止，包括解除合同而終止。 4)無(wú)效保險(xiǎn)合同 無(wú)效保險(xiǎn)合同是法律不予承認(rèn)或保護(hù)的保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同因法定或約定的原因，自然而確定地不發(fā)生效力。如前所述，保險(xiǎn)合同成立后是否發(fā)生效力，除形式上必須具備成立要件外，還必須具備生效的實(shí)質(zhì)性要件，只要缺少其中之一，該合同就是無(wú)效合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！边@是合同部分無(wú)效的情況?！侗ｋU(xiǎn)法》第39條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無(wú)效。”《保險(xiǎn)法》第55規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的， 合同無(wú)效?！背艘陨?個(gè)法條直接規(guī)定無(wú)效的情況外，也可能出現(xiàn)合同的內(nèi)容與法律、法規(guī)相抵觸，或主體資格不合格等可以明確判定合同無(wú)效的情況；以及出現(xiàn)合同中約定的無(wú)效情況。 無(wú)效保險(xiǎn)合同，不受法律保護(hù)，也不能達(dá)到當(dāng)事人預(yù)期的效果。但是，這并不表明無(wú)效合同沒有法律意義，保險(xiǎn)合同一旦被認(rèn)定為無(wú)效，同樣會(huì)產(chǎn)生一定的法律后果，其中主要有返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失和行政處罰等。 (四)保險(xiǎn)業(yè)的基本規(guī)定 1.保險(xiǎn)公司的規(guī)定 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的組織形式是實(shí)行公司制，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司的組織形式。設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)金融監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元。保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更、解散和清算，適用《保險(xiǎn)法》、《公司法》等其他有關(guān)法律和行政法規(guī)的規(guī)定。 2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則的規(guī)定 《保險(xiǎn)法》第四章中規(guī)定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍包括： (1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 (2)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則是：同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)金融部門的核定，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 為了確保投保人的利益和維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益，保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。 在資金運(yùn)用上，保險(xiǎn)公司必須遵循穩(wěn)健與安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。其資金運(yùn)用途徑按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。
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3.保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理的規(guī)定 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)——中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)(簡(jiǎn)稱：保監(jiān)會(huì))。保險(xiǎn)公司依法接受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理。保監(jiān)會(huì)有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和資料。 4.法律責(zé)任的規(guī)定 《保險(xiǎn)法》第七章中規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、欺騙保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人，不履行保險(xiǎn)合同等違反保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則的行為，都應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中有欺騙行為，非法從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，或者經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，要依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司或者非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，或超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自變更保險(xiǎn)公司名稱、章程、注冊(cè)資本、公司或公司分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等事項(xiàng)的，由保監(jiān)會(huì)處理。 二、道路交通安全法中關(guān)于汽車保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定 (一)總則 (1)為了維護(hù)道路交通秩序，預(yù)防和減少交通事故，保護(hù)人身安全，保護(hù)公民、法人和其他組織的財(cái)產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益，提高通行效率，制定本法。 (2)中華人民共和國(guó)境內(nèi)的車輛駕駛?cè)?、行人、乘車人以及與道路交通活動(dòng)有關(guān)的單位和個(gè)人，都應(yīng)當(dāng)遵守本法。 (3)道路交通安全工作，應(yīng)當(dāng)遵循依法管理、方便群眾的原則，保障道路交通有序、安全、暢通。 (4)各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)保障道路交通安全管理工作與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)。 縣級(jí)以上地方各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)適應(yīng)道路交通發(fā)展的需要，依據(jù)道路交通安全法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策，制定道路交通安全管理規(guī)劃，并組織實(shí)施。 (5)國(guó)務(wù)院公安部門負(fù)責(zé)全國(guó)道路交通安全管理工作?？h級(jí)以上地方各級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)交通管理部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)的道路交通安全管理工作。 縣級(jí)以上各級(jí)人民政府交通、建設(shè)管理部門依據(jù)各自職責(zé)，負(fù)責(zé)有關(guān)的道路交通工作。 (6)各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)經(jīng)常進(jìn)行道路交通安全教育，提高公民的道路交通安全意識(shí)。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察執(zhí)行職務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)道路交通安全法律、法規(guī)的宣傳，并模范遵守道路交通安全法律、法規(guī)。 機(jī)關(guān)、部隊(duì)、企業(yè)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及其他組織，應(yīng)當(dāng)對(duì)本單位的人員進(jìn)行道路交通安全教育。 教育行政部門、學(xué)校應(yīng)當(dāng)將道路交通安全教育納入法制教育的內(nèi)容。 新聞、出版、廣播、電視等有關(guān)單位，有進(jìn)行道路交通安全教育的義務(wù)。 (7)對(duì)道路交通安全管理工作，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)科學(xué)研究，推廣、使用先進(jìn)的管理方法、技術(shù)、設(shè)備?！—?/p> (二)交通事故處理 (1)在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)；造成人身傷亡的，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即搶救受傷人員，并迅速報(bào)告執(zhí)勤的交通警察或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門。 因搶救受傷人員變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明位置。乘車人、過往車輛駕駛?cè)恕⑦^往行人應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助。
關(guān)于汽車保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定(6)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:23 人民交通出版社
在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無(wú)爭(zhēng)議的，可以即行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理?yè)p害賠償事宜；不即行撤離現(xiàn)場(chǎng)的，應(yīng)當(dāng)迅速報(bào)告執(zhí)勤的交通警察或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門。 在道路上發(fā)生交通事故，僅造成輕微財(cái)產(chǎn)損失，并且基本事實(shí)清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場(chǎng)再進(jìn)行協(xié)商處理。 (2)車輛發(fā)生交通事故后逃逸的，事故現(xiàn)場(chǎng)目擊人員和其他知情人員應(yīng)當(dāng)向公安機(jī)關(guān)交通管理部門或者交通警察舉報(bào)。舉報(bào)屬實(shí)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)。 (3)公安機(jī)關(guān)交通管理部門接到交通事故報(bào)警后，應(yīng)當(dāng)立即派交通警察趕赴現(xiàn)場(chǎng)，先組織搶救受傷人員，并采取措施，盡快恢復(fù)交通。 交通警察應(yīng)當(dāng)對(duì)交通事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘驗(yàn)、檢查，收集證據(jù)；因收集證據(jù)的需要，可以扣留事故車輛，但是應(yīng)當(dāng)妥善保管，以備核查。 對(duì)當(dāng)事人的生理、精神狀況等專業(yè)性較強(qiáng)的檢驗(yàn)，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)委托專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。鑒定結(jié)論應(yīng)當(dāng)由鑒定人簽名。 (4)公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)交通事故現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、檢查、調(diào)查情況和有關(guān)的檢驗(yàn)、鑒定結(jié)論，及時(shí)制作交通事故認(rèn)定書，作為處理交通事故的證據(jù)。交通事故認(rèn)定書應(yīng)當(dāng)載明交通事故的基本事實(shí)、成因和當(dāng)事人的責(zé)任，并送達(dá)當(dāng)事人。 (5)對(duì)交通事故損害賠償?shù)臓?zhēng)議，當(dāng)事人可以請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)交通管理部門調(diào)解，也可以直接向人民法院提起民事訴訟。 經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門調(diào)解，當(dāng)事人未達(dá)成協(xié)議或者調(diào)解書生效后不履行的，當(dāng)事人可以向人民法院提起民事訴訟。 (6)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。 (7)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分，按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任： ①機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。 ?、跈C(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任；但是，有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥诉`反道路交通安全法律、法規(guī)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任。 交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)責(zé)任。 (8)車輛在道路以外通行時(shí)發(fā)生的事故，公安機(jī)關(guān)交通管理部門接到報(bào)案的，參照本法有關(guān)規(guī)定辦理。 (三)執(zhí)法監(jiān)督 (1)公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)交通警察的管理，提高交通警察的素質(zhì)和管理道路交通的水平。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)對(duì)交通警察進(jìn)行法制和交通安全管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核。交通警察經(jīng)考核不合格的，不得上崗執(zhí)行職務(wù)。 (2)公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察實(shí)施道路交通安全管理，應(yīng)當(dāng)依據(jù)法定的職權(quán)和程序，簡(jiǎn)化辦事手續(xù)，做到公正、嚴(yán)格、文明、高效。
關(guān)于汽車保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定(7)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:23 人民交通出版社
(3)交通警察執(zhí)行職務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定著裝，佩帶人民警察標(biāo)志，持有人民警察證件，保持警容嚴(yán)整，舉止端莊，指揮規(guī)范。 (4)依照本法發(fā)放牌證等收取工本費(fèi)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并全部上繳國(guó)庫(kù)。 (5)公安機(jī)關(guān)交通管理部門依法實(shí)施罰款的行政處罰，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，實(shí)施罰款決定與罰款收繳分離；收繳的罰款以及依法沒收的違法所得，應(yīng)當(dāng)全部上繳國(guó)庫(kù)。 (6)交通警察調(diào)查處理道路交通安全違法行為和交通事故，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)回避： ?、偈潜景傅漠?dāng)事人或者當(dāng)事人的近親屬； ?、诒救嘶蛘咂浣H屬與本案有利害關(guān)系； ③與本案當(dāng)事人有其他關(guān)系，可能影響案件的公正處理。 (7)公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察的行政執(zhí)法活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)接受行政監(jiān)察機(jī)關(guān)依法實(shí)施的監(jiān)督。 公安機(jī)關(guān)督察部門應(yīng)當(dāng)對(duì)公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察執(zhí)行法律、法規(guī)和遵守紀(jì)律的情況依法進(jìn)行監(jiān)督。 上級(jí)公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)對(duì)下級(jí)公安機(jī)關(guān)交通管理部門的執(zhí)法活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。 (8)公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察執(zhí)行職務(wù)，應(yīng)當(dāng)自覺接受社會(huì)和公民的監(jiān)督?！ —?/p> 任何單位和個(gè)人都有權(quán)對(duì)公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察不嚴(yán)格執(zhí)法以及違法違紀(jì)行為進(jìn)行檢舉、控告。收到檢舉、控告的機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)職責(zé)及時(shí)查處。 (9)任何單位不得給公安機(jī)關(guān)交通管理部門下達(dá)或者變相下達(dá)罰款指標(biāo)；公安機(jī)關(guān)交通管理部門不得以罰款數(shù)額作為考核交通警察的標(biāo)準(zhǔn)。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察對(duì)超越法律、法規(guī)規(guī)定的指令，有權(quán)拒絕執(zhí)行，并同時(shí)向上級(jí)機(jī)關(guān)報(bào)告。 (四)法律責(zé)任 (1)公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察對(duì)道路交通安全違法行為，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察應(yīng)當(dāng)依據(jù)事實(shí)和本法的有關(guān)規(guī)定對(duì)道路交通安全違法行為予以處罰。對(duì)于情節(jié)輕微，未影響道路通行的，指出違法行為，給予口頭警告后放行。 (2)對(duì)道路交通安全違法行為的處罰種類包括：警告、罰款、暫扣或者吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證、拘留。 (3)行人、乘車人、非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)關(guān)于道路通行規(guī)定的，處警告或者5元以上50元以下罰款；非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)司芙^接受罰款處罰的，可以扣留其非機(jī)動(dòng)車。 (4)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)關(guān)于道路通行規(guī)定的，處警告或者20元以上200元以下罰款。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定處罰。 (5)飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的，處暫扣1個(gè)月以上3個(gè)月以下機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處200元以上500元以下罰款；醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒，處15日以下拘留和暫扣3個(gè)月以上6個(gè)月以下機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處500元以上2000元以下罰款。 飲酒后駕駛營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車的，處暫扣3個(gè)月機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處500元罰款；醉酒后駕駛營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒，處15日以下拘留和暫扣6個(gè)月機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處2000元罰款。 1年內(nèi)有前兩款規(guī)定醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的行為，被處罰2次以上的，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，5年內(nèi)不得駕駛營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車。
關(guān)于汽車保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定(8)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:23 人民交通出版社
(6)公路客運(yùn)車輛載客超過額定乘員的，處200元以上500元以下罰款；超過額定乘員20%或者違反規(guī)定載貨的，處500元以上2000元以下罰款。 貨運(yùn)機(jī)動(dòng)車超過核定載質(zhì)量的，處200元以上500元以下罰款；超過核定載質(zhì)量30%或者違反規(guī)定載客的，處500元以上2000元以下罰款。 有前兩款行為的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車至違法狀態(tài)消除。 運(yùn)輸單位的車輛有本條第1款、第2款規(guī)定的情形，經(jīng)處罰不改的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處2000元以上5000元以下罰款。 (7)對(duì)違反道路交通安全法律、法規(guī)關(guān)于機(jī)動(dòng)車停放、臨時(shí)停車規(guī)定的，可以指出違法行為，并予以口頭警告，令其立即駛離。 機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)瞬辉诂F(xiàn)場(chǎng)或者雖在現(xiàn)場(chǎng)但拒絕立即駛離，妨礙其他車輛、行人通行的，處20元以上200元以下罰款，并可以將該機(jī)動(dòng)車拖移至不妨礙交通的地點(diǎn)或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門指定的地點(diǎn)停放。公安機(jī)關(guān)交通管理部門拖車不得向當(dāng)事人收取費(fèi)用，并應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知當(dāng)事人停放地點(diǎn)。 因采取不正確的方法拖車造成機(jī)動(dòng)車損壞的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。 (8)機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)超過國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用的，退還多收取的費(fèi)用，并由價(jià)格主管部門依照《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》的有關(guān)規(guī)定給予處罰。 機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不按照機(jī)動(dòng)車國(guó)家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行檢驗(yàn)，出具虛假檢驗(yàn)結(jié)果的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處所收檢驗(yàn)費(fèi)用5倍以上10倍以下罰款，并依法撤銷其檢驗(yàn)資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 (9)上道路行駛的機(jī)動(dòng)車未懸掛機(jī)動(dòng)車號(hào)牌，未放置檢驗(yàn)合格標(biāo)志、保險(xiǎn)標(biāo)志，或者未隨車攜帶行駛證、駕駛證的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動(dòng)車，通知當(dāng)事人提供相應(yīng)的牌證、標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，并可以依照本法第90條的規(guī)定予以處罰。當(dāng)事人提供相應(yīng)的牌證、標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。 故意遮擋、污損或者不按規(guī)定安裝機(jī)動(dòng)車號(hào)牌的，依照本法第90條的規(guī)定予以處罰?！ —?/p> (10)偽造、變?cè)旎蛘呤褂脗卧?、變?cè)斓臋C(jī)動(dòng)車登記證書、號(hào)牌、行駛證、檢驗(yàn)合格標(biāo)志、保險(xiǎn)標(biāo)志、駕駛證或者使用其他車輛的機(jī)動(dòng)車登記證書、號(hào)牌、行駛證、檢驗(yàn)合格標(biāo)志、保險(xiǎn)標(biāo)志的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門予以收繳，扣留該機(jī)動(dòng)車，并處200元以上2000元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 當(dāng)事人提供相應(yīng)的合法證明或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。 (11)非法安裝警報(bào)器、標(biāo)志燈具的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門強(qiáng)制拆除，予以收繳，并處200元以上2000元以下罰款。 (12)機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。 依照前款繳納的罰款全部納入道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。 (13)有下列行為之一的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處200元以上2000元以下罰款： ②將機(jī)動(dòng)車交由未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證或者機(jī)動(dòng)車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的； ?、墼斐山煌ㄊ鹿屎筇右?，尚不構(gòu)成犯罪的； ?、軝C(jī)動(dòng)車行駛超過規(guī)定時(shí)速50%的； ?、輳?qiáng)迫機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)和機(jī)動(dòng)車安全駕駛要求駕駛機(jī)動(dòng)車，造成交通事故，尚不構(gòu)成犯罪的； ?、捱`反交通管制的規(guī)定強(qiáng)行通行，不聽勸阻的； ⑦故意損毀、移動(dòng)、涂改交通設(shè)施，造成危害后果，尚不構(gòu)成犯罪的； ?、喾欠〝r截、扣留機(jī)動(dòng)車輛，不聽勸阻，造成交通嚴(yán)重阻塞或者較大財(cái)產(chǎn)損失的。 行為人有前款第2項(xiàng)、第4項(xiàng)情形之一的，可以并處吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證；有第1項(xiàng)、第3項(xiàng)、第5項(xiàng)至第8項(xiàng)情形之一的，可以并處15日以下拘留。 (14)駕駛拼裝的機(jī)動(dòng)車或者已達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車上道路行駛的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)予以收繳，強(qiáng)制報(bào)廢。 對(duì)駕駛前款所列機(jī)動(dòng)車上道路行駛的駕駛?cè)耍?00元以上2000元以下罰款，并 吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證。 出售已達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車的，沒收違法所得，處銷售金額等額的罰款，對(duì)該機(jī)動(dòng)車依照本條第1款的規(guī)定處理。 (15)違反道路交通安全法律、法規(guī)的規(guī)定，發(fā)生重大交通事故，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，并由公安機(jī)關(guān)交通管理部門吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證。 造成交通事故后逃逸的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，且終生不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證。 (16)對(duì)6個(gè)月內(nèi)發(fā)生2次以上特大交通事故負(fù)有主要責(zé)任或者全部責(zé)任的專業(yè)運(yùn)輸單位，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門責(zé)令消除安全隱患，未消除安全隱患的機(jī)動(dòng)車，禁止上道路行駛。 (17)國(guó)家機(jī)動(dòng)車產(chǎn)品主管部門未按照機(jī)動(dòng)車國(guó)家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格審查，許可不合格機(jī)動(dòng)車型投入生產(chǎn)的，對(duì)負(fù)有責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予降級(jí)或者撤職的行政處分。 機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)國(guó)家機(jī)動(dòng)車產(chǎn)品主管部門許可生產(chǎn)的機(jī)動(dòng)車型，不執(zhí)行機(jī)動(dòng)車國(guó)家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或者不嚴(yán)格進(jìn)行機(jī)動(dòng)車成品質(zhì)量檢驗(yàn)，致使質(zhì)量不合格的機(jī)動(dòng)車出廠銷售的，由質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門依照《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》的有關(guān)規(guī)定給予處罰。 擅自生產(chǎn)、銷售未經(jīng)國(guó)家機(jī)動(dòng)車產(chǎn)品主管部門許可生產(chǎn)的機(jī)動(dòng)車型的，沒收非法生產(chǎn)、銷售的機(jī)動(dòng)車成品及配件，可以并處非法產(chǎn)品價(jià)值3倍以上5倍以下罰款；有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，由工商行政管理部門吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，沒有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，予以查封。 生產(chǎn)、銷售拼裝的機(jī)動(dòng)車或者生產(chǎn)、銷售擅自改裝的機(jī)動(dòng)車的，依照本條第3款的規(guī)定處罰。 有本條第2款、第3款、第4款所列違法行為，生產(chǎn)或者銷售不符合機(jī)動(dòng)車國(guó)家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 (18)未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自挖掘道路、占用道路施工或者從事其他影響道路交通安全活動(dòng)的，由道路主管部門責(zé)令停止違法行為，并恢復(fù)原狀，可以依法給予罰款；致使通行的人員、車輛及其他財(cái)產(chǎn)遭受損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。 有前款行為，影響道路交通安全活動(dòng)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門可以責(zé)令停止違法行為，迅速恢復(fù)交通。 (19)道路施工作業(yè)或者道路出現(xiàn)損毀，未及時(shí)設(shè)置警示標(biāo)志、未采取防護(hù)措施，或者應(yīng)當(dāng)設(shè)置交通信號(hào)燈、交通標(biāo)志、交通標(biāo)線而沒有設(shè)置或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)變更交通信號(hào)燈、交通標(biāo)志、交通標(biāo)線而沒有及時(shí)變更，致使通行的人員、車輛及其他財(cái)產(chǎn)遭受損失的，負(fù)有相關(guān)職責(zé)的單位應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。 (20)在道路兩側(cè)及隔離帶上種植樹木、其他植物或者設(shè)置廣告牌、管線等，遮擋路燈、交通信號(hào)燈、交通標(biāo)志，妨礙安全視距的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門責(zé)令行為人排除妨礙；拒不執(zhí)行的，處200元以上2000元以下罰款，并強(qiáng)制排除妨礙，所需費(fèi)用由行為人負(fù)擔(dān)。 (21)對(duì)道路交通違法行為人予以警告、200元以下罰款，交通警察可以當(dāng)場(chǎng)作出行政處罰決定，并出具行政處罰決定書。 行政處罰決定書應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人的違法事實(shí)、行政處罰的依據(jù)、處罰內(nèi)容、時(shí)間、地點(diǎn)以及處罰機(jī)關(guān)名稱，并由執(zhí)法人員簽名或者蓋章。 (22)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自收到罰款的行政處罰決定書之日起15日內(nèi)，到指定的銀行繳納罰款。 對(duì)行人、乘車人和非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说牧P款，當(dāng)事人無(wú)異議的，可以當(dāng)場(chǎng)予以收繳罰款。 罰款應(yīng)當(dāng)開具省、自治區(qū)、直轄市財(cái)政部門統(tǒng)一制發(fā)的罰款收據(jù)；不出具財(cái)政部門統(tǒng)一制發(fā)的罰款收據(jù)的，當(dāng)事人有權(quán)拒絕繳納罰款。 (23)當(dāng)事人逾期不履行行政處罰決定的，作出行政處罰決定的行政機(jī)關(guān)可以采取下列措施： ?、俚狡诓焕U納罰款的，每日按罰款數(shù)額的3%加處罰款； ?、谏暾?qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。 (24)執(zhí)行職務(wù)的交通警察認(rèn)為應(yīng)當(dāng)對(duì)道路交通違法行為人給予暫扣或者吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證處罰的，可以先予扣留機(jī)動(dòng)車駕駛證，并在24h內(nèi)將案件移交公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理。 道路交通違法行為人應(yīng)當(dāng)在15日內(nèi)到公安機(jī)關(guān)交通管理部門接受處理。無(wú)正當(dāng)理由逾期未接受處理的，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門暫扣或者吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證的，應(yīng)當(dāng)出具行政處罰決定書。 (25)對(duì)違反本法規(guī)定予以拘留的行政處罰，由縣、市公安局、公安分局或者相當(dāng)于縣一級(jí)的公安機(jī)關(guān)裁決。 (26)公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)出具憑證，并告知當(dāng)事人在規(guī)定期限內(nèi)到公安機(jī)關(guān)交通管理部門接受處理。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門對(duì)被扣留的車輛應(yīng)當(dāng)妥善保管，不得使用。 逾期不來接受處理，并且經(jīng)公告3個(gè)月仍不來接受處理的，對(duì)扣留的車輛依法處理。 (27)暫扣機(jī)動(dòng)車駕駛證的期限從處罰決定生效之日起計(jì)算；處罰決定生效前先予扣留機(jī)動(dòng)車駕駛證的，扣留1日折抵暫扣期限1日。 吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證后重新申請(qǐng)領(lǐng)取機(jī)動(dòng)車駕駛證的期限，按照機(jī)動(dòng)車駕駛證管理規(guī)定辦理。 (28)公安機(jī)關(guān)交通管理部門根據(jù)交通技術(shù)監(jiān)控記錄資料，可以對(duì)違法的機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人依法予以處罰。對(duì)能夠確定駕駛?cè)说模梢砸勒毡痉ǖ囊?guī)定依法予以處罰。 (29)交通警察有下列行為之一的，依法給予行政處分： ①為不符合法定條件的機(jī)動(dòng)車發(fā)放機(jī)動(dòng)車登記證書、號(hào)牌、行駛證、檢驗(yàn)合格標(biāo)志的； ②批準(zhǔn)不符合法定條件的機(jī)動(dòng)車安裝、使用警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車的警報(bào)器、標(biāo)志燈具，噴涂標(biāo)志圖案的； ?、蹫椴环像{駛許可條件、未經(jīng)考試或者考試不合格人員發(fā)放機(jī)動(dòng)車駕駛證的； ?、懿粓?zhí)行罰款決定與罰款收繳分離制度或者不按規(guī)定將依法收取的費(fèi)用、收繳的罰款及沒收的違法所得全部上繳國(guó)庫(kù)的； ?、菖e辦或者參與舉辦駕駛學(xué)校或者駕駛培訓(xùn)班、機(jī)動(dòng)車修理廠或者收費(fèi)停車場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的； ?、蘩寐殑?wù)上的便利收受他人財(cái)物或者謀取其他利益的； ?、哌`法扣留車輛、機(jī)動(dòng)車行駛證、駕駛證、車輛號(hào)牌的； ?、嗍褂靡婪哿舻能囕v的； ?、岙?dāng)場(chǎng)收取罰款不開具罰款收據(jù)或者不如實(shí)填寫罰款額的； ?、忉咚轿璞?，不公正處理交通事故的； B11故意刁難，拖延辦理機(jī)動(dòng)車牌證的； B12非執(zhí)行緊急任務(wù)時(shí)使用警報(bào)器、標(biāo)志燈具的； B13違反規(guī)定攔截、檢查正常行駛的車輛的； B14非執(zhí)行緊急公務(wù)時(shí)攔截搭乘機(jī)動(dòng)車的； B15不履行法定職責(zé)的。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門有前款所列行為之一的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予相應(yīng)的行政處分。 (30)交通警察受到開除處分或者被辭退的，應(yīng)當(dāng)取消警銜；受到撤職以下行政處分的交通警察，應(yīng)當(dāng)降低警銜。 (31)交通警察利用職權(quán)非法占有公共財(cái)物，索取、收受賄賂，或者濫用職權(quán)、玩忽職守，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 (32)公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察有本法第115條所列行為之一，給當(dāng)事人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
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一、美國(guó)汽車保險(xiǎn) 美國(guó)的汽車保險(xiǎn)是隨著汽車工業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來的。1898年，美國(guó)旅行家保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第1張汽車體傷責(zé)任保險(xiǎn)單，1899年汽車碰撞損失保險(xiǎn)單問世，1902年，第1張汽車損失保險(xiǎn)單出現(xiàn)。從此，美國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在短短的近百年的時(shí)間，美國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。 (一)美國(guó)汽車損失保險(xiǎn) 美國(guó)汽車保險(xiǎn)分為個(gè)人汽車保險(xiǎn)與商用汽車保險(xiǎn)兩類。 1.個(gè)人汽車保險(xiǎn)單 美國(guó)簽發(fā)的第1張汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)單就是個(gè)人汽車保險(xiǎn)單。個(gè)人汽車保險(xiǎn)承保擁有私人乘客汽車的個(gè)人和家庭。在個(gè)人汽車保單下，個(gè)人承租的租賃期超過6個(gè)月的汽車也可以以“被保險(xiǎn)人擁有的”的交通工具名義投保。 個(gè)人汽車保單是一種一攬子保單，在一張保單中同時(shí)承保被保險(xiǎn)人所有汽車的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和物質(zhì)損失。保險(xiǎn)批單的標(biāo)準(zhǔn)合同包括3個(gè)基本部分。一是“保險(xiǎn)申請(qǐng)表”，包括保單數(shù)目、被保險(xiǎn)人姓名和地址、保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)汽車的描述、該保險(xiǎn)的賠償限額和免賠額。二是“一般約定”規(guī)定：“當(dāng)你支付了保費(fèi)并且遵從本保單規(guī)定，我們同意承保?！边@里的“我們”是指保險(xiǎn)人，“你”指被保險(xiǎn)人。通常這段話作為保單的前言并且在被保險(xiǎn)人交付了保費(fèi)后保險(xiǎn)人開始履行義務(wù)。三是定義部分。對(duì)保單條款出現(xiàn)的某些經(jīng)常使用的術(shù)語(yǔ)和定義進(jìn)行解釋。 美國(guó)個(gè)人汽車保險(xiǎn)單的承保范圍包括：責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)藥費(fèi)用險(xiǎn)、防范未投保的駕駛員保險(xiǎn)及車損險(xiǎn)。以下就汽車損失保險(xiǎn)加以說明。 (1)承保范圍：保險(xiǎn)人承保的被保險(xiǎn)汽車因意外事故所遭受的直接損失，但須扣除保險(xiǎn)單所載明的自負(fù)額。另外，除被保險(xiǎn)汽車遭受的損失外，當(dāng)被保險(xiǎn)汽車遭受盜竊損失時(shí)，在被保險(xiǎn)汽車失竊后48h至被保險(xiǎn)汽車尋獲或保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償期間，保險(xiǎn)人需支付一定金額的交通補(bǔ)償費(fèi)。該補(bǔ)償費(fèi)每天約10美元，累計(jì)最高給付金額為300美元。 (2)汽車損失保險(xiǎn)單采用列舉法，約定保險(xiǎn)人除外責(zé)任。 (3)賠償處理：保險(xiǎn)人可以用貨幣賠款或采用修理、重置受損或遭竊財(cái)物的方式復(fù)原受損保險(xiǎn)標(biāo)的。同時(shí)，保險(xiǎn)人也可以用自己的費(fèi)用將遭竊的財(cái)物返還被保險(xiǎn)人或?qū)⑵錃w還至保險(xiǎn)單所記載的地址，或按協(xié)議和公估的價(jià)格保留被竊財(cái)物的全部或一部分。 另外，保險(xiǎn)人的賠償金額以遭竊或受損財(cái)物的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值和修理、置換遭竊或受損財(cái)物的費(fèi)用金額較低者為準(zhǔn)。 (4)估價(jià)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人若無(wú)法就損失金額達(dá)成協(xié)議時(shí)，雙方可以各自選定公估人，并由雙方選定的公估人共同選定第3個(gè)公估人，由此3個(gè)公估人共同估損。 (5)被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定盡一定的義務(wù)。如：被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人或其代理人有關(guān)意外事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)及經(jīng)過；提供與保險(xiǎn)事故相關(guān)的文件，并協(xié)助保險(xiǎn)人調(diào)查意外事故；保險(xiǎn)事故發(fā)生后采取必要措施，避免被保險(xiǎn)汽車或其他設(shè)備發(fā)生擴(kuò)大的損失；被保險(xiǎn)汽車失竊，應(yīng)立即通知警察。 (6)保險(xiǎn)人的代位權(quán)：保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠款后，即有權(quán)向第三人進(jìn)行追償。被保險(xiǎn)人必須將其對(duì)第三人的權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并采取必要的措施保全該追償權(quán)利，尤其是被保險(xiǎn)人不得妨礙保險(xiǎn)人行使代位權(quán)。 2. 商業(yè)汽車保單 在美國(guó)，由于大多數(shù)織機(jī)構(gòu)都擁有、租賃、租借或使用汽車，在汽車占有、維護(hù)和使用過程中引起的責(zé)任保險(xiǎn)成為其普遍的損失風(fēng)險(xiǎn)。因而投保汽車責(zé)任保險(xiǎn)成為大多數(shù)組織機(jī)構(gòu)的基本需要，商業(yè)汽車保險(xiǎn)最常使用的形式是由保險(xiǎn)服務(wù)辦公室提供的商業(yè)汽車保險(xiǎn)單。 除了提供責(zé)任保險(xiǎn)，商業(yè)汽車保單中還包括選擇性條款。承保汽車所有人、租賃人和特定被保險(xiǎn)人的雇員引起的物質(zhì)損失。例如在無(wú)過失、無(wú)投保、投保不足和發(fā)生汽車醫(yī)療費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)公司提供的其他保障，可以以批單形式加入原有保單。 美國(guó)商業(yè)汽車保險(xiǎn)單的架構(gòu)與個(gè)人汽車保單架構(gòu)不同。商業(yè)汽車保險(xiǎn)單僅承保責(zé)任保險(xiǎn)和車體損失險(xiǎn)。以下就汽車損失保險(xiǎn)說明其主要內(nèi)容： 承保范圍：車體損失保險(xiǎn)主要包括綜合損失保險(xiǎn)(被保險(xiǎn)汽車因任何原因所造成的損失，保險(xiǎn)人均付賠償責(zé)任，但與其他物體碰撞或傾覆不在此限)特定原因損失保險(xiǎn)(由火災(zāi)或爆炸、盜竊、暴風(fēng)雪、冰雪或地震、惡意破壞行為、運(yùn)送被保險(xiǎn)汽車工具的沉沒、火災(zāi)、碰撞或出軌)和碰撞損失保險(xiǎn)3種類型。 汽車損失保險(xiǎn)單和賠償處理與個(gè)人汽車保險(xiǎn)相同。 另外，保險(xiǎn)人以修復(fù)、歸還或重置的方式賠付受損或被竊的被保險(xiǎn)汽車時(shí)，必須適用保險(xiǎn)單正面明細(xì)表所記載的自負(fù)額。但是，綜合損失保險(xiǎn)的自負(fù)額不適用于火災(zāi)及閃電所造成的損失。 商業(yè)汽車保單的其他重要項(xiàng)目與個(gè)人汽車保單基本相同。
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(二)美國(guó)汽車強(qiáng)制保險(xiǎn) 1. 美國(guó)汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn) 1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。1927年馬薩諸塞州首先采用強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)；1956年紐約州也立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，次年北卡羅納州也通過相應(yīng)法律。從此，汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)開始在美國(guó)盛行。 汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法是由《賠償能力擔(dān)保法》演變而來的，而且使《賠償能力擔(dān)保法》的最終立法目的更加具體化?！顿r償能力擔(dān)保法》僅要求汽車使用人提供賠償能力的保證，但汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)為汽車使用人履行賠償責(zé)任的最佳保證。 2. 防范未投保汽車駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn) 美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)者普遍認(rèn)為汽車所有人或駕駛?cè)艘驗(yàn)檐嚨湆?dǎo)致本身受傷害，可歸責(zé)于同樣駕駛汽車的他方時(shí)，如果他方無(wú)賠償能力者，與其控告他方以求取不確定或不充足的賠償，不如訴諸于保險(xiǎn)。投保人支付少量的保險(xiǎn)費(fèi)，卻可以獲得充足的和確定的賠款。1957年，新罕布什州首先立法將此概念付諸法律，由于實(shí)施效果比較理想，其他各州紛紛效仿。 3. 無(wú)過失保險(xiǎn)計(jì)劃 無(wú)過失汽車保險(xiǎn)是指在車禍發(fā)生時(shí)，當(dāng)事人雙方放棄對(duì)車禍過失責(zé)任歸屬的爭(zhēng)議，向自己的保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)給付，此為美國(guó)汽車保險(xiǎn)制度的特色之一。1970年馬薩諸塞州首先通過了無(wú)過失汽車保險(xiǎn)的立法，率先實(shí)施此制度。無(wú)過失汽車保險(xiǎn)包括完全無(wú)過失、修正無(wú)過失和附加無(wú)過失3類。 無(wú)過失給付不包括財(cái)產(chǎn)損失(財(cái)產(chǎn)損失通常限于汽車損失)，倘若受害人的財(cái)產(chǎn)損失是由加害人所造成，該受害人可以就其損失部分直接向加害人請(qǐng)求賠償。 二、 日本汽車保險(xiǎn) 日本的汽車保險(xiǎn)始創(chuàng)于1914年。自1947年起，各保險(xiǎn)公司使用統(tǒng)一的普通保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。1948年，日本成立了損害保險(xiǎn)費(fèi)率厘定會(huì)，1955年制定汽車損害賠償保障法，1964年成立汽車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定協(xié)會(huì)。1996年12月，日美達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議后，從1997年9月起，日本采用風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分型汽車保險(xiǎn)，1998年7月起實(shí)行多樣化費(fèi)率。從此，日本進(jìn)入了保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率多樣化的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。 日本汽車保險(xiǎn)制度包括強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與任意汽車保險(xiǎn)兩大體系。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)是以1955年制定的《自動(dòng)車損害賠償保障法》作為法律依據(jù)。該保險(xiǎn)提供了最完整的汽車保險(xiǎn)保障與任意汽車保險(xiǎn)相輔相成，構(gòu)成了日本最完整的汽車保險(xiǎn)。 (一)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn) 1. 《自動(dòng)車損害賠償保障法》的主要內(nèi)容為執(zhí)行強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)，日本《自動(dòng)車損害賠償保障法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司除有政令所規(guī)定的正當(dāng)理由外，不得拒絕訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同；未訂立汽車保險(xiǎn)合同的車輛不得行駛；未參加強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)者，不得駕駛汽車。汽車非備置損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)證明書，不得提供運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)。否則，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，判處6個(gè)月以下的有期徒刑，或處以50000日元的罰款。這種強(qiáng)有力的制裁手段，以及嚴(yán)格有效的監(jiān)督檢查，有力地保障了強(qiáng)制保險(xiǎn)的執(zhí)行。 同時(shí)，強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與汽車檢查制度相結(jié)合。根據(jù)日本《道路運(yùn)送車輛法》規(guī)定，汽車所有人申請(qǐng)汽車登錄、運(yùn)行許可或檢查等事項(xiàng)，應(yīng)向行政廳出示保險(xiǎn)證明書，未出示保險(xiǎn)證明書或保險(xiǎn)證明書上記載的保險(xiǎn)期間未能涵蓋汽車檢查證或臨時(shí)運(yùn)行許可證等有效期間的，行政廳不予登錄或核發(fā)檢查證等。 2. 采用過失推定制 過失推定制使受害者在遭受意外事故時(shí)不負(fù)舉證責(zé)任，而直接推定加害人有過失。另外，對(duì)于無(wú)保險(xiǎn)車輛或肇事逃逸車輛所造成的意外事故，在自動(dòng)車損害賠償法第五章規(guī)定由政府負(fù)責(zé)賠償，起到了保護(hù)無(wú)辜受害第三人的目的。 3. 政府再保險(xiǎn)政策 《自動(dòng)車損害賠償保障法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司所承保的自賠險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，除輕型機(jī)車外，由政府就其承保額的60%進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。日本建立再保險(xiǎn)制度，目的在于通過國(guó)家再保險(xiǎn)制度，分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。 (二)任意汽車保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目 1. 體傷死亡損失責(zé)任保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人所有、使用、管理的被保險(xiǎn)汽車，致使他人身體傷害或死亡，依法應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的賠償責(zé)任，按保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。 2. 汽車駕駛?cè)藗ΡｋU(xiǎn) 該保險(xiǎn)自動(dòng)附加于體傷死亡損失責(zé)任保險(xiǎn)中，承保被保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)汽車行駛時(shí)，發(fā)生外來意外事故，致使其身體傷害、死亡的損失。 3. 無(wú)保險(xiǎn)汽車傷害保險(xiǎn) 無(wú)保險(xiǎn)汽車發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人體傷或死亡者，在被保險(xiǎn)人所投保對(duì)人賠償保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人的損失。保險(xiǎn)人賠償后，在保險(xiǎn)賠款范圍內(nèi)，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)加害人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。 4. 財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn) 汽車意外事故除造成人的體傷、死亡外，還可能發(fā)生汽車相互碰撞、沖撞房屋、建筑等財(cái)產(chǎn)損失。財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任保險(xiǎn)成立的要件，必須是有形的物因被汽車發(fā)生事故遭受具體損害。 5. 汽車損失保險(xiǎn) 汽車損失保險(xiǎn)是補(bǔ)償汽車因意外事故致使車體本身?yè)p失的保險(xiǎn)。意外事故是指碰撞、翻落、傾覆、拋擲物或墜落物的沖擊、火災(zāi)、盜竊等一切意外事故。 6. 乘客傷害保險(xiǎn) 乘客傷害保險(xiǎn)承保的被保險(xiǎn)汽車在行駛中發(fā)生外來突發(fā)的意外事故，造成其乘客受傷或死亡所致的損失。 三、香港汽車保險(xiǎn) (一)香港汽車保險(xiǎn)單的種類 香港汽車保險(xiǎn)單包括下列3大部分： 1. 汽車損失險(xiǎn) 2. 汽車第三人責(zé)任保險(xiǎn) 3. 醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn) (二)香港汽車損失保險(xiǎn)類別 上述3種險(xiǎn)別，可由被保險(xiǎn)人以下列各項(xiàng)任意選擇其一： (1)綜合損失險(xiǎn)包括：汽車損失險(xiǎn)、汽車第三人責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)； (2)第三人、火災(zāi)及盜竊保險(xiǎn)包括：汽車損失險(xiǎn)的有關(guān)條款及汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)部分； (3)第三人責(zé)任險(xiǎn)，僅有汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)。
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(三)香港汽車損失保險(xiǎn)條款內(nèi)容 香港汽車損失險(xiǎn)承保條款有兩種，被保險(xiǎn)人可以任意選擇其一： (1)是“被保險(xiǎn)汽車或其零件、配件遭受毀損或滅失時(shí)，本公司對(duì)于被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任”。 該險(xiǎn)種以綜合方式承保，被保險(xiǎn)人應(yīng)特別著重于不保事項(xiàng)。共同不保事項(xiàng)包括： ?、贁橙饲忠u、外敵行為、戰(zhàn)爭(zhēng)及類似戰(zhàn)爭(zhēng)的行為、叛亂、內(nèi)戰(zhàn)、軍事訓(xùn)練、演習(xí)或政府機(jī)關(guān)的征用、充公、沒收、扣押或破壞； ?、诤俗臃磻?yīng)、核子能輻射或放射性污染； ③罷工、暴動(dòng)、民眾騷擾； ?、芪唇?jīng)保險(xiǎn)人同意而變更汽車使用性質(zhì)； ?、莩斜５貐^(qū)以外發(fā)生的損害； ?、蕹跈?quán)許可的駕駛?cè)送?，其他任何人所造成的意外損失或責(zé)任； ⑦在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，并未附加于保險(xiǎn)單內(nèi)的任何合同責(zé)任。 同時(shí)，香港汽車保險(xiǎn)實(shí)施無(wú)賠款減費(fèi)制度和自負(fù)額條款。 香港無(wú)賠款減費(fèi)分為5級(jí)：滿1年無(wú)賠款，按續(xù)保的保費(fèi)減20%；滿兩年無(wú)賠款，按續(xù)保的保費(fèi)減30%；依此類推，連續(xù)滿5年或以上者，則減60%；另外，在香港汽車保險(xiǎn)單中規(guī)定，連續(xù)4年及5年無(wú)賠款者，在保險(xiǎn)期終了，僅有1次賠款，在續(xù)保時(shí)視為滿1年無(wú)賠款及滿2年無(wú)賠款，按續(xù)保的保費(fèi)減20%及30%的優(yōu)惠；這對(duì)連續(xù)四五年無(wú)賠款的優(yōu)秀駕駛?cè)吮容^合理公平，被保險(xiǎn)人不會(huì)因一次賠款而喪失所有的優(yōu)惠。 自負(fù)額是指被保險(xiǎn)人在意外事故發(fā)生后自行負(fù)擔(dān)的損失金額。非由保單中載明的駕駛員駕駛汽車所致的損失：1000港幣；被保險(xiǎn)汽車處于停駛狀態(tài)或盜竊或企圖偷竊所致的損失：1000港幣；洪水、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、火山爆發(fā)、地震或其他自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失：500港幣；由25歲以下的人或臨時(shí)駕照的持有人或持有駕照未滿兩年者所致的損失：1000港幣。 (2)是“被保險(xiǎn)汽車因火災(zāi)、自燃、閃電、爆炸、盜竊或有盜竊意圖所致的毀損或滅失，本公司對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任”。 該險(xiǎn)種采用列舉的方式承保。所指發(fā)生的事故損失為盜竊或企圖偷竊所致的損失，并包括零配件單獨(dú)被竊的損失。所謂盜竊包括搶奪。 香港對(duì)于盜竊所致的損失定1000港幣的溢額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。 (四)香港汽車強(qiáng)制保險(xiǎn) 1951年，香港政府模仿英國(guó)政府的汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)，頒布了《汽車保險(xiǎn)(第三人危險(xiǎn))法規(guī)》。香港汽車第三人責(zé)任保險(xiǎn)自此之后成為強(qiáng)制保險(xiǎn)，但仍以過失責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)。該法規(guī)多次修改，最近一次修改是在1983年，其中明確指出，“任何人在道路上使用或允許他人使用汽車，須投保第三人責(zé)任險(xiǎn)或提供40萬(wàn)港幣的保證金，否則為違法行為，將處以1萬(wàn)港幣的罰金，并拘役12個(gè)月，同時(shí)吊銷駕駛執(zhí)照12個(gè)月到3年不等”。 香港汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)的承保范圍是：“本公司將依責(zé)任限額及管轄權(quán)條款的限制，對(duì)被保險(xiǎn)汽車或被保險(xiǎn)人駕駛非屬于或租于自己或其雇主或其合伙人的汽車所發(fā)生的意外事故，致任何人的死亡或體傷、財(cái)物毀損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任且受賠償請(qǐng)求，本公司對(duì)于被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任”；“ 本公司將依責(zé)任限額及管轄權(quán)條款的限制，對(duì)任何受允許的駕駛?cè)嘶蚴鼙槐ｋU(xiǎn)人邀請(qǐng)乘坐或上下被保險(xiǎn)汽車的人，因被保險(xiǎn)汽車或其裝卸有關(guān)所引起的以外事故，致任何人的死亡或體傷、財(cái)物毀損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任且受賠償請(qǐng)求，本公司對(duì)于被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任”。 |
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