中國(guó)有句古諺，“馬無(wú)外草不肥，人無(wú)外財(cái)不富。”講的是超常規(guī)發(fā)展，如果墨守成規(guī)就很難快速達(dá)到目的。要馬肥人富，就得靠外草和外財(cái)。
    當(dāng)然，在人們的觀(guān)念中，外草、外財(cái)往往又不是什么褒義詞。既然不是通過(guò)正常渠道獲得的，那就可能跟腐敗、黑金脫不了干系。
    從成克杰、胡長(zhǎng)清到慕綏新、馬向東，貪官們用“外財(cái)”富了起來(lái)，滿(mǎn)足了一己私利，這些是用手中的權(quán)力交換來(lái)的。從褚時(shí)艦仰融到李經(jīng)緯、黎元江，傳統(tǒng)體制下的經(jīng)營(yíng)精英們確實(shí)締造了一個(gè)個(gè)神話(huà)，確實(shí)功不可沒(méi)，但他們拿了不該拿的錢(qián)。從楊斌、周正毅到錢(qián)永偉、顧雛軍，富翁們的成長(zhǎng)是“外財(cái)”致富的最好例證，但這其中卻包含了無(wú)數(shù)的原罪。
    看來(lái)，黑色的“外財(cái)”真不是什么好東西。清清白白做人，老老實(shí)實(shí)掙份內(nèi)的錢(qián)，才能做到心里踏實(shí)。
    然而，外財(cái)?shù)念伾鸵欢ㄊ呛谏膯幔靠磥?lái)未必。只要不違法違紀(jì)，只要是勞動(dòng)所得或資本利得等正當(dāng)收入，那又何樂(lè)而不為呢？
    在符合社會(huì)法律規(guī)范與道德規(guī)范的前提下，“人無(wú)外財(cái)不富”則是經(jīng)驗(yàn)之談，因?yàn)樗沂玖送顿Y理財(cái)?shù)闹匾?。僅靠一日復(fù)一日的埋頭苦干，很難使財(cái)富快速積累，財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想則永遠(yuǎn)會(huì)遙不可及。
    有人估算過(guò)，城市白領(lǐng)家庭一輩子需要幾百萬(wàn)，其中僅子女撫養(yǎng)費(fèi)一項(xiàng)就高達(dá)約49萬(wàn)(據(jù)上海社科院調(diào)研報(bào)告《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》)。而夫婦雙方正常的工資收入是根本無(wú)法達(dá)到要求的，中間有很大的缺口。要彌補(bǔ)財(cái)務(wù)缺口，就必須設(shè)法去掙外財(cái)(投資收入、兼職收入等)，或者把外財(cái)轉(zhuǎn)變成內(nèi)財(cái)(創(chuàng)業(yè)、給自己打工)。
    清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書(shū)中將所有人劃分為四象限：雇員、自由職業(yè)者、企業(yè)主和投資者。要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，人們必須去做企業(yè)主和投資者，也就是創(chuàng)業(yè)或者投資理財(cái)。相反，如果固守自己的一點(diǎn)點(diǎn)工資收入，只會(huì)落進(jìn)“老鼠賽跑”的怪圈。
    所謂“老鼠賽跑”，清崎解釋為“起床，上班，付賬，再起床，再上班，再付賬……他們的生活就是在無(wú)窮盡地為這兩種感覺(jué)而奔忙：恐懼和貪婪。給他們更多的錢(qián)，他們就會(huì)以更高的開(kāi)支重復(fù)這種循環(huán)。”簡(jiǎn)言之，就是收入的增長(zhǎng)比不上支出的增長(zhǎng)，收支缺口不斷擴(kuò)大的一種狀態(tài)。
    那為什么通常說(shuō)來(lái)，外財(cái)(投資收入)會(huì)大于內(nèi)財(cái)(工資收入)呢？這是大概兩方面的原因。
    首先，在一家企業(yè)中，投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最大，一旦成功，他們得到的回報(bào)自然也最高，既包括分紅，也包括資產(chǎn)增值；管理者花費(fèi)的精力非常多，人均貢獻(xiàn)率最高，他們得到的回報(bào)也會(huì)比較高；至于普通員工，本身風(fēng)險(xiǎn)就小，大不了再換份工作，人均貢獻(xiàn)率也不高，自然回報(bào)也比較低。
    當(dāng)然，你可以說(shuō)資本家“剝削”工人、榨勸剩余價(jià)值”，但不能不承認(rèn)的是，這種分配遵循了經(jīng)濟(jì)規(guī)律，因?yàn)橘Y本在其中舉足輕重。如果江南春不是遇上孫正義，分眾傳媒斷不會(huì)有今天的輝煌。我們知道，江南春可能并不是樓宇廣告創(chuàng)意的第一人，但別人沒(méi)有他那么幸運(yùn)，大投資強(qiáng)力支撐了新媒體事業(yè)的快速推進(jìn)。
    其次，我們知道，一個(gè)人的能力是有限的，他的邊際財(cái)富轉(zhuǎn)換率必然是下降的。要?jiǎng)?chuàng)造更多的財(cái)富，突破個(gè)人能力的天花板，就必須有更多的人參與進(jìn)來(lái)；形成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，才能做更多的事情。當(dāng)然，要把很多人聚合起來(lái)，并不是每個(gè)人都能做股東或合伙人，就必須靠資本。雇傭關(guān)系的出現(xiàn)，讓企業(yè)開(kāi)始做大。而這些，也是為什么資本比單個(gè)勞動(dòng)的貢獻(xiàn)率要大的原因。
    掙外財(cái)?shù)谋举|(zhì)含義，其實(shí)也就是改變這樣一種靠勞動(dòng)賺錢(qián)的模式，把“人賺錢(qián)”轉(zhuǎn)變成“錢(qián)賺錢(qián)”。無(wú)論投資，還是親自創(chuàng)業(yè)，都是讓我們?nèi)シ窒碣Y本帶來(lái)的高回報(bào)。
    可我們要記住，收益永遠(yuǎn)跟風(fēng)險(xiǎn)相生相伴。低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的東西，就像天上掉下的餡餅，發(fā)生的機(jī)率非常低。而外財(cái)總是有機(jī)會(huì)成本的，那就是在一定程度上對(duì)穩(wěn)定的放棄和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的追逐。
    當(dāng)然，在你沒(méi)有準(zhǔn)備好的時(shí)候，不妨先從低風(fēng)險(xiǎn)的少量外財(cái)開(kāi)始，買(mǎi)些國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金或是外匯理財(cái)產(chǎn)品。等能夠承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以投資股票、房地產(chǎn)、期貨等，乃至親自操刀，弄潮商海。
    總而言之，只要外財(cái)不是黑色的，就不妨用它快速構(gòu)建你財(cái)富堡壘。
    賺錢(qián)秘訣：上班族火爆發(fā)財(cái)五步法
    這是一個(gè)創(chuàng)業(yè)的時(shí)代，想自己創(chuàng)業(yè)做老板的人越來(lái)越多，其中也包括眾多上班族。所碰到的問(wèn)題：時(shí)間緊、資金有限、經(jīng)驗(yàn)缺乏、患得患失，是幾乎所有想自主創(chuàng)業(yè)的上班族都會(huì)遇到的問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，我們的建議是：采取有針對(duì)性的措施。
    上班族之另類(lèi)火爆發(fā)財(cái)法
    措施一：我要兼職，我要兼職！
    突破點(diǎn)：對(duì)于不想冒任何風(fēng)險(xiǎn)而又想嘗一嘗創(chuàng)業(yè)滋味的上班族來(lái)說(shuō)，不妨先嘗試一下兼職。
    目前在北京、上海、廣州等大城市，上班族做兼職是一種常見(jiàn)現(xiàn)象。兼職職位有高有低，需要根據(jù)各人的能力、機(jī)遇而定。不過(guò)，不管任何兼職，都可以鍛煉能力、積累經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還可以積累一定量的資金，又不占用上班時(shí)間，不用放棄目前的工作，正好能夠彌補(bǔ)想創(chuàng)業(yè)的上班族的短板，可謂一舉兩得的好事。但是上班族在選擇兼職的時(shí)候，一定要注意與自己的特長(zhǎng)和未來(lái)發(fā)展的方向相結(jié)合。兼職是為了縮短自主創(chuàng)業(yè)的距離，縮短從打工者到老板的距離，如果陷入到為兼職而兼職，為眼前的一點(diǎn)蠅頭小利斤斤計(jì)較，而忘記了對(duì)自己能力的鍛煉和資源的積累，那就有點(diǎn)得不償失了。
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   措施二：我要朋友，我要朋友！
    突破點(diǎn)：充分利用在工作中積累的資源和建立的人脈關(guān)系。
    這是上班族的一個(gè)特點(diǎn)，也是上班族的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，學(xué)會(huì)充分利用在工作中積累的資源和建立的人脈關(guān)系進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，可以大大減少創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！犊茖W(xué)投資》采訪(fǎng)過(guò)一位朋友，原來(lái)在北京一家大的電腦圖像制作公司工作，在工作中與很多小的電腦圖像公司、報(bào)社、雜志社、電視臺(tái)、電視節(jié)目制作公司建立了關(guān)系，積累了人脈。時(shí)機(jī)成熟后，這位朋友辭去了原來(lái)的工作，自己成立了一個(gè)電腦圖像工作室。因?yàn)橄喈?dāng)于原來(lái)工作的延續(xù)，無(wú)縫銜接，這位朋友幾乎沒(méi)有冒任何風(fēng)險(xiǎn)，便踏上了成功之路。現(xiàn)在這位朋友的工作室生意很紅火。但是在這方面要注意的是，不能將個(gè)人生意與單位生意搞混淆，將工作秩序搞顛倒，甚至只要是有利可圖的生意就歸自己，而無(wú)利可圖或者虧本的生意就歸單位，這樣做不僅要冒道德上的風(fēng)險(xiǎn)，而且很有能會(huì)受到法律的制裁。另外，要區(qū)分清楚主業(yè)、副業(yè)，不能因?yàn)樽约旱膭?chuàng)業(yè)活動(dòng)影響單位的工作。
    措施三：我要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，我要?jiǎng)?chuàng)業(yè)！
    突破點(diǎn)：選擇合適的合伙人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。有些上班族沒(méi)有時(shí)間自己進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，但可以提供一定的資金，或者擁有一定的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)渠道，這時(shí)候就可以尋找合作伙伴一起進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。
    與合作伙伴一起進(jìn)行創(chuàng)業(yè)需要注意的事項(xiàng)是：責(zé)、權(quán)、利一定要分清楚，最好形成書(shū)面文字，有雙方簽字，有見(jiàn)證人，以免到時(shí)候空口無(wú)憑。更不能等到賺錢(qián)了再說(shuō)。我們看到無(wú)數(shù)合作創(chuàng)業(yè)的伙伴，在公司沒(méi)有贏(yíng)利之前，雙方都能夠和諧相處、和和氣氣，一旦公司賺了錢(qián)，矛盾便開(kāi)始出現(xiàn)，有時(shí)一發(fā)而不可收拾。這就是大多數(shù)合伙企業(yè)，開(kāi)始熱熱鬧鬧，中間打打鬧鬧，最后一敗涂地的原因。
    措施四：我要代理，我要代理！
    突破點(diǎn)：做一個(gè)好的產(chǎn)品代理也不錯(cuò)。
    現(xiàn)在翻開(kāi)報(bào)紙、雜志，到處是尋找產(chǎn)品代理的廣告。有些人對(duì)此類(lèi)廣告抱著本能的排斥心理，以為都是騙子，其實(shí)并非如此。這里同樣隱藏著一座座金山，關(guān)鍵是你要有眼光。選擇產(chǎn)品代理，最重要的是看清代理產(chǎn)品的發(fā)展前景。成熟的產(chǎn)品是不需要滿(mǎn)世界打廣告來(lái)尋找代理的，不打廣告也會(huì)有許多代理人找上門(mén)來(lái)。打廣告招代理的產(chǎn)品，一般都是尚處于市場(chǎng)拓展階段的新產(chǎn)品，因而如何判明產(chǎn)品的市場(chǎng)前景，也就是產(chǎn)品之于代理商的“錢(qián)”景，是一門(mén)學(xué)問(wèn)。這里有幾條原則可供參考：做小公司和不成熟產(chǎn)品、 產(chǎn)品需真材實(shí)料、 產(chǎn)品獨(dú)特性與進(jìn)入門(mén)檻要高、 不要做二、三手代理。
    措施五：我要項(xiàng)目，我要項(xiàng)目！
    突破點(diǎn)：找準(zhǔn)好的項(xiàng)目。
    春節(jié)期間《科學(xué)投資》記者采訪(fǎng)了一位朋友。這位朋友在上海的一家臺(tái)資企業(yè)工作，妻子在一家大型電器公司當(dāng)推銷(xiāo)員。這位朋友手頭有一定積蓄，又不愿放在銀行里吃息，因?yàn)殂y行利息太低(眼下已是負(fù)息)。從去年6月起，他瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)，在上海吳淞碼頭開(kāi)了一家拉面館，后來(lái)連開(kāi)了4家?，F(xiàn)在這4家拉面館每月能為他帶來(lái)2萬(wàn)多元的收入，遠(yuǎn)超過(guò)其打工的薪水。這位朋友說(shuō)，其實(shí)很簡(jiǎn)單，他看準(zhǔn)了地方，出錢(qián)盤(pán)下店面，請(qǐng)了幾個(gè)人來(lái)開(kāi)店，設(shè)了一個(gè)店長(zhǎng)，工資要高些，其他人按市場(chǎng)行情走，每月幾百元外帶吃祝他只要每個(gè)星期到店里走一趟，盤(pán)盤(pán)帳。
    因?yàn)榈晷?，帳目很?jiǎn)單，無(wú)非是進(jìn)貨、出貨。進(jìn)貨，就是這個(gè)星期買(mǎi)了多少錢(qián)的面粉、買(mǎi)了多少錢(qián)的牛肉、蔬菜；出貨，就是這個(gè)星期消耗了多少面粉，消耗了多少錢(qián)的牛肉、蔬菜；賣(mài)了多少錢(qián)，將中間差價(jià)一算，刨除房租、水電、稅費(fèi)及人員工資，就是他賺的錢(qián)。既省心省力，又不花時(shí)間。類(lèi)似這樣的項(xiàng)目，非常適合想創(chuàng)業(yè)的上班族。關(guān)鍵是你要開(kāi)動(dòng)腦筋，時(shí)刻留心，四處留心。另外，就是該下手時(shí)就下手，不能猶猶豫豫。大家都在找機(jī)會(huì)，機(jī)會(huì)來(lái)了你不下手，一眨眼機(jī)會(huì)可能就被別人逮跑了。
    前不久，有臺(tái)灣機(jī)構(gòu)調(diào)查上班族最熱衷的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，一共有10個(gè)，分別是：擺地?cái)傎u(mài)服裝飾品，占20.81%;炸雞排、咸酥雞等小吃攤，占18.78%;咖啡店占16.63%；網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)設(shè)店鋪，占15.54%；便利商店，占15.32%;飲料冰品店，占14.15%；連鎖加盟餐飲，占13.11%；語(yǔ)言補(bǔ)習(xí)班，占11.96%；升學(xué)補(bǔ)習(xí)班，占11.62%；瘦身美容用品或服務(wù)，占11.22%。這10個(gè)項(xiàng)目都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是投資較少，另一個(gè)特點(diǎn)是管理相對(duì)簡(jiǎn)單，不需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者長(zhǎng)年累月、耗時(shí)費(fèi)力地盯在那里。
    貼心忠告：關(guān)于白領(lǐng)的發(fā)財(cái)夢(mèng)想
    每個(gè)人都做著發(fā)財(cái)夢(mèng)，最后能夢(mèng)想成真的卻不多，想告別“月光”生活，想每個(gè)月薪水翻番，想告別打工的生涯，想住大房子過(guò)舒坦的日子，“我想睡覺(jué)睡到自然醒，數(shù)錢(qián)數(shù)到手抽筋啦！”“我想到歐洲旅行！”……有夢(mèng)想，但要分析合理性！在充分估算了自己的能力之后，相信上述的所說(shuō)定有一項(xiàng)會(huì)適合你……