郭生生夫婦年度稅后總收入80,000元，夫妻二人與父母住，且妻子已懷孕，母親年收入10,000元，有現(xiàn)金與儲蓄26,000元，有貸款320,000元，家庭年支出35,000元，信用卡貸款560,000元，郭先生夫婦想在2年內(nèi)還完房屋借款、3年內(nèi)購買一輛車，10年內(nèi)償還全部貸款，專家給出理財建議。

保險網(wǎng)案例：郭生生是一位從事地產(chǎn)業(yè)的男士，今年28歲，本科學(xué)歷，生活在河北保定，健康狀況良好。 他的妻子從事網(wǎng)站設(shè)計，大專學(xué)歷，今年29歲，已經(jīng)懷孕，年內(nèi)孩子就會出生。夫妻二人與父母住在一起，父親58歲，母親55歲，均沒有養(yǎng)老保險，只參加社會統(tǒng)籌醫(yī)保。郭生生與妻子也只有社保，沒有商業(yè)保險。

家里有現(xiàn)金和儲蓄26,000元，投資的金融資產(chǎn)30,000元。有一套自己住的房屋價值400,000元，第二套房價值180,000元，用來投資，第三套房價值450,000元，投資或者自住，貸款320,000元，采用等額本息法，30年還清。另外，家里還有信用卡貸款余額560,000元，其他負(fù)債110,000元。

郭生生年度總收入為稅后60,000元，妻子每年收入為稅后20,000元，母親每年還可收入10,000元。全家每年日常生活支出共計為15,000元，房屋支出需要支付20,000元。

郭生生對理財?shù)南敕ㄈ缦拢?br>
第一、妻子已經(jīng)懷孕，年內(nèi)孩子即將出生，保證家庭正常生活開支。

第二、兩年內(nèi)完成第三套住房首期款借款的償還，共計約110,000，同時兼顧銀行的還貸。

第三、保證父母的正常生活支出。

第四、三年內(nèi)購買10萬左右的自備車一部。

第五、10年內(nèi)償還全部貸款，擁有不少于10萬的可定投資金。

第六、老人目前已經(jīng)進(jìn)入被贍養(yǎng)階段，無獨立經(jīng)濟(jì)收入能力，日常月度生活費用大約600元。

二、財務(wù)狀況分析

從上可以看到已知的郭先生家庭財務(wù)數(shù)據(jù)，有些方面的資料還不是很詳細(xì)，結(jié)合家庭財務(wù)指標(biāo)，可從以下幾個方面對郭先生家庭財務(wù)狀況進(jìn)行分析：

1、郭先生家庭的年結(jié)余比率為61%，該指標(biāo)參考值為40%，反映出這個家庭有著比較好的儲蓄意識和節(jié)約意識，能夠主動積累財富，提升凈資產(chǎn)能力也比較強。

2、郭先生家庭的負(fù)債比率高達(dá)91%，該比率參考值只有50%，說明郭先生家庭的負(fù)債總額占總資產(chǎn)的比率非常高，面臨著很高的財務(wù)風(fēng)險，家庭財務(wù)的債務(wù)負(fù)擔(dān)過重。

3、郭先生家庭的負(fù)債收入比率為22%，參考值為30%，可見從現(xiàn)金流角度來看郭先生家庭的債務(wù)支出占總收入的比例并不是很高，尚處于合理范圍。

4、郭先生家庭平均每月支出為2,916.67元，可得出家庭流動性比率為8.91，參考值為3左右。說明郭先生家庭的流動性資產(chǎn)足夠支付未來近9個月支出，對資產(chǎn)保持了較強的流動性和支付能力，但同時也影響了資產(chǎn)的收益性。

5、郭先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為656%，該指標(biāo)參考值為50%，計算過程中假設(shè)了第三套房用于投資，所得出的該比值非常高，一方面反映了郭先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中偏重于投資性房產(chǎn)，另一方面也反映了凈資產(chǎn)的不足。

總體來看郭先生家庭的財務(wù)狀況缺乏安全性，債務(wù)負(fù)擔(dān)很重，凈資產(chǎn)與年結(jié)余均缺乏一定的規(guī)劃空間。

 

從郭先生和太太的年齡來看，預(yù)計該家庭未來收入會有一定上漲空間，但隨著小孩的出生和成長，以及父母的年齡增大，支出方面會有較大的增長。

三、理財目標(biāo)

通過對郭先生家庭的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，結(jié)合郭先生提出的需求，可以整理總結(jié)出郭先生家庭目前的理財目標(biāo)如下：

1、合理規(guī)劃流動資產(chǎn)，使之保持適宜的額度。

2、通過一定的資金安排，2年內(nèi)償還第三套房首付借款110,000元， 3年內(nèi)購買一輛自備車。

3、進(jìn)行子女教育規(guī)劃，主要安排孩子將來接受高等教育的大額資金需求。

4、為家庭成員建立合理健全的風(fēng)險管理和保障制度

5、通過一定的投資計劃，10年內(nèi)償還所有貸款。

四、理財規(guī)劃方案

結(jié)合郭先生已有的財務(wù)資源，為了實現(xiàn)各項理財目標(biāo)，為其制定的理財規(guī)劃方案如下：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

從前述分析可以得知，郭先生平均每月支出為2,916.67元。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。從郭先生家庭來分析，可以將家庭流動資產(chǎn)額度設(shè)定為11,000元。這部分流動資產(chǎn)從其家庭的銀行存款中留出即可，但是不需要全部以現(xiàn)金或活期存款的形式保留。市場上的貨幣市場基金也具有較高的流動性并且可獲得略高于存款利率的收益，建議郭先生家庭也可以將現(xiàn)金額度的一部分購買貨幣市場基金。

2、消費支出規(guī)劃

首先，郭先生家庭由于第三套房首付款所產(chǎn)生的負(fù)債110,000元希望在2年內(nèi)還清。對于此，建議可以先從年結(jié)余中拿出50,000元來進(jìn)行安排。雖然孩子出生后會生活支出會有所增長，但郭先生家庭至少有兩套投資性房產(chǎn)，由于資料不詳，其投資收入也就是租金并沒有反映出來，在此暫可假設(shè)這部分租金收入可以補貼日后的生活支出增長。第一年末的50,000元還可投資于債券基金，這樣本金損失的可能性低，預(yù)期收益率6%，第二年末共有103,000元，這時可以從存款中拿出7,000元，共計110,000元償還負(fù)債。

其次，郭先生希望3年內(nèi)購買一輛車，該計劃只能等償還負(fù)債之后進(jìn)行，也就是只有1年的時間，還是可以從年結(jié)余中拿出50,000元，另外可將投資性金融資產(chǎn)變現(xiàn)，共計80,000元。此時郭先生可以適當(dāng)調(diào)整自己的目標(biāo)，購車屬于純消費行為，經(jīng)濟(jì)實用型的家用車較為合適，汽車價格也呈普遍下降趨勢，因此可以考慮購買價位在80,000元以下的汽車，否則就必須推遲購車時間了。另外存款中還有8,000元可以用來支付相關(guān)費用。

3、風(fēng)險管理規(guī)劃

對一個有房貸支出負(fù)擔(dān)而且家庭成員比較多的家庭，風(fēng)險保障是一個比較重要的問題。尤其是郭先生這樣的典型421家庭，郭先生夫婦的任務(wù)還是比較重的。可以看出家庭成員的保險配備都不充足，只有社保是不夠的。根據(jù)保險原則，郭先生家庭每年可以拿出5,000元作為保費來為每位家庭成員投保商業(yè)保險。在這個額度中，作為主要收入來源的郭先生應(yīng)占相對較大的比例，他的太太次之。二人多投保的保險品種應(yīng)注重保障功能，推薦選擇意外險、健康險或重疾險等保險產(chǎn)品。對于郭先生的父母，由于年齡已高，此時投保健康險或養(yǎng)老險等預(yù)計所產(chǎn)生的保費會較高，已不是很劃算，所以在商業(yè)保險方面適當(dāng)考慮意外險等即可。

 

4、子女教育規(guī)劃

雖然郭先生的孩子尚未出生，但對于教育規(guī)劃來說，資金需求的額度和時間都缺乏彈性，因此一定要早做準(zhǔn)備。孩子出生后成長過程中的教育費用支出會體現(xiàn)在家庭日常支出狀況中，根據(jù)前述分析，未進(jìn)行告知的租金收入部分可以用來滿足一些增長的支出，郭先生和太太日后的薪金收入也會有所增長。所以在此我們僅對孩子長大后需要的高等教育金費用進(jìn)行規(guī)劃。進(jìn)行積累教育金的規(guī)劃比較好的工具可以采用定期定額投資的方式，該方式應(yīng)在3年后即購車計劃實現(xiàn)后開始進(jìn)行。建議郭先生那時可以每月拿出1,500元用于該項資金的積累，主要投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的工具，推薦選擇基金市場進(jìn)行投資，可以構(gòu)建基金投資組合，將60%的資金用于投資債券型基金，40%的資金用于投資平衡型基金，年復(fù)合收益率預(yù)計為8%左右。這樣經(jīng)過15以后，孩子18歲上大學(xué)時，一共可以積累的資金總額為51,9057元，預(yù)計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)的學(xué)費與生活費或者出國留學(xué)的費用。

5、投資規(guī)劃

從前述分析可知，郭先生家庭主要面臨的問題是償還負(fù)債，而凈資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示比較缺乏規(guī)劃空間，因此可以通過長期的投資計劃來實現(xiàn)這個目標(biāo)。同樣，投資計劃應(yīng)從3年后開始執(zhí)行。由于郭先生和太太還比較年輕，風(fēng)險承受能力相對較大一些，可以選擇積極的投資策略，鑒于投資基礎(chǔ)和經(jīng)驗問題，建議選擇定期定額投資于基金市場的方式。投資工具可以選擇優(yōu)質(zhì)的風(fēng)格較為靈活的偏股類基金，年復(fù)合收益率預(yù)計可以達(dá)到10%。3年后每年可以從年結(jié)余中拿出32,000元來進(jìn)行投資計劃，并長期堅持。從現(xiàn)在已知的情況來看，如果沒有變化，在10年內(nèi)實現(xiàn)償還全部貸款的目標(biāo)是比較困難的，但這已達(dá)到了現(xiàn)有財務(wù)資源的最大限度。所以日后收入增加使結(jié)余空間加大時需要擴大投資額度，也可以視情況而定考慮調(diào)整投資性房產(chǎn)。

總之，郭先生的各項理財目標(biāo)基本可以得到滿足，在此過程中由于資料不足加入了一些合理的假設(shè)，如果發(fā)現(xiàn)與事實沖突或財務(wù)資源以及理財目標(biāo)發(fā)生較明顯變化時應(yīng)當(dāng)及時反饋并調(diào)整方案的執(zhí)行。