漂泊在外地，工資又不高，結(jié)了婚，老婆在家準(zhǔn)備生孩子，還沒(méi)有屬于自己的房子。要買房、養(yǎng)孩子積蓄也不多，小李的生活就在這樣的困境中，在人生的筑巢期，人們總是面臨著很大的壓力，小李一家應(yīng)該如何安排收支，解決以上的問(wèn)題？

網(wǎng)易案例：小李29歲，老婆26歲。小李和老婆都在外面打工。小李平均每月收工資收入4,800左右，年終有2,000元的補(bǔ)貼，公司有給入養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療個(gè)人交納。沒(méi)有買其它類型的保險(xiǎn)，老婆沒(méi)有工作，在家調(diào)養(yǎng)，準(zhǔn)備生小孩。

家庭資產(chǎn)：老家有平房，估計(jì)有8,000元的價(jià)位，家里兩個(gè)老人住，準(zhǔn)備明年買房?，F(xiàn)有活期存款2.5萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債；07年投資股票，1萬(wàn)元，現(xiàn)在只有4,000多元。

支出情況：小李倆平均每月生活費(fèi)約1,500元左右，房子是租的，租金400元/月，

理財(cái)需求：

1、09年準(zhǔn)備生小孩，并且購(gòu)置房子，35萬(wàn)左右，分期付款，首付估計(jì)需要15萬(wàn)，想投資，但是又不知道怎么做。

2、以小李現(xiàn)在的收入，小孩長(zhǎng)大后給他買些什么樣的保險(xiǎn)，小李和老婆要買些什么樣的保險(xiǎn)？

3、雙方父母養(yǎng)老問(wèn)題：媽媽有農(nóng)村合作醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)，爸爸沒(méi)有，不知道應(yīng)該做。

感覺(jué)壓力很大，不知道從何處著手才能走出這困境，希望理財(cái)師從專業(yè)的角度給出建議：一家應(yīng)該如何安排收支，解決以上的問(wèn)題？

家庭財(cái)務(wù)診斷

目前，這戶家庭年收入59,600元，屬于中等收入水平 ，但小李家庭呈現(xiàn)出一種不穩(wěn)固的狀態(tài)，問(wèn)題較多。夫妻雙方中有一方?jīng)]有社保，且家庭存款基本處于零的狀態(tài)。家庭負(fù)擔(dān)較重，而只有小李一人有較固定的收入。有老人需要贍養(yǎng)，且有一位老人沒(méi)有任何保障和收入。而小李還有生子及買房的計(jì)劃，家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題重重，如果不進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，很容易使家庭在初期陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，給個(gè)人和家庭帶來(lái)不幸。目前物價(jià)水平持續(xù)上漲，央行一再加息尚處于負(fù)利率，況且這種趨勢(shì)沒(méi)有一點(diǎn)扭轉(zhuǎn)的跡象。 對(duì)于個(gè)人的投資安排是一種挑戰(zhàn)。

理財(cái)建議：暫緩買房

以小李現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況，要想買房必然要進(jìn)行大額的貸款。負(fù)債消費(fèi)的理念在年輕人中可能比較流行，但盲目負(fù)債不但不能提高生活質(zhì)量，反而會(huì)使自己本來(lái)不富裕的生活雪上加霜，不切合實(shí)際的匆忙購(gòu)房，只會(huì)使生活陷入困境，而自己成為超級(jí)房奴。綜合小李現(xiàn)在的家庭情況，建議小李暫緩購(gòu)買房產(chǎn)。

具體原因如下：買房需要35萬(wàn)元，而其家庭月收入僅為4,800元，就算不吃不喝，把錢全攢起來(lái)，也要10年才能攢夠買房款，況且他們計(jì)劃明年要孩子，收入沒(méi)有增加，但與孩子相關(guān)的開(kāi)支卻會(huì)顯著增大。所以，建議李先生暫不考慮買房子。建議在有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下，再做出購(gòu)房決定。

現(xiàn)金規(guī)劃

小李家中人員較多，所以家中應(yīng)保留1.5萬(wàn)元資金作為家庭應(yīng)急備用金，按1：1比例分配為活期和貨幣市場(chǎng)基金。這一筆錢應(yīng)當(dāng)做為家庭分配收入的第一步來(lái)做，先將備用金備足后，再進(jìn)行投資。

保險(xiǎn)規(guī)劃

小李的經(jīng)濟(jì)收入一般，應(yīng)考慮家庭的綜合保障。家中的老人，如果是超過(guò)了50歲，建議不要考慮商業(yè)健康保險(xiǎn)了，可以買一些意外保險(xiǎn)作為儲(chǔ)備(只對(duì)由意外事故造成的損失進(jìn)行賠付，疾病不在意外保險(xiǎn)責(zé)任中)。對(duì)于給孩子買保險(xiǎn)，首先要把握的是要盡早購(gòu)買,因?yàn)樵皆缳?gòu)買,就越早享有保障,保障時(shí)間就越長(zhǎng),并且保費(fèi)也越便宜。然而具體針對(duì)不同的險(xiǎn)種,結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)情況考慮，保障型產(chǎn)品宜較早購(gòu)買,如孩子的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等;而儲(chǔ)蓄型投資型險(xiǎn)種如教育險(xiǎn)，應(yīng)重點(diǎn)考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,合理分配收入,做好專款專用。小李的妻子處在無(wú)任何保險(xiǎn)的狀態(tài)，這對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)很大的，所以現(xiàn)在應(yīng)盡早購(gòu)買人壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，每年花費(fèi)大概在400元左右，既節(jié)省了費(fèi)用，又為家庭以保障。

投資規(guī)劃

在眾多的金融產(chǎn)品中，基金是廣大普通投資者的首選。因?yàn)橐话愕耐顿Y者自身缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)、時(shí)間和精力去關(guān)注證券市場(chǎng)，而購(gòu)買基金是間接參與證券市場(chǎng)投資的一種很好的渠道。因此，建議進(jìn)行基金投資。等小李老婆找到工作后，小李可選擇基金定投，每月在工資中用3,000元進(jìn)行股票型基金的定投，按10%的年收益計(jì)算，5年后可用資金會(huì)達(dá)到23萬(wàn)元左右，到時(shí)可以做為投資房產(chǎn)的首付資金輕松支付。