解讀三個家庭的2010財富故事：酸甜苦辣道不盡

　　酸甜苦辣道不盡找準“支點”再理財

　　解讀三個家庭的2010財富故事

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　　●工薪家庭

　　收入增加了結余卻少了

　　35歲的張華是一家保險公司員工，而太太則在一家事業(yè)單位上班，按理說怎么也應該算是一個中等收入家庭，記者最初也認為他們應該算是一個中產家庭，但他自己卻堅持只能是工薪家庭。“雖然收入也不少，但最大的問題是我們還沒有房子。我們一直在努力工作攢錢，希望能夠早點湊夠房子的首付，可是一年又一年，錢越攢越多，可是離房子的首付卻越來越遠了。”

　　張華是山西人，妻子是河南人，兩個外地人在杭州打拼已經有8年的時間了。“在杭州生活，成本太高了！”張華給記者算了一筆賬，現(xiàn)在他們每個月房租3500元，保險1800元，生活費3000元，孩子教育費用2000元，還有一輛汽車，每個月也要1000元。“現(xiàn)在油價漲了，車子已經開得少了，可即使這樣每個月也至少要1000元。”這么簡單計算一下，每個月花銷差不多要1.1萬元左右，再加上一些意外支出，每年夫妻兩個雖說收入也有15萬元的收入，可是到年底一看，基本都沒有什么結余。

　　去年，張華夫妻兩個的收入略有增長。“老婆年收入多了1萬元，而我大概多了8000多元，兩個人加起來差不多有18萬元，可是年底依舊沒存到什么錢，只有基金賬戶里剩下了兩萬多元。”張華告訴記者，前年他們家還剩余有3萬多元，可是去年收入增加了，可是最后結余的錢反而還少了1萬元。“由于原來的房東要賣房子，我們重新租了一套房子，買了一些家具，支出比前年就多了1萬元。”考慮到通貨膨脹的影響，張華也在做一些股票投資，不過因為錢不多，只有1萬多元，而且也怕承擔風險，去年的收益也就3000元左右。“這已經是很好的結果了，我很多同事都還虧錢了呢。”

　　可是一旦聯(lián)想到居高不下的CPI，這點增長還是讓他們無法高興起來。“剩下的錢是在做基金定投，都是給孩子教育準備的，現(xiàn)在都不知道什么時候才能夠攢夠房子的首付呢！”張華說，因為家里蓋房需要，他和妻子陸陸續(xù)續(xù)把大多數(shù)積蓄借給了雙方家里的親戚。“總共也就50多萬元，這點錢要在杭州城區(qū)買房子，首付都不夠呢！”

　　在張華的心里，目前只有房子是最大的事情了。“小孩已經快6歲了，他需要一個穩(wěn)定的家。”張華對樓市調控也已經不再報以幻想，因為他們一家每年的積蓄都遠不如房子漲價快。“我只希望能夠多賺一點，再多賺一點，盡快攢夠房子的首付。”他說，他希望家庭年收入在3年里能夠突破30萬元，等到攢夠房子首付了就馬上出手買房子。“如果錢不夠買房子了也很痛苦，我一個朋友被房貸壓得喘不過氣來，一聽到加息就喊頭疼，所以我要再等等看。”

　　理財師點評

　　開源節(jié)流

　　從張華目前的月支出看，生活性支出占比較大，其中又以房租最多。加上小孩已經快到上學的年齡，所以建議張華首先將外債收回，然后用這筆錢作為首付購房。按照現(xiàn)行的房貸政策，張先生家庭最低可以享受3成首付，8.5折的利率。用50萬元作首付，可以申請貸款100萬元左右，可以購買價值150萬元左右的房產。在杭州的近郊能買到70多平方米的房子，完全能滿足一家三口的居住要求，等機會成熟時，再考慮換房。張華正值年富力強，通過自身的提高，收入會有較大的增長，等到合適時機可提前還貸；此外最好將每筆支出記錄下來，減少沖動型消費，把錢用在刀刃上。對于生活中臨時的大額支出，夫妻雙方可以申請信用卡。

　　●中產家庭

　　投資虧損多意外財不少

　　“如果用一句詩來總結我的2010年，那就是‘有意栽花花不開，無心插柳柳成蔭’。”談到2010年，45歲的郭強感觸頗深。“股票虧了15萬元，股指期貨虧了30萬元，這都是自己主動投資的，結果都是慘敗。不過意外之財也不少，年初買了20萬元的金條，漲了不少，另外就是前幾年虧損的QDII產品竟然已經回本了，出乎我的意料。”

　　郭強是一名公務員，去年的年收入是15萬元左右。“說起來都覺得不好意思，我老婆的收入在去年也超過了我，差不過有20萬元。”郭強的妻子在一家銀行上班，剛剛在去年升職成為中層領導。“不過她工作很忙，我們家的投資基本上都是我在做的。”

　　雖然年收入僅僅只有30多萬元，可是郭強一家絕對可以說是中產家庭，因為他和妻子兩個人都是杭州本地人，拆遷安置后兩個人擁有3套房產，而且目前貸款都已經還光了。除了房產外家庭還有幾百萬元的金融資產。“主要是2007年股市里賺了一筆，隨后買房子逃過了2008年的大跌。去年年初又出售了一套房子，所以手里有一些錢。”家庭一年的開銷也就15萬元左右，而且大多數(shù)都是孩子的教育費用。

　　考慮到負利率和通貨膨脹，郭強一直都在做各種各樣的投資。“基金、黃金、股票，只要是能夠做的投資，我基本上都會去試試看。”郭強對投資很有興趣，經常會到銀行和證券公司找專家探討。“好奇心很強，所有的投資都想去玩玩。”去年股指期貨出來后，郭強也拿出88萬元入市了。“當時想進去賺點零花錢的，沒想到不但沒發(fā)，反而虧掉了快一半，后來跌到58萬元時我就斬倉退出了。目前主要資金都用來打新股，還有幾十萬元在股市里瞎折騰，去年也虧了15萬元左右。至于保險我一直覺得沒有意義，不過最近聽朋友說還是要買的，正在考慮中。”

　　“現(xiàn)在的錢是夠平時花的了，可是離財務自由還有一段不小的距離。”郭強說，由于投資對象少，他感覺投資很難有好的收益。“如果說新年里有什么愿望，我希望能夠有一個符合我需要的投資工具，可以安全穩(wěn)定地賺錢，至少要跑贏目前的CPI吧。”

　　理財師點評：

　　守好江山

　　郭強的家庭具有明顯的中產家庭特征，工作穩(wěn)定，有大額資金可用于投資。不過俗話說，“打江山容易，守江山難”，郭先生就遇到了這樣的問題。聞道有先后，術業(yè)有專攻，對于自己不熟悉的投資方式，建議郭先生還得克制住好奇心，或者將資金交給專業(yè)的理財機構或者銀行理財師來打理。以小孩子為受益人，為夫妻各購買75萬元保額的意外傷害保險，作為單位福利的補充。每年增持黃金在家庭總資產中的比重，可以選擇實物黃金，在抵御通脹的同時，為將來更有效地將資產傳給下一代打好基礎。豐厚的家底，加上15年的合理理財，在退休時完全可以達到100%的理財自由度。

　　只要生意好一切都OK

　　徐亮是蕭山的一家機械設備企業(yè)的老板，去年他最開心的事情就是兒子順利考上了蕭山一中。40歲的他做生意已經有10多年歷史了，家庭資產早就突破了8位數(shù)。剛剛過去的2010年，是他第一次開始理財。他在銀行理財師的建議下也進行了一些資產配置。總體上稍微賺了一點，不過與企業(yè)盈利相比他覺得不值一提。“其實以前我所有的錢都放在銀行戶頭上，根本沒有理財?shù)挠^念，現(xiàn)在能夠理財完全是因為理財師的財富縮水的話打動了我，錢放在銀行貶值很厲害，我感覺確實也需要做一些理財。不過我覺得這些都是錦上添花的事情，關鍵還是企業(yè)生意好換，只要收益好，一切都ok”。

　　徐亮工作很忙，大部分時間不是待在工廠里，就是在和客戶談生意。雖然家里資產不少，可是具體算起來還沒有老婆清楚。“在蕭山市區(qū)和杭州各買了兩套房子，其中有兩套出租，還有兩套空著。”徐亮說，妻子主要在家里照顧家人，生意忙的時候會到廠里來幫忙。談到理財他告訴記者，以前覺得有這么多錢足夠用了，連兒子將來要花的錢也夠用了，沒必要去做什么理財。后來銀行理財師多次和他交流，加上媒體上報道存款貶值的例子，他想想也確實是這個道理，就同意了理財師的建議。

　　在理財師的建議下，徐亮去年開通了基金定投，每個月投資1萬元，還買了20萬元的黃金。“當然買的時候大概是220元一克，后來聽說最高漲到300元，真后悔沒有多買一點呢！”此外，還配置了一些基金，買的時候大概是300萬元，現(xiàn)在稍微賺了點，但也就300多萬元。其他還有保險，每年要交10萬元，具體險種已經記不清了。“股票我也有100多萬元，去年做了幾次反而虧了20多萬元呢！”談到去年最大的投資收益，徐亮說還要算買的兩套房子。“本來我已經有兩套房子了，可是去年初有一筆原來投資的錢還給了我，我一下子沒想到有什么用處，就到杭州市區(qū)沒了兩套房子，目前升值了300萬元左右。不過房產政策這么多，我在考慮是否要出售掉？”尤其考慮到企業(yè)經營還需要不少的流動資金，于是他就把一套房子辦了抵押，目前貸款也放在銀行里，需要時就可以直接提取。

　　“其實在蕭山，像我這樣的小老板有不少呢！大家最看重的還是企業(yè)效益。去年生意還不錯，利潤應該在800萬元左右，我自己應該可以拿到一半吧。”徐亮告訴記者，去年通過理財雖然小有收獲，可是與企業(yè)收益比還是九牛一毛。新年里他最大的愿望就是企業(yè)發(fā)展能夠蒸蒸日上。“去年我貸款建了新廠房，今年生產能力比去年可以擴大兩倍，只要生意好一切都不是問題。”(應被采訪人要求，以上人物名稱為化名)

　　理財師點評：

　　居安思危

　　貨幣會在時間的流逝中慢慢貶值。按每年5%的貶值速度，現(xiàn)在的1000萬元，20年后等到徐先生退休時，只剩下360萬元左右的購買力。由儉入奢易，由奢入儉難，建議徐先生選擇穩(wěn)健型抗通脹類理財產品，打贏資金與通脹的戰(zhàn)爭，保證養(yǎng)老金需求，保持退休后同樣的生活水平。貸款的資金以存款的形式存放在銀行里，會白白浪費利差。如果為了保證貸款資金的流動性、時效性，選擇七天通知存款減少利息損失。此外，可以積極參與股權類投資。當然，幫助孩子得到良好的教育，讓“富二代”可以更好地獨立走向社會。同時在閑暇要好好打理保險和股票。別忘了，你不理財，財不理你。