是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。 　　理財規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個獨立、安全、自由的財務(wù)生活體系，以實現(xiàn)個人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢想，早日達到財務(wù)自由境界的過程！ 　　所謂的財務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過理財獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠大于個人/家庭年總支出；其二，個人/家庭財務(wù)獨立，安全，并且具備持續(xù)實現(xiàn)理財年現(xiàn)金流遠大于個人/家庭年總支出的能力。 　　年輕而單身（無巢期） 　　特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特征。（零點調(diào)查2002-2006年）個人財務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的?；旧暇鶗褂勉y行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對保險的意識比較淡漠。 　　財務(wù)特征：收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負。 　　理財重點： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險和意外險。每個年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因為保險預(yù)算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應(yīng)將儲蓄和保險分開。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。 l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。 l 獨身主義者，可制定全生涯的理財目標(biāo)，以退休后的生活水準為終極財務(wù)目標(biāo)， 在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標(biāo)對長期目標(biāo)的影響。同時在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達成目標(biāo)的可行性。 l 在固定儲蓄和消費之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進修，甚至炒股資金等。 l 有效控制消費，采用“收入-儲蓄目前-保險預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式， 先儲蓄，后消費。同時必須關(guān)注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。 　　 家庭形成期（筑巢期）

　　　特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。 　　財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟收入增加，已經(jīng)有一定財力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險資產(chǎn)的投資風(fēng)險，通常要背負巨額房貸。 　　理財重點： 　　合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。 　　家庭成長期（滿巢期） 　　特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。 　　財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費用、子女上大學(xué)期間教育費用和生活費用，負擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險，投資能力和還貸能力均增加。 　　理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力增強，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風(fēng)險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。 　　家庭成熟期（離巢期） 　　特征：家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。 　　財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟狀況、事業(yè)發(fā)展均達到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準備退休儲備金的黃金時期?？煞e累的資產(chǎn)達到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險，盡快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。 　　理財重點：此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式，應(yīng)擴大投資并追求穩(wěn)健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風(fēng)險產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃，開始存儲養(yǎng)老準備資金。 　　 家庭衰老期（空巢期） 　　特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。 　　財務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費開銷。 　　理財重點：此時的理財應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險品種為主，應(yīng)該無新增負債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購買終身壽險，還可將養(yǎng)老險轉(zhuǎn)為即期年金。