股市在不斷下跌，CPI卻不斷上漲，單位發(fā)的年終獎，到底是用來投資，還是提前還房貸？最近，南京市民吳先生為此糾結(jié)不已。“現(xiàn)在通脹這么厲害，閑錢放在手上或存在銀行里遲早會變毛，而銀行貸款利率卻在不斷上漲，今年月供又要增加不少。”為此，記者采訪了興業(yè)銀行南京分行理財師嚴(yán)萍。

      算賬：貸款50萬今年月供增加109元

      目前大多數(shù)銀行房貸客戶當(dāng)初辦理貸款時，在合同中都是約定房貸利率一年調(diào)整一次的，而且，基本上都是約定從每年的1月1日起調(diào)整。因此，在央行去年兩次加息后，從今年1月1日起，這些房貸客戶的月供將增加。比如一些早幾年貸款的客戶，如果按貸款50萬元、利率8.5折、貸款年限20年、等額本息還款來計算，今年月供將增加109元。

      銀行人士提醒這些房貸客戶，從今年起，還房貸時千萬別忘了還這增加的100多元房貸，特別是那些自動扣款的客戶，尤其要注意，因為一旦少還房貸，將會在自己的信用記錄上留下污點，今后再到銀行貸款就難了，或者是貸款利率很難再享受優(yōu)惠了。

      提醒：利率7折、公積金貸款，不宜提前還貸

      “是否要提前還貸，關(guān)鍵是看客戶的投資理財能力。”嚴(yán)萍表示，現(xiàn)在大家都知道“錢生錢”的道理，比如吳先生，如果他只會把錢存在銀行，收益當(dāng)然就比不上房貸利息了，不如提前還貸。但是，如果他能買到收益率超過貸款利率的銀行理財產(chǎn)品，或者是炒股、炒基水平比較高，那么，提前還貸對他來說不劃算了。

      有不少前兩年辦理房貸的客戶，當(dāng)初享受了貸款利率7折優(yōu)惠，即使按央行加息后5年期貸款基準(zhǔn)利率6.4%計算，打完7折后是4.48%，比目前銀行部分在售的理財產(chǎn)品收益率還要低，而且，目前各家銀行都取消了房貸利率7折優(yōu)惠，如果提前還貸，今后再也享受不到7折優(yōu)惠了。因此，建議這部分客戶拿手中閑錢去購買銀行理財產(chǎn)品，現(xiàn)在提前還貸肯定不劃算。“公積金貸款客戶也不建議提前還貸，因為公積金利率也比較低，不如拿這個錢去買理財產(chǎn)品。”

      二套房貸款客戶，可以考慮提前還貸

      “如果客戶房貸利率是基準(zhǔn)利率的1.1倍，可以考慮提前還貸。”嚴(yán)萍表示，當(dāng)初買二套房的客戶，房貸利率都比較高，按五年期貸款利率的1.1倍計算，明年的房貸利率是7.04%，超過了大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的收益率。除非客戶是銀行的高端客戶，能買到一些收益率高于7.04%的理財產(chǎn)品，否則這些客戶真不如提前還貸。

      對于采用不同還款方法的客戶而言，是否要提前還貸也有很大講究。比如，使用等額本息還款法、已進入還款階段中期的貸款人，不建議提前還貸，因為采用等額本息還款法的客戶在前半段還的大部分是利息，提前還貸節(jié)省的利息有限。陳春林