壽險、重疾、意外我該買多少？花多少保費合適？

      這一段是大家最關心也是最實用的，所以重點闡述一下。結合到具體，我該如何規(guī)劃保險呢？基本原則就是保費支出不能成為生活壓力，保額要能夠足以彌補家庭經濟收入損失。

      老調再彈一下，先大人，后小孩，重點保障經濟支柱。許多代理人抓住父母對子女呵護備至的心情，很容易就讓你為孩子買了一堆保險，占用大量保費，遇到這樣的代理人請慎重。前面還講到，只要你有足夠的錢，買保險很容易，但如果你的收入較低，又需要切實的高保障，定期壽險是你最佳的選擇，各家公司最經典的、性價比最高的就是定期壽險了。

      基礎保障的保費應控制在家庭年收入的15%以內，保額一般有三種算法

      （1）倍數法：也叫雙十原則，即用年收入的15%做足年收入10倍的保額

      （2）生命價值法：確定未來還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個人消費等，得出你未來的經濟價值，也叫生命價值

      （3）需求分析法：此方法最貼近實際，就是計算當一方發(fā)生不幸時，給家庭財務帶來多大缺口，這些財務缺口包括：

     子女獨立前的生活教育費用
     另一方過渡時期的生活費用
     父母贍養(yǎng)及醫(yī)療費用
     房貸及其他債務

      只要你會加減乘除，就會計算自身保額，自己保額就是家庭總保額乘以自己在家庭中的收入比例。那么這些保額具體到各險種又是如何確定呢？

      ***壽險：壽險要結合主要家庭責任來設計，所謂家庭責任就是需求分析法中提到的財務缺口，按照自己在家中的收入比例進行分配，由于這些主要的家庭責任都是有時間期的，過了也就沒有了，所以建議適量的終身壽+高額的定期壽組合，定期壽突出家庭責任，終身壽解決身后事。

      ***重疾：重疾保額的確定不僅僅只是考慮醫(yī)療費用，還得考慮收入損失的彌補，所以也得根據個人對家庭經濟的貢獻度而定。

      ***意外：意外傷害的額度最好做到與壽險等額甚至是壽險的2倍，意外事故的至殘率遠比至死率高，殘疾不僅失去收入，還增加家庭負擔，而殘疾又是按比例賠付的，所以意外買太少無甚意義。

      保險是量體裁衣，因人而異。不同的家庭，收入高低穩(wěn)定與否各不同，生活支出、債務亦不等，資產多寡理財目標也各異，家庭財務抗風險能力有差異。但是，只要你按照以上提到的順序，依照公式計算保額，規(guī)劃保費，一切都將顯得簡單明了。