少兒險多多益善

　　誤區(qū)一：少兒險比成人險便宜，孩子也更需要保障，所以給孩子買保險應(yīng)該多多益善。

　　專家認(rèn)為：很多險種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于少兒險。

　　為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為5萬元，北京、上海、廣州和深圳為10萬元。所以說，身故保障只要按地域不同買夠5萬或者10萬就可以了。

　　有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金，這也是行不通的。因為這屬于重復(fù)投保，出險后也將因為超出限額和未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠。

　　但是，需要提醒家長注意的是，這一限額只適用于身故保障。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件許可，多買一些教育金保險、醫(yī)療保險和重疾險也未嘗不可。

 　　買保險先孩子后大人

　　誤區(qū)二：孩子是家庭的未來和希望，應(yīng)該先給孩子買足保險，然后再考慮大人。

　　專家認(rèn)為：家長們這種舐犢之情完全可以理解，但是做法實(shí)在值得商榷。

　　其一，對于一個家庭來說，買保險一個最基本的原則就是先保頂梁柱，也就是收入最高的人。原因很簡單，風(fēng)險無處不在，如果家中的頂梁柱突然倒下，很可能直接導(dǎo)致家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境，直接影響到孩子的日常生活和學(xué)習(xí)。

　　其二，一般來說，父母為孩子買保險的最終目的，是為孩子增加一份保障。但是，誰也不能否認(rèn)，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險，僅從經(jīng)濟(jì)角度考慮，即使沒有保險父母也尚可抵御;而一旦父母在沒有保險的情況下出險，孩子則基本沒有抵御能力。

　　所以說，買保險的正確順序應(yīng)該是先大人后孩子，這才是真正對孩子負(fù)責(zé)的一種做法。

 　　選保險囿于少兒險

　　誤區(qū)三：少兒險是專門為孩子量身開發(fā)的險種，給孩子買保險就一定要從買少兒險中選。

　　專家認(rèn)為：少兒險固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計的，但這并不意味著家長只能為孩子選擇少兒險。

　　現(xiàn)在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險，非常適合拿來為孩子做一個長期保險規(guī)劃。萬能險都提供有最低保證利率，復(fù)利計息，收益比較穩(wěn)定;繳費(fèi)方式比較靈活，家長可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時調(diào)整;可以根據(jù)家庭支出情況，隨時領(lǐng)取個人賬戶價值，用作孩子的教育費(fèi)用;保障功能也比較強(qiáng)大，提供有身故或者全殘保障，可以應(yīng)付孩子的不時之需。

　　其實(shí)現(xiàn)在很多代理人在為客戶的孩子做保險規(guī)劃時，都傾向于配置一份萬能險。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能，而且保障期限比較長，領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險，家長完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。

 　　教育金性價比不高

　　誤區(qū)四：少兒教育金保險多是分紅型，收益率遠(yuǎn)低于萬能險和投連險，不如用收益率更高的產(chǎn)品代替。

　　專家認(rèn)為：少兒教育金保險確實(shí)存在收益率偏低的問題，但是家長給孩子買保險應(yīng)該多考慮保險本質(zhì)的問題，而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。

　　市場上多數(shù)少兒教育金保險，都帶有保費(fèi)豁免條款。也就是說，在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾，無需繳納剩余保費(fèi)，而保單繼續(xù)生效。這幾乎是少兒教育金保險一個特有的條款，也是應(yīng)該引起家長足夠重視的條款。

　　其他產(chǎn)品固然收益率比較高，但是一旦家長發(fā)生變故導(dǎo)致保費(fèi)不能及時繳納，保險合同將被終止，孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保險的好處是，即使家長因為意外失去繳納保費(fèi)的能力，保險合同仍然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。

　　目前市場上也出現(xiàn)了一些投連型的少兒教育金險，預(yù)期收益率固然很高，但是風(fēng)險也隨之加大。誰也無法預(yù)料股市的變化，自然也無法判斷投連險的未來收益。在沒有其他保障做基礎(chǔ)的前提下，單純以這樣的產(chǎn)品來做孩子的教育規(guī)劃，家長還是應(yīng)該慎重。

 　　為孩子做長達(dá)終身的保障計劃

　　誤區(qū)五：為人父母就應(yīng)該竭盡所能的安排好孩子未來的生活，干脆給孩子買一份終身壽險，就一生都有保障了。

　　專家認(rèn)為：想把孩子一生的保障都做足的家長也不在少數(shù)，但過早考慮孩子的終身問題并沒有必要。

　　終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。在孩子尚且年幼的時候就考慮這一問題，顯然有些為時過早。家長只要力所能及地做好孩子參加工作以前的保障就足矣了，至于以后的保險保障還是由他們自己來規(guī)劃。

　　另外，保險產(chǎn)品也在不斷更新，等孩子長大后自己買也許會更好。家庭用于保險保障的花費(fèi)應(yīng)該量力而行，爭取把有限的錢用在刀刃上。

 　　諱疾忌醫(yī)不買健康險

　　誤區(qū)六：孩子還小，得大病的幾率很低，還是盡量不要與保險公司談?wù)摵⒆由喜∷赖膯栴}。

　　專家認(rèn)為：人們一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷?，尤其是對于孩子?，F(xiàn)在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險，不是不舍得花錢，而是不想接觸這個話題。我想這也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因。

　　但這并不是可以人為回避的問題，目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。父母不愿意談?wù)撨@一問題，并不意味著孩子未來就不得病。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。如果因為諱疾忌醫(yī)的原因沒有投保重疾險，最終因為經(jīng)濟(jì)問題導(dǎo)致貽誤病情，那家長只能悔之晚矣了。