不知不覺中，蔬菜價格上漲了一倍以上，樓市上漲，油價上漲，豬肉上漲，而工資上漲速度遠低于這幾類的速度，持有現(xiàn)金變成了一種被動的洗劫方式。手中有1元錢，一年后，1元錢還在，但未必還值1元錢。存錢是為得利息，其實卻在不斷虧錢，您的實際收益是負的，您相信嗎?

在可見的未來，貨幣長期貶值是趨勢，因為現(xiàn)在的貨幣發(fā)行不受監(jiān)管和控制，其依據(jù)只是貨幣發(fā)行者的貪婪與維護其貨幣發(fā)行權的平衡之間的搏弈，所以貨幣貶值是由其發(fā)行者的本質(zhì)決定的，通過貨幣實現(xiàn)不公平的分配，這是貨幣發(fā)行者的共性，不論美元和人民幣或者其他貨幣都一樣。所以如何將自己賺來的以貨幣為載體的財富進行保值，是我們每一個生活在資本主義生活方式下的勞動者一生都要考慮的問題。

作為普通市民來說，尤其是在當前負利率時代，又趕上全球金融危機，存錢還是花錢?買房、買車?還是買股票、買黃金?怎樣才能使手中辛苦賺來的錢保值增值，怎樣理財才更劃算呢?

存錢利息趕不上通脹速度

從國家統(tǒng)計局公布的CPI來看，4月CPI同比增長2.8%，有專家分析，未來幾個月，通脹壓力很可能迅速上升。目前銀行一年期利率為2.25%，以全年通脹率3%計算，您在這一年內(nèi)既沒有買房又沒有炒股，也沒有其他收益更高的投資產(chǎn)品，而只是把錢存在銀行里拿定期利息的話，在利率不變的情況下，您會發(fā)現(xiàn)，雖然拿到了銀行支付的存款利息，但是隨著物價的上漲，到手的錢看似多了些，但反倒更不值錢了。

以1萬元定期存款為例，一年后本息合計10225元?？墒?，假設全年通脹率3%，目前花1萬元可買到的東西，屆時可能就需要花10300元才行。也就意味著，屆時，即便您手中有10225元，其實際價值已縮水0.75%，存錢不賺反賠。

面對這樣的形勢應當多“動錢”投資，才能讓自己的錢保值、甚至增值。目前市面上有眾多的理財渠道，除了股票、基金、房地產(chǎn)，還有銀行儲蓄、國債、企業(yè)債、黃金、外幣、權證、QDII、保險等。這些理財渠道的風險有低、中、高之分，分別適合于不同階段、不同投資心態(tài)的理財人士。所以業(yè)內(nèi)人士建議理財者，在做理財計劃時，也要根據(jù)自己所處的人生階段進行量身定做，并非只從收益率做決定，因為收益率越高，風險也越大。

對策：三類理財讓錢保值

保守型：多守少攻

保守型的理財者，可以選擇傳統(tǒng)的銀行儲蓄、國債、債券、銀行理財投資產(chǎn)品、銀行類的QDII等投資渠道。這些投資渠道每年的收益率多在3%-4%，風險極低。

目前銀行三年期整存整取利率為3.33%，和上半年的CPI基本持平。銀行儲蓄利率相對其他投資渠道收益率不高，但它是近乎無風險的投資。比較適合對投資風險預期偏低或年紀較大的理財人群。

債券方面，國債中的記賬式債券也是相對靈活、穩(wěn)妥的投資渠道。記賬式債券隨時可以交易，面值隨市場供求等影響而波動，收益率也受市場影響，可能高過儲蓄投資，但需要承擔的投資風險不高。企業(yè)債的投資回報率相對較高，但風險也相應提高。

銀行推出的一些穩(wěn)妥的理財投資產(chǎn)品，也適合保守型的投資者。如建設銀行的“利得盈”，是主要投資大型國有建設項目的理財產(chǎn)品，收益也比較穩(wěn)定，在3%-4%左右，風險可控性較強。

中庸型：既守也攻

能夠承擔一定風險的理財者，可以選擇基金產(chǎn)品和保險產(chǎn)品?；甬a(chǎn)品和保險產(chǎn)品都是長期投資類型的產(chǎn)品，相對保守型的投資渠道，它的收益率較高，風險也相應較大。

有理財者建議，可以將基金作累積長線投資，每月固定投資一定數(shù)額的基金，長時間、不同時段的投資就能充分享受股市成長周期的收益，并降低投資風險。不過現(xiàn)在也有部分投資者拿基金當股票，短炒基金，這偏離了基金投資的本意。

業(yè)內(nèi)人士建議，剛成家的年輕理財人士，可以考慮投資股票型基金，此種基金的特點是長期回報率較高，但與此同時波動也會較大，比較適合作教育基金投資。要照顧父母，又要供下一代讀書的“夾心一族”人士，可以更多關注平衡型基金，此種基金的特點是平衡有余，激進不足，比較適合夾心族的中庸投資之道，在追求穩(wěn)健增長的回報率的同時，盡可能降低風險。退休一族購買債券型基金或貨幣市場基金比較適合，此類基金最大的特點就是收益穩(wěn)定，低風險。

保險類的投資產(chǎn)品，承擔的風險要比儲蓄等理財產(chǎn)品略高，而且每年要支付一定的賬戶管理費用。保險類的投資產(chǎn)品也有偏重保障型的，在保障健康的同時，盡量抵御物價上漲的風險。不過保險類產(chǎn)品投資風險的高低，要看產(chǎn)品品種和保險公司采取的投資渠道。

冒險型：攻多守少

股票、股票型基金、黃金、外匯、權證、期貨等投資渠道，收益率高的同時，風險也非常高。這種投資適合冒險型的投資者，這類投資者希望在短期內(nèi)得到較高的獲利。

黃金、外匯投資受國際市場的影響十分明顯。黃金屬于國際貨幣，若從較長一段時間的行情看，其波動幅度也比較大，投資風險也比較高。外匯投資則存在匯率的風險。據(jù)了解，目前中山投資外匯的人比較多，而投資黃金的則比較少。

權證是一種權利憑證，權證持有人享有在未來的某個時間以某種價格買入或賣出標的股票的權利，這種權利要在特定時間內(nèi)執(zhí)行，否則將作廢撤消。權證投資具有高風險、高杠桿的特點。

期貨交易同樣具有“以小搏大”的高杠桿特點，短期可能獲得高回報，也有“連褲子也輸?shù)?#8221;的高風險。

對于冒險型的投資者，在追求高回報的同時，也需要做一些穩(wěn)妥型的投資做基礎保障，以備投資遭遇高風險之需。

不少人忽略了理財?shù)谋玖x，不是采取多種投資渠道組合，而是把投資渠道緊盯在股票、基金上，忘記了自己對風險的承擔能力。