教你三招：工薪族5年也能買房買車

一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年時間便實(shí)現(xiàn)買房買車夢。

昨日(27日)，江北區(qū)南橋寺唐春先生談起自己的理財生活時頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰(zhàn)，小錢也一定能夠變成大錢。

嚴(yán)格執(zhí)行理財計劃

1999年從庫區(qū)農(nóng)村到主城求學(xué)的唐春，2003年畢業(yè)后進(jìn)入一家民營建筑公司上班，平均月收入在3000元左右。

“我上班以后便定下了一個計劃，那就是爭取五年內(nèi)買車買房。”唐春說，為了實(shí)現(xiàn)這個計劃，他執(zhí)行了嚴(yán)格的生活、理財計劃——

生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費(fèi)、水電氣費(fèi)。盡量在單位工地食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費(fèi)不超過100元。

理財方面：第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整??；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產(chǎn)品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財產(chǎn)品。

唐春說，他一方面省吃儉用，一方面長期理財，在今年春節(jié)前按揭一套住房，買一輛代步車，最后還剩下2萬余元存款。

小錢睡懶覺也是浪費(fèi)

“我通過幾年時間的摸索，覺得理財其實(shí)是一種生活方式。”唐春說，工薪族要想把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運(yùn)用各種理財手段，無論是股票、基金、QDII，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費(fèi)，每年多少都會有收益。

在唐春看來，工薪族每個月領(lǐng)到工資以后，最好把未來一個月開支放在一邊，然后把閑錢投放到理財市場“錢生錢”。工薪族理財也不能一味地求穩(wěn)，必要的時候還得搏一把，否則小錢也難變成大錢。他舉了自己一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元買了一只渝股，半年不到便賺了400%。

基金定投要講究策略

“投資理財千萬不要在應(yīng)該貪婪的時候心生恐懼，也不要在應(yīng)該恐懼的時候去貪婪。”唐春說，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產(chǎn)品也不景氣，所以在理財時就應(yīng)大幅度降低收益預(yù)期，能夠賺到幾個百分點(diǎn)就撤退。

唐春稱，他現(xiàn)在啟動了大家公認(rèn)為屬于“傻瓜式理財”的基金定投，每個月投入500元工資，計劃連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風(fēng)險。

“基金定投也要講究策略。”唐春說，他對基金定投的操作方式進(jìn)行過研究、對比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投一定要講究“三項原則”——選擇手續(xù)費(fèi)比較低的銀行，可以適當(dāng)節(jié)約理財成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點(diǎn)位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。(重慶晚報)大幅降息后工薪族理財三步曲：現(xiàn)金為王

為抵御國際金融危機(jī)，拉動內(nèi)需，刺激消費(fèi)，增加企業(yè)流動性，央行近期大幅下調(diào)利率。此次降息，相當(dāng)于一下子抹平了過去連續(xù)6次的加息幅度。從剛剛公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)看，降息恐怕還將接踵而至。那么，大幅降息后對風(fēng)險厭惡的工薪族該如何理財呢？

第一步現(xiàn)金為王

盡管降息了，股市也受利好反彈，但因上市公司業(yè)績下滑等因索，熊市并未因此結(jié)束，盲目投資股票，風(fēng)險仍然很大，故炒股也并非華山一條道。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息帶來的損失其實(shí)并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財?；钇诖婵罾蕪恼{(diào)整前的0.99%降到現(xiàn)在的0.72%，一年期存款利率從2.25%下降到1.17%，投資者1萬元一年期的存款利息僅減少43元，影響并不是很大。當(dāng)然買入貨幣基金等低風(fēng)險、流動性較好的理財產(chǎn)品也是不錯的選擇。貨幣市場基金以本金安全、流動性好而廣受普通百姓青睞，大幅降息后投資貨幣市場基金的收益也節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1年期定存的利率。因此，在降息通道中，投資者可以選擇貨幣市場基金。

第二步買入債券類投資產(chǎn)品和美元

債券投資品種主要有國債、債券類理財產(chǎn)品和債券基金三種。對于不愿承擔(dān)風(fēng)險而資金長期不用的人來說，在降息通道下，國債是不錯的選擇，可以鎖定高于定期存款的收益。而債券類理財產(chǎn)品經(jīng)過了前期的風(fēng)光后，在大幅降息的背景下收益率雖有所減少，但與同期存款收益相比優(yōu)勢仍然存在。不過在購買此類產(chǎn)品時對風(fēng)險也要有所預(yù)期，此類產(chǎn)品多為非保本浮動型產(chǎn)品，購買時要研究投資標(biāo)的。債券型基金是債券類產(chǎn)品中直接受益降息最大的品種，但近期漲幅相對也比較大，若要投資的話可在近期小幅回調(diào)后介入。此外，人民幣兌美元經(jīng)過一年多的升勢后漸顯疲態(tài)，近期在6.9以上小幅波動，但趨勢已呈下降勢態(tài)，那些在高位拋出美元的炒匯者不妨現(xiàn)在分批買入美元。筆者判斷明年人民幣兌美元可能會有所貶值，況且目前國內(nèi)美元的存款利率已超過人民幣，并且美元兌各種外幣仍顯強(qiáng)勢，買入美元也是一種可以考慮的品種。

第三步貸款消費(fèi)

大幅降息對不少正欲貸款購房、買車的人來說是天賜良機(jī)。銀行利率調(diào)整后，貸款消費(fèi)的客戶確實(shí)可以得到更多實(shí)惠。其中，個人商業(yè)住房貸款利率下調(diào)0.54個百分點(diǎn)，五年以上貸款的年利率分別降為4.77%和5.04%；五年期購車貸款的月利率從5.025%。下降到4.65%。。譬如，降息后貸款金額為10萬元、還款期為5年的個人消費(fèi)貸款，總共可比原先少負(fù)擔(dān)利息1200多元；降息后辦理20萬元20年期個人住房商業(yè)貸款的，貸款年利率從5.58%下降為5.04%，總共可以減少利息負(fù)擔(dān)14496元。同時，已辦理按揭貸款的住房戶和購車戶，不要急于去還款，有條件貸的，還可多貸。用銀行的錢來充實(shí)自己的錢包，購進(jìn)奢侈消費(fèi)品，何樂而不為？

從開始賺錢到退休把握人生幾次理財良機(jī)

從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個理財階段？你錯過了多少個理財良機(jī)？

單身期：參加工作到結(jié)婚前(2至5年)

理財重點(diǎn)：該時期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以，理財重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。

也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)

理財重點(diǎn)：這一時期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。

家庭成長期：孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)

理財重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后(4至7年)

理財重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。

投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)

理財重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強(qiáng)制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

退休以后

理財重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。

投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。