談到購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，不外有兩種情況：一種是對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有意識(shí)和不信任的人士；另外一種是已經(jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)的人士。對(duì)于后者有主動(dòng)購(gòu)買的，也有被動(dòng)購(gòu)買的。但是不管是主動(dòng)或是被動(dòng)購(gòu)買的，你是否清楚和明白你的保險(xiǎn)買對(duì)了嗎？

　　筆者給擁有了商業(yè)保險(xiǎn)和沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的人士一個(gè)勸告：抽些時(shí)間對(duì)自己的保障需求再作一番審視，并把擱置已久的保險(xiǎn)合同找出來(lái)認(rèn)真閱讀。發(fā)現(xiàn)不能滿足需求的要進(jìn)行補(bǔ)充，那些不能重復(fù)報(bào)銷的要申請(qǐng)取消。不然真正要用到這份保險(xiǎn)的時(shí)候，才恍然大悟：原來(lái)花了不少時(shí)間和精力，或用了不少金錢的保險(xiǎn)竟然在自己最需要的時(shí)候，牽不到我的手。

　　對(duì)于沒(méi)有保險(xiǎn)的人士要早投保為好，一旦身體出了問(wèn)題我們就要央求保險(xiǎn)公司，看人家的臉色來(lái)進(jìn)保險(xiǎn)之門了。

　　或許我這樣空洞說(shuō)教，完全不足以引起你的注意，那么下面我就講一個(gè)真實(shí)的故事給大家：

　　本年二月我的一個(gè)客戶W因?yàn)槟X垂體瘤，經(jīng)東莞社保局同意到廣州市內(nèi)的廣東省人民醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)。術(shù)后我抽時(shí)間去看他，閑談中他講那病房一共住四個(gè)腦腫瘤手術(shù)病人。除了一個(gè)沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)也沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)以外，其它三個(gè)人都有社保也有商業(yè)保險(xiǎn)。

　　W說(shuō)他一年交八千多的保費(fèi)保的些什么也記不得了，讓我解釋給他聽(tīng).我講著講著同房的病友也圍過(guò)來(lái)聽(tīng)，并不時(shí)的問(wèn)這問(wèn)那。由于那兩個(gè)人沒(méi)有保單在這兒，自己也不清楚保的什么，把我問(wèn)得十分狼狽，我只好以W生為例給他們講解，并希望他們準(zhǔn)備好保單，我下次再為他們解釋。

　　我對(duì)他們講了W生的醫(yī)療費(fèi)用出院時(shí)由社保結(jié)算，社保不報(bào)的門診費(fèi)、起付點(diǎn)、自費(fèi)藥、分段自付部份、未報(bào)銷比例部份由保險(xiǎn)公司在他所購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)限額內(nèi)報(bào)銷(對(duì)于自費(fèi)藥、住院前門診費(fèi)報(bào)百分之八十，而起付點(diǎn)、分段自付部份、未報(bào)銷比例部份百分之百報(bào)銷)；給付住院期間的住院津貼；施行腦腫瘤切除術(shù)的手術(shù)津貼。由于重大疾病保險(xiǎn)中腦垂體瘤不屬惡性腫瘤，原因是它的細(xì)胞并不是不受控制的擴(kuò)散和增長(zhǎng)；而良性腫瘤又明確的把腦垂體瘤排除在外，所以重大疾病理賠是不可能的。

　　對(duì)于沒(méi)有任何保險(xiǎn)的那個(gè)人(我們這兒稱他為A)，肯定是自己用自己的錢投了保了。我說(shuō)A由于患腫瘤的原因，以后要找保險(xiǎn)公司投保有難度，痊愈以后投保也很有可能除外或加費(fèi)，更嚴(yán)重會(huì)被拒保。不過(guò)我還是勸A多找?guī)准冶ｋU(xiǎn)公司試下，并如實(shí)告之因腦腫瘤施行了手術(shù)。

　　A聽(tīng)了我的話后只是長(zhǎng)吁短嘆，稱所從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，每當(dāng)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員登門拜訪都讓妻子驅(qū)逐出去了，或是有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的電話打來(lái)，A一概不客氣的掛斷。沒(méi)想到在拒絕保險(xiǎn)代理人和拒絕保險(xiǎn)的時(shí)候，腦子里竟然悄悄長(zhǎng)了個(gè)腫瘤…雖然現(xiàn)代醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，疾病可以治好?？墒歉哌_(dá)二萬(wàn)多的醫(yī)療費(fèi)在經(jīng)濟(jì)不景氣的當(dāng)下是筆不小的開支，也讓他心痛又無(wú)奈。

　　大約過(guò)了三天，W生打電話讓我去下，說(shuō)那幾個(gè)人的保單到了醫(yī)院，讓我?guī)兔聪?。到了病房，我看了我們這兒稱之為B的保單，他患的是腦膜瘤，且作了開顱清除術(shù)，并且還要施行再次開顱清除手術(shù)。B 的保險(xiǎn)是一個(gè)分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了有五萬(wàn)意外險(xiǎn)以外，沒(méi)有任何涉及醫(yī)療費(fèi)用或津貼以及重大疾病方面的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)方面的利益就是身故金、到期養(yǎng)老金、意外死亡、意外殘疾金。我對(duì)B說(shuō)有關(guān)他這次住院的費(fèi)用，除了社?？梢詧?bào)銷大部份外，其余的只好回家找老婆報(bào)銷了。B說(shuō)他對(duì)保險(xiǎn)也不懂得要怎么買，買保險(xiǎn)是比照公司同事的保險(xiǎn)買的，如果就是當(dāng)初讓他買這些沒(méi)有返還和分紅的保險(xiǎn)也不會(huì)買，他對(duì)自己的身體和健康有信心，工余時(shí)間是用踢足球來(lái)強(qiáng)身健體。當(dāng)著他的面對(duì)這樣的保險(xiǎn)我除了嘆息也不好再說(shuō)什么。如果他投保了住院醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)，手術(shù)津貼險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)豁免險(xiǎn)該有多好，而不是跨大步先去解決什么養(yǎng)老的問(wèn)題….

　　接過(guò)C的保單邊看邊問(wèn)保障情況，他是公費(fèi)醫(yī)療，除去按較小比例自付自費(fèi)藥外實(shí)報(bào)實(shí)銷，并且單位還為他們購(gòu)買了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)?？墒悄潜紊蠀s是投保的高額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，而對(duì)于與社會(huì)保險(xiǎn)沒(méi)有沖突的津貼保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)沒(méi)有分文。我對(duì)C說(shuō)他投保純粹是投錯(cuò)了，像這種保險(xiǎn)是實(shí)行的補(bǔ)償性原則，多投不能多報(bào)，最好是不要繼續(xù)投了以免浪費(fèi)錢。而現(xiàn)在投其它的保因?yàn)樯眢w的原因也是很困難的。他苦笑說(shuō)幾年前一個(gè)做保險(xiǎn)的朋友因?yàn)槟莻€(gè)月完不成考核來(lái)找到他，他為幫襯朋友才買的，至于買的是什么從來(lái)沒(méi)看過(guò)。

　　專業(yè)的保險(xiǎn)代理人為你規(guī)劃保險(xiǎn)計(jì)劃，是要了解的各方面情況以后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和作出合理的保險(xiǎn)方案的，他并不希望你也不會(huì)無(wú)端的讓你多交保費(fèi)，因?yàn)槟菢咏o你增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)或經(jīng)濟(jì)損失不說(shuō)，同時(shí)也會(huì)因你的斷保影響他的續(xù)保率，進(jìn)而影響他自己的考核和晉升。當(dāng)然在魚龍混雜的代理人之中，也不排除撈一票閃人的代理人。

　　從一個(gè)好的、全面的保險(xiǎn)規(guī)劃是基礎(chǔ)上來(lái)說(shuō)，如實(shí)告之自己的情況給代理人與在投保時(shí)如實(shí)告之同等重要。因?yàn)橹挥兴诹私饽愕娜媲闆r的需求后，才可以為你量身定制保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)是最大誠(chéng)信原則，同樣適用在投保前的接觸和了解階段。

　　辦理保險(xiǎn)的過(guò)程就像我們到醫(yī)院去治病，不把自己的病情給醫(yī)生講清楚，再高明的醫(yī)生也是束手無(wú)策，無(wú)從下手。

　　保險(xiǎn)代理人會(huì)為你講保險(xiǎn)的原則和順序，如果你對(duì)他講的真實(shí)性持懷疑態(tài)度，你可以惡補(bǔ)下保險(xiǎn)知識(shí)，以求證他所說(shuō)的正誤。同時(shí)，這樣也可以讓你與代理人溝通不發(fā)生困難。事關(guān)幾十年或是一生的大事，花點(diǎn)時(shí)間與精力有什么不好呢？

　　因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)是一種自愿行為，你投不投保，投什么保都是由你自己決定并無(wú)強(qiáng)制。如果你不聽(tīng)從代理人的善言也是沒(méi)有辦法的事。那么就是最多出險(xiǎn)了，還是由自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　綜上所述，我對(duì)朋友們有這樣的建議：

　　一、不要盲目買保險(xiǎn)，不要跟風(fēng)買保險(xiǎn)，不買人情險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)能力買保險(xiǎn)。

　　二、順序買保險(xiǎn)，先意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)，住院費(fèi)用保險(xiǎn)，住院津貼保險(xiǎn)，手術(shù)津貼保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)，教育險(xiǎn)。

　　三、有經(jīng)濟(jì)能力買全險(xiǎn)，先家庭經(jīng)濟(jì)支柱，后大人，然后小孩買保險(xiǎn)。

　　四、明明白白買保險(xiǎn)，弄清保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的觀察期。