中國村鎮(zhèn)銀行

櫻泉 2010-05-07

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關于安徽鳳陽縣利民村鎮(zhèn)銀行的案例分析

（2010-4-8 11:12:44）作者:賀瀟馬文浩

　　2007年11月7日，安徽省銀監(jiān)局宣布本省新型農村金融機構試點工作已經啟動，并選擇在長豐縣和鳳陽縣試點設立村鎮(zhèn)銀行。安徽銀監(jiān)局稱，從首批六省試點的經驗看，村鎮(zhèn)銀行有著比貸款公司和農村資金互助社更加完善的公司治理結構和監(jiān)督制衡機制，經營管理更加規(guī)范，風險管理能力更強；能夠吸收社區(qū)內廣大居民的存款，資金來源更加豐富，對當?shù)亟洕挠行刨J投入更多，對農村經濟的支持力度更大。而與鳳陽縣相鄰的天長市的天長信用聯(lián)社是六家申報銀行中不良貸款率最低的銀行，故批準其成立利民村鎮(zhèn)銀行。
　　利民村鎮(zhèn)銀行的籌建過程。
　　2008年4月28日，鳳陽縣利民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立。吸收法人股東5名，個體股東10名，共募資金4100萬。其股權結構、籌建費用、組織結構狀況如下。
　　股權結構。根據《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。天長市農村信用合作聯(lián)社作為利民村鎮(zhèn)銀行最大股東，是銀行業(yè)金融機構，且持股比例為29.78%；其他單個自然人股東和關聯(lián)方持股都未超過10%，符合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的相關要求。
　　籌建費用。利民銀行在籌建期間約花費175.3萬元，其中開辦費約為151.7萬，并可在五年內攤銷，每年約為30萬；購置固定資產約23.5萬。
　　組織結構與人員構成。根據村鎮(zhèn)銀行的產權制度，全行設立了股東大會、董事會和行長室；根據業(yè)務需要和員工情況共設置了信貸部、營業(yè)部、營銷部、財務部和綜合辦公室五個部門。（詳見圖1）。
　　董事長由天長信用聯(lián)社董事長兼任。行長室設正副行長各一名，行長由原天長信用聯(lián)社辦公室主任擔任，有近20年的從業(yè)經驗；副行長來自天長信用聯(lián)社的稽查部，現(xiàn)在主管村鎮(zhèn)銀行財務工作，有10余年從業(yè)經驗。其他員工15名，其中本科生3名，大專生12名。這些員工分處在4個部門，其中信貸部4名，營業(yè)部5名，營銷部1名，財務部2名，綜合辦公室3名。
　　利民村鎮(zhèn)銀行經營現(xiàn)狀。
　　根據安徽省銀監(jiān)局規(guī)定，利民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍包括個人及企事業(yè)單位存貸款業(yè)務、結算業(yè)務，銀行卡業(yè)務，企業(yè)的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務，代理收付款業(yè)務，代理保險業(yè)務等。目前，存貸款業(yè)務是利民村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務。
　　存貸款業(yè)務。
　　吸收存款狀況。成立之初，5130萬存款中，2000萬是政府的財政存款，財政性存款占總存款比例達40%，而54.9%的農戶存款中絕大部分是內部職工的關系存款，這表明村鎮(zhèn)銀行在吸收公眾存款方面仍沒有太大的競爭力。隨后村鎮(zhèn)銀行開展了“以貸引存，以存促銷”的方式動員存款，較大地提高了存款總量，降低了財政性存款比例。截至2009年5月末，村鎮(zhèn)銀行存款余額達到9315萬元，其中財政性存款的數(shù)額較2008年底減少了3200萬元。
　　發(fā)放貸款狀況。成立以來，利民銀行累計發(fā)放的8896.1萬元貸款中，面向農戶的貸款不超過貸款總額的8%；貸給農戶作生產性支出的貸款不足總額的2.5%，其中發(fā)放給種植農戶購買化肥、種子等農資的貸款不足2%，發(fā)放給養(yǎng)殖戶做生產性支出的貸款僅為0.62%。利民村鎮(zhèn)銀行表示，面向企業(yè)的貸款中，目前暫沒有能力支持大型企業(yè)，而且由于有“村鎮(zhèn)銀行不能對固定資產投資貸款，只可以做生產性、流動性貸款”的要求，所以，只能參與別的銀行沒有興趣的企業(yè)。主要參與糧食收購與加工企業(yè)和縣域內小企業(yè)，形式有抵押也有擔保。如果客戶使用固定資產作擔保，則視為優(yōu)質客戶。政府也提供一些企業(yè)作為選擇，經過村鎮(zhèn)銀行考察，從一百多家糧食加工企業(yè)中精選出十幾家糧食加工企業(yè)發(fā)放貸款，大約占全部貸款的42.95%，其中最大的一筆貸款是200萬元；48.69%的貸款分配給小企業(yè)，沒有貸款給中型企業(yè)。此外，村鎮(zhèn)銀行還開發(fā)了兩種公務員和事業(yè)單位職工的消費性貸款業(yè)務：“公務員專向貸款業(yè)務”和“自收自支事業(yè)單位工作人員專項貸款業(yè)務”。貸款范圍可以是住房、消費和發(fā)展生產。若貸款人員所屬單位在該行設立的工資賬戶，由其代發(fā)工資，可以申請信用貸款；否則只能申請抵押貸款。
　　風險控制情況。
　　首先，利民村鎮(zhèn)銀行尚未獲準加入征信系統(tǒng)，共享征信系統(tǒng)信息。這使得信貸客戶信用風險難以甄別，加上利民村鎮(zhèn)銀行的員工多為無從業(yè)經驗的應屆畢業(yè)生，這對信貸客戶選擇、抵押資產評估、貸款風險防范都較為不利。其次，村鎮(zhèn)銀行工作人員表示，由于種養(yǎng)殖業(yè)風險比較大，為了實現(xiàn)低于2%的壞賬率，銀行對種養(yǎng)殖業(yè)的貸款比重不會高于總貸款的30%；相比而言，同一縣城的農村信用合作社貸給農戶的貸款則達到80%?？梢?，該村鎮(zhèn)銀行為了控制風險不得不違背2007年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求：“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要”。第三，由于存款量與盈利目標不匹配，利民村鎮(zhèn)銀行的貸存比達83%，高于商業(yè)銀行法規(guī)定的75%，也給經營帶來了一定的風險。
　　股東回報情況。
　　據調查了解，該銀行經營計劃是第一年不虧損，爭取達到1%～2%的資本回報率，第二年爭取達到10%，第三年達到15%。據銀行披露，開業(yè)第一年不虧損的目標基本實現(xiàn)。但據專家組（來自安徽財經大學）評估，銀行實現(xiàn)其內部目標就已經很難，實現(xiàn)股東目標完全不可能。因為要實現(xiàn)股東目標，存款需達到5個多億，貸款達到3個多億，這個數(shù)字相當于當?shù)剞r行和工行的年存貸款增長額之和。然而，村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和爭取優(yōu)質客戶資源方面明顯競爭力不足。
　　員工激勵情況。
　　兩名行長組織關系仍保留在天長信用聯(lián)社，年薪約為9萬元，由信用聯(lián)社支出。雖然工資略高于在原信用聯(lián)社，但來自董事會和政府的壓力非常大，他們希望返回原信用聯(lián)社工作。17名員工采用“全員營銷型”，充分動員職工的資源；在基本工資的基礎上引入競爭機制，每個月都進行評比。
　　經營成本與收益情況。
　　據利民村鎮(zhèn)銀行2009年5月上報監(jiān)管部門的數(shù)據顯示，截至2008年底，利民村鎮(zhèn)銀行經營8個月，各項業(yè)務支出為193萬元，其中：
　　開辦費攤銷額=151.7萬/5年=30.3萬元/年。
　　年度應付員工工資=2000元/人/月*8月*17人=27.2萬元。
　　計提壞賬和折舊17萬元，營業(yè)稅金及附加28萬元。各項收入為246萬元，收入主要為利差收益，其存貸款利差高于商業(yè)銀行，但低于農信社，大約為4%（利民村鎮(zhèn)銀行一年期存款平均成本，含動員成本約為4.5％，同行的拆借利率為6%，所以一般不會選擇拆借，加權平均貸款利率為8.5%），實現(xiàn)凈利潤53萬元，提取股東紅利41萬元，每股紅利以1%派現(xiàn)。
　　利民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境。
　　隱性擔保缺失下的金融排異。
　　聲譽是一種保證契約得以順利實施的重要機制，在信息不對稱的條件下，我們可以把銀行的聲譽理解為具有信息優(yōu)勢的銀行對存款人做出的維護其存款安全的承諾。利民村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務推廣、吸收存款等方面都遇到因缺乏國家隱性擔保而受當?shù)卦袊猩虡I(yè)銀行、農信社、郵政儲蓄所排異的問題，原有銀行業(yè)金融機構利用自身的國家隱性擔保優(yōu)勢來阻擊初創(chuàng)的信譽有限的村鎮(zhèn)銀行。由于對村鎮(zhèn)銀行了解有限，多數(shù)客戶通常會選擇有國家信用做后盾的各大銀行，這直接導致村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立之初很難吸收公眾存款。為爭奪客戶資源和樹立良好信譽，村鎮(zhèn)銀行也強調自己的國有資本性質，并在利民村鎮(zhèn)銀行的產品、利率電子指示牌的醒目位置上滾動播出：“利民村鎮(zhèn)銀行是國家銀行”。此外，利民村鎮(zhèn)銀行的綜合業(yè)務網絡掛靠在信用社，并由天長代為領取金農卡，這就意味著，村鎮(zhèn)銀行和信用社是可以通存通兌的，但實際操作中，信用社的柜員通過區(qū)別卡號的字段拒絕村鎮(zhèn)銀行客戶的取款。
　　資金和信息約束下的金融排斥。
　　村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢本不在于資金的充裕，而在于其信息獲取的能力。由于分支機構少且處于縣城金融機構聚居點，與農信社（鳳陽縣農信社下轄42個網點，其中1個營業(yè)部，32個信用社，9個儲蓄所，服務網點遍布城鄉(xiāng)）相比，利民村鎮(zhèn)銀行與農戶的距離更加遙遠，對農戶的信用狀況了解極為有限，直接后果就是村鎮(zhèn)銀行對農戶貸款數(shù)額的減少和貸款標準的提高，其貸款條件比當?shù)匦庞蒙绺訃揽痢?br>　　調查顯示，在利民村鎮(zhèn)銀行，只有同時有房產證和土地證才能辦理貸款。銀行方面的解釋是90%的員工都是新上崗的大學畢業(yè)生，對資產的審查和認證經驗不足，因此為了避免造成高風險，只接受同時具有兩證的貸款訴求人。與利民村鎮(zhèn)銀行相比，農村信用社有專門針對農戶的小額信貸計劃，并不需要兩證齊備。利民村鎮(zhèn)銀行在地理、風險評估程序方面都對農戶金融需求具有一定的排斥性。
　　經營規(guī)模制約下的被動定位。
　　鳳陽縣信貸市場上原有的各個金融機構都有自己的定位。國有商業(yè)銀行的信貸對象為大中型企業(yè)等優(yōu)質客戶，幾乎不做涉農貸款業(yè)務。農信社擁有最多的分支機構，與利民銀行相比它能夠更加貼近農村，同時又屬于正規(guī)金融，擁有大量的國家資源，占據整個農貸市場近80%。資金互助合作組織充分地利用鄉(xiāng)土熟人社會特征，降低交易成本，專注于農信社忽略的小額貸款業(yè)務。而利民村鎮(zhèn)銀行，與國有商業(yè)銀行及農信社相比，其規(guī)模較小，卻不足以小到只專注于某一個農村社區(qū)；與資金互助合作社相比，其規(guī)模較大，卻不足以大到能夠與大型商行爭奪優(yōu)質客戶資源。因此，利民村鎮(zhèn)銀行提出自己的市場定位是為小企業(yè)、個體工商戶和農戶提供全面金融服務，并根據現(xiàn)實情況，提出“先生存，后發(fā)展”的發(fā)展計劃。而這一市場定位又較大地偏離了村鎮(zhèn)銀行設立的政策初衷。
　　對于利民村鎮(zhèn)銀行的簡要結論與建議。
　　從利民村鎮(zhèn)銀行的成立背景及籌建過程可見，它的出現(xiàn)是以供給帶動需求的誘致性的制度變遷，其政策初衷非常明確，為農戶提供金融服務。然而正如案例所展示，在隱性擔保，公司治理，資金和信息約束，經營規(guī)模等多個約束條件的影響下，為了實現(xiàn)基本的財務目標，村鎮(zhèn)銀行還是會主動地把服務重點轉向中小企業(yè)和個體工商戶。所以，注重宣傳引導，優(yōu)化激勵機制，完善監(jiān)管機制是避免村鎮(zhèn)銀行偏離政策初衷淪為發(fā)起行分支機構的有益嘗試。
　　注重宣傳引導，為村鎮(zhèn)銀行塑造應有的政策地位。這從一定程度上緩解了村鎮(zhèn)銀行面臨金融排異的困境，降低了農戶與村鎮(zhèn)銀行之間的信息不對稱問題。
　　優(yōu)化激勵機制，提高村鎮(zhèn)銀行財務可持續(xù)性，緩解治理困境。首先，稅收支持，村鎮(zhèn)銀行的成立背景是服務三農，地方政府通常對村鎮(zhèn)銀行實施一定的稅收優(yōu)惠，如營業(yè)稅金及附加按5%上交后返還2%，但該項稅收支持會因時因地而異，宜通過立法予以確認。其次，可以通過擴大儲源，調節(jié)同行拆借利率等方式給予村鎮(zhèn)銀行支持。再次，征信系統(tǒng)信息共享對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展和風險防范也至關重要。
　　完善監(jiān)管機制，明確支農定位，改善村鎮(zhèn)銀行排斥農戶的現(xiàn)狀。建立針對村鎮(zhèn)銀行的支農考核體系，嚴格限制村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍，把發(fā)放支農貸款情況納入其市場退出機制的重要參考指標，避免村鎮(zhèn)銀行異化為發(fā)起行的分支機構。

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