案例：遼寧大連的李先生，今年33歲，是某企業(yè)的項(xiàng)目經(jīng)理，月收入一萬(wàn)，加上家里其他人的收益以及年終獎(jiǎng)后，家庭總收入在20萬(wàn)元左右。

　　家庭資產(chǎn)：李先生有兩套住房，價(jià)值約146萬(wàn)?，F(xiàn)金及活期存款10萬(wàn)，有一輛二手車，市值4萬(wàn)左右。家里沒有人炒股，也沒有購(gòu)買任何保險(xiǎn)。

　　家庭開支：房貸45萬(wàn)，現(xiàn)每月要還房貸4千，此外每月衣食費(fèi)1千，交通費(fèi)500，保姆費(fèi)2千，算起來(lái)一個(gè)月要花掉7,500塊。

　　理財(cái)目標(biāo)：因李先生是家庭的支柱，想弄份保險(xiǎn)，但又不清楚怎么選擇，另外，對(duì)存款想要投資，回報(bào)率穩(wěn)定在10％左右。

　　從您家財(cái)務(wù)比率看，目前結(jié)余比率為54%，即每年的稅后收入有54%能節(jié)省下來(lái)，一方面說(shuō)明您家庭控制支出的能力較強(qiáng)，另一方面說(shuō)您家累計(jì)凈資產(chǎn)能力較強(qiáng)，這部分結(jié)余資金也是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)規(guī)劃對(duì)象。

　　您家清償比率較高，為72%，負(fù)債收入比率為43%，說(shuō)明您家有很好的償債能力，同時(shí)也說(shuō)明，如有需要，您家還能承受一定的負(fù)債。因您家的負(fù)債比率較低，說(shuō)明您家債務(wù)較輕，按照國(guó)際慣例，50%以下的負(fù)債比率即為合理。

　　財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)及總結(jié)：

　　從您年齡來(lái)看，目前正處于事業(yè)的黃金時(shí)期，收入未來(lái)會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，目前您家的債務(wù)水平很低，而投資資產(chǎn)所占比重較大，相信未來(lái)會(huì)為您家?guī)?lái)很好的投資收益。并且投資可進(jìn)一步加大。

　　您家的結(jié)余比率較高，投資資產(chǎn)較高，債務(wù)清償能力強(qiáng)，負(fù)債比率低，投資方面可進(jìn)一步優(yōu)化。

　　理財(cái)規(guī)劃方案：

　　您家現(xiàn)處于子女成長(zhǎng)期，月支出占正常收入的35%-70%，家庭需要供養(yǎng)2人，對(duì)投資的了解程度很好，偏好做中期投資，比較能夠接受較好的收益和較低的風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　從您家來(lái)看，家庭月支出維持在7,500元，對(duì)您家的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)說(shuō)，屬于較為合理且相對(duì)節(jié)約的生活支出，作為綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來(lái)說(shuō)，您家應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活支出作為一筆家庭應(yīng)急準(zhǔn)備資金，即準(zhǔn)備22,500--45,000元，以應(yīng)對(duì)家庭可能的開銷以及需要應(yīng)急的費(fèi)用。

　　這筆資金可通過(guò)銀行的活期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金或者放到商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能類型保險(xiǎn)的追加保費(fèi)里，銀行的活期儲(chǔ)蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場(chǎng)基金收益相對(duì)較高，但是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，放在萬(wàn)能型保險(xiǎn)賬戶中，能夠享受相對(duì)更高的收益，并且獲得一定保障，但是也要考慮到各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不同而給予客戶的收益不同，并且有一定的初始費(fèi)用。

　　2、希望將存款拿出來(lái)做投資，10%的回報(bào)率

　　您家擁有10萬(wàn)元的現(xiàn)金以及活期存款，準(zhǔn)備做年投資回報(bào)率10%的產(chǎn)品，從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，年投資回報(bào)率偏高，在追求較高收益的同時(shí)，要考慮到自己可能也會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，該投資回報(bào)率可投資于基金公司的股票型基金、保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)、信托公司的不保底的信托產(chǎn)品。

　　股票型基金是基金公司投資于股市的權(quán)益性投資，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益較高，但也會(huì)承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，有基金經(jīng)理及其團(tuán)隊(duì)來(lái)進(jìn)行專業(yè)運(yùn)作，專業(yè)度較高，但是，存在的風(fēng)險(xiǎn)是基金經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)度，以及基金經(jīng)理?yè)Q人所帶來(lái)的投資方向改變，可能會(huì)影響投資收益。投資連結(jié)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司依靠保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)管控能力以及投資能力，所推出的一款具有保障功能且同時(shí)追求高收益的保險(xiǎn)，該款類型的保險(xiǎn)，收益較高，同時(shí)也不保底，具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，且有一定的初始費(fèi)用。

　　國(guó)內(nèi)的信托公司主要以投資實(shí)業(yè)或虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)售信托產(chǎn)品作為公司的主營(yíng)方向，往往收益較高，且有的公司還提供保底收益，相對(duì)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)不算太高，但是有的信托產(chǎn)品有一定的封閉期，在封閉期內(nèi)不能贖回，但可以交易。

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　您家現(xiàn)在沒有任何保險(xiǎn)。按照綜合理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，您應(yīng)該以家庭年收入的10%，即2萬(wàn)元作為純保障型保險(xiǎn)，來(lái)購(gòu)買家庭年收入10倍的風(fēng)險(xiǎn)保障，即195萬(wàn)的保額的保險(xiǎn)，這樣才能滿足家庭正常的風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)劃，可以按照合理的配置，即您117萬(wàn)的保額，您愛人59萬(wàn)的保額，孩子20萬(wàn)的保額，亦可做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，可購(gòu)買意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療等類型，對(duì)于現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司提供的具有保障功能同時(shí)能夠返還本金的一些保險(xiǎn)（包括分紅類型保險(xiǎn)以及萬(wàn)能類型、投資連結(jié)類型保險(xiǎn)），除了具有一定的保障功能，同時(shí)也可作為一種穩(wěn)健的投資渠道，來(lái)拓寬個(gè)人的投資方式。