滿臉幸福的準(zhǔn)媽媽，已經(jīng)成為城市里一道溫馨的風(fēng)景線。29歲的劉女士目前已懷孕4個月，孕婦培訓(xùn)班和月嫂將會花去她一筆不菲的費用。在寶寶出生后，日常開支還會增加，這讓她一時有些不知所措。于是劉女士專門找了交通銀行的理財師，希望能為孩子將來教育費用的積累作出理財規(guī)劃。

　　案例背景

　　劉女士是一位準(zhǔn)媽媽，結(jié)婚4年有余，再過幾個月，她的寶寶就要降臨人世了。為此，劉女士在懷孕前已經(jīng)作了一些準(zhǔn)備：預(yù)留了生育費用約3萬元；準(zhǔn)備從懷孕5個月開始，參加孕婦培訓(xùn)班——約500元/月，請月嫂——約1000元/月。但是，劉女士還有許多擔(dān)心的問題：等寶寶出生后，日常開支可能還要增加；該為新生兒購買什么種類的保險；以及寶寶今后的教育費用如何積累等。

　　理財目標(biāo)

　　根據(jù)劉女士的意愿，她希望她的孩子在幼兒園和中學(xué)階段可以進(jìn)入私立學(xué)校(非國際學(xué)校)學(xué)習(xí)，并且可以支持孩子念至碩士畢業(yè)。

　　準(zhǔn)媽媽們的家庭正處于家庭生命周期的成長期，在這一階段中，準(zhǔn)媽媽們將會面臨家庭消費支付增加、子女生活與教育負(fù)擔(dān)增加、保險需求高峰等情況。面對這些突如其來的財務(wù)需求，準(zhǔn)媽媽們不得不分兩階段，重新安排家庭的理財計劃。

　　交通銀行上海分行理財師給劉女士作出了如下的理財規(guī)劃：

　　第一階段 寶寶出生前的家庭理財規(guī)劃

　　這一階段的理財目標(biāo)主要是準(zhǔn)備足夠的生育金、做好準(zhǔn)媽媽的健康保障以及在懷孕期間做到合理開銷。

　　1. 生育金準(zhǔn)備計劃。對于懷孕期間辭去工作的全職準(zhǔn)媽媽來說，家庭總收入勢必減少，額外開銷又會增加，準(zhǔn)媽媽們最好能預(yù)留出這部分費用。關(guān)于生育費用，由于準(zhǔn)媽媽選擇的醫(yī)院不同、生產(chǎn)方式不同等，浮動范圍非常大。建議準(zhǔn)媽媽們根據(jù)自身情況，通過每月定期進(jìn)行儲蓄來積累這部分費用。由于生育費用的資金在使用上不具彈性(即這是生育生產(chǎn)必不可少的費用)，且籌備時間較短，因此不適宜通過有風(fēng)險的投資來獲取。建議使用比較保守的定期存款或銀行低風(fēng)險類的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品來積累。

　　2. 準(zhǔn)媽媽健康保障計劃。準(zhǔn)媽媽們常常會忽略懷孕期間所需要增加的健康保障。妊娠期是女性人生中的特殊時期，這期間發(fā)生風(fēng)險的幾率要遠(yuǎn)高于正常人，所以這一時期的健康保障尤其要引起重視。建議一定要投保的險種：健康險和意外險。保險保障范圍包括懷孕階段孕婦的健康、意外流產(chǎn)以及生育時寶寶的健康和安全。

　　需要注意的是，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高得多，目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴(yán)格的要求。

　　3. 孕期合理開銷。從停工在家全心全意等待寶寶降臨開始，準(zhǔn)媽媽們就將遇到一個暫時性的家庭收入減少且開銷驟增的兩難局面。以下幾點建議可以幫助準(zhǔn)媽媽合理安排懷孕期間的生活開銷：

　　嚴(yán)格控制家庭資產(chǎn)負(fù)債比例。不要在此時提前償清住房按揭貸款，或者貸款購進(jìn)汽車等大宗消耗型商品，這會讓準(zhǔn)媽媽的家庭財務(wù)狀況“雪上加霜”。

　　不要過早購買嬰兒用品。基于環(huán)保與節(jié)約的理由，建議準(zhǔn)媽媽在不清楚新生寶寶的需求之前，不要一次花過多現(xiàn)金來購買嬰兒產(chǎn)品。

　　預(yù)留家庭12個月的生活費用?；谌殰?zhǔn)媽媽在懷孕后相當(dāng)長的一段時間里沒有收入，因此為了保證懷孕期間的生活開銷以及應(yīng)對突發(fā)事件的財務(wù)準(zhǔn)備，最好能夠提前預(yù)留出家庭12個月的生活費用，以備不時之需。

　　第二階段 寶寶出生后的家庭理財規(guī)劃

　　這一階段的理財目標(biāo)主要有寶寶的健康保障以及孩子今后成長所需的教育費用。

　　1. 寶寶的健康保障計劃。寶寶的主要風(fēng)險是意外和疾病。因為新生兒在成年之前，并非家庭主要收入來源者，并且由于貨幣的貶值因素使得終身壽險或兩全壽險不是很必要。所以為寶寶選擇合適的意外險以及少兒重大疾病險即可；這類保險的特色是保費低廉，針對性強。等到寶寶進(jìn)入幼兒園后，再輔以上海市少兒互助基金保險，便可基本轉(zhuǎn)移意外和疾病引發(fā)的財務(wù)危機。

　　2. 教育金計劃。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，城市一族養(yǎng)大一個寶寶，未來20年的平均投資大約是50萬～100萬元，其中一半以上都將用于孩子未來的教育費用，所以只有盡早規(guī)劃投資，籌備教育金。

　　建議準(zhǔn)媽媽們通過基金定投來為寶寶積累教育費用。之所以選擇基金投資，是因為基金是一種專家理財產(chǎn)品，具有流動性高、風(fēng)險較低、投資起點低、費用低的優(yōu)點。盡管教育費用在使用上彈性較小，但是可以通過較長的時間進(jìn)行積累，所以建議使用定期定額的投資方法。建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風(fēng)險相對較低的債券基金或保本基金，以降低投資組合的整體風(fēng)險。

　　孩子的教育費用并不僅僅包括學(xué)費一項，還有其他形形色色的費用。如果將來孩子要出國留學(xué)，還可以利用信貸工具——留學(xué)貸款及各種資助(學(xué)校的獎學(xué)金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財力保障。

　　理財建議

　　1. 孩子生活開銷花費約1000～1500元/月。劉女士可將參加培訓(xùn)班與請保姆的臨時開銷轉(zhuǎn)化為固定開銷，成為孩子出生后的生活花費，因此不必?fù)?dān)心由于寶寶的出生再造成額外的生活開支。

　　2. 為孩子購買重大疾病險約310元/年。劉女士的家庭已經(jīng)擁有一份以家庭為承保單位的意外險保障，這其中已經(jīng)包含了孩子的意外險，因此只需為孩子再購買重大疾病險即可。

　　3. 每月穩(wěn)健投資1500元為孩子積累教育基金。根據(jù)劉女士的要求，估算出孩子從幼兒園至碩士畢業(yè)的全部教育費用約為32萬元。假設(shè)通貨膨脹率為4.8％，給出如下的投資組合建議，即可穩(wěn)健獲取孩子的全部教育費用。