制度的不完善導(dǎo)致美國人拋棄信用

　從信用制度這一點(diǎn)上看，人們最大的錯(cuò)覺就是：在美國，任何一項(xiàng)壞信用記錄會(huì)跟隨人一輩子，信用報(bào)告使得騙子沒有第二次犯罪的機(jī)會(huì)，美國人像珍惜自己生命一樣珍惜自己的信用記錄。然而，事實(shí)并非如此。

　　階段性刪除負(fù)面信息
    

　　中國有人事檔案，美國則有個(gè)人信用報(bào)告。兩者比較，一個(gè)根本性區(qū)別就是：如果一個(gè)人犯了錯(cuò)誤，或者觸犯了法律，就會(huì)被中國的人事檔案登錄在冊，那么這個(gè)人今后的升遷都會(huì)受到影響，如同“文革”時(shí)的那句名言??一旦被打倒在地，就永世不得翻身了。美國的個(gè)人信用報(bào)告則給人們以重新做人的機(jī)會(huì)，而不是將人生的污點(diǎn)帶進(jìn)墳?zāi)埂＿@是它積極的一面。
　　根據(jù)美國國會(huì)上世紀(jì)70年代初頒布的《公平信用報(bào)告法》，每個(gè)人信用報(bào)告的正面信息是可以永遠(yuǎn)保存的，而負(fù)面信息超過了一定年限必須刪除。比如，拖欠付款等不良記錄按規(guī)定最多保留七年，破產(chǎn)記錄時(shí)間稍長一些，但保留期限也不過十年。十年后，這種被視為最嚴(yán)重的負(fù)面信息和最徹底的逃債紀(jì)錄必須從消費(fèi)者的信用報(bào)告中刪除。
　　信用報(bào)告的原則是，一個(gè)人做過錯(cuò)事的話應(yīng)該受到懲治，但可在未來得以赦免，取消污點(diǎn)，最終改善自己的形象。所以，再壞的紀(jì)錄也不會(huì)跟隨人一輩子。
　　永遠(yuǎn)保持正面信息并階段性刪除負(fù)面信息，盡量把好的一面留給社會(huì)。一定年限后，個(gè)人的信用劣行就不會(huì)被人發(fā)現(xiàn)，被懲罰多年的消費(fèi)者又變成“良民”了。

　　信用消費(fèi)的負(fù)面影響
    

　　個(gè)人信用報(bào)告是美國人的發(fā)明，它的優(yōu)勢毋庸置疑。美國的成年消費(fèi)者都有關(guān)于自己的信用報(bào)告?！　∵@種報(bào)告掌握在社會(huì)上的私人征信機(jī)構(gòu)手中，向銀行、信用卡公司等金融機(jī)構(gòu)出售。消費(fèi)者欠款不還的劣行一旦被記錄在案，其信用立即會(huì)受到影響，借款馬上變得困難。
　　然而，現(xiàn)實(shí)情況卻是，在信用報(bào)告盛行的今天，美國的個(gè)人信用狀況并不比以前有根本性的改善。美國人破產(chǎn)的數(shù)量一直與日俱增，2005年的個(gè)人破產(chǎn)案達(dá)到了戰(zhàn)后以來的最高點(diǎn)，共有200萬人，恐怕其他西方國家全加起來也沒有美國一個(gè)國家多。
　　更讓人擔(dān)心的是，許多人將申請破產(chǎn)當(dāng)做一種生活方式，他們在有能力控制支出時(shí)盡情享樂，在形勢失去控制后又不肯緊縮開支。提交破產(chǎn)申請之前到處申請信用卡大肆消費(fèi)，甚至有目的的破產(chǎn)，惡意逃避對信用卡公司和銀行的債務(wù)。而美國破產(chǎn)法庭長期以來不分青紅皂白、對申請破產(chǎn)的債務(wù)人一律同情的處理態(tài)度，也助長了美國破產(chǎn)風(fēng)的蔓延。
　　如果通過借別人的錢使自己生活得高于自己收入所能提供的水平、欠債后還可以獲得執(zhí)法當(dāng)局的同情、又不會(huì)遭到貸款人威脅，那么，人們就會(huì)樂于此道。美國的問題在于：首先是信貸消費(fèi)和賒購被濫用，其次是美國信貸機(jī)構(gòu)濫發(fā)信用卡。這些既反映了這個(gè)國家進(jìn)取心強(qiáng)、敢于冒險(xiǎn)的移民傳統(tǒng)，也是因?yàn)樯鐣?huì)上財(cái)富過多的緣故。這本來是美國的優(yōu)勢，但物極必反，任何事情發(fā)展到了極端就會(huì)走向反面。

　　賒購的危害
    

　　賒購其實(shí)就是分期付款，買者支付一部分貨款就可以將商品搬回家，余額分期支付。
　　英國一家咨詢中心的專家說，賒購就像酗酒和賭博一樣使人上癮。沉溺于信用卡消費(fèi)的人會(huì)發(fā)現(xiàn)他們完全不能自拔，盡管債臺(tái)高筑，還是陷入不用付現(xiàn)錢就能獲得消費(fèi)的快感之中。
　　如果只是沉溺于賒購，事情還不至于那樣嚴(yán)重，因?yàn)橘d購是有期限的，在信用卡發(fā)達(dá)的國家賒購都是正?，F(xiàn)象。
　　以信用卡消費(fèi)也是一種賒購，只是貸款人不是商家而是信用卡公司。美國人的問題是賒購現(xiàn)象非常頻繁：商家為了盡快賣出產(chǎn)品擴(kuò)大市場份額，鼓勵(lì)消費(fèi)者分期而不是全額購買；信用卡公司為了多發(fā)出卡擴(kuò)大持卡人的市場份額又鼓勵(lì)消費(fèi)者用卡而非用現(xiàn)金來賒購，還鼓勵(lì)消費(fèi)者分期還款，并將最低還款額明白地寫在對賬單上，那常常連應(yīng)該還款的10％都不到。而許多美國消費(fèi)者真的按信用卡公司慫恿的方式還款。
　　于是，消費(fèi)者實(shí)際進(jìn)行的是雙重賒購，背負(fù)的是雙重債務(wù)，但付出的也將是雙重利息。就是說，他既要付商家分期付款的利息，又要付信用卡的利息。通常，賒購商品的應(yīng)付商家利息往往高于銀行存款利息的好多倍。至于信用卡賒賬利息則全部是高利貸式的固定利息。這些消費(fèi)者買回家的只是一種“痛快”，一種消費(fèi)的快感，就像喝酒和賭博帶來的快感一樣。他們其實(shí)比全額付款的人可能多花了至少1／3的錢，但卻覺得很值。
　　據(jù)消費(fèi)者權(quán)益促進(jìn)會(huì)的調(diào)查，美國主要發(fā)卡行的循環(huán)利率在2004年已經(jīng)高達(dá)21.91％，到2005年下半年上升至24.23％，一些規(guī)模小、二線的發(fā)卡行的利率甚至超過了30％，而主要發(fā)卡行也在朝這個(gè)方向邁進(jìn)。
　　30％的循環(huán)利率！這意味著刷卡100美元、一個(gè)月后要還款130美元，這是一種不折不扣的高利貸！由于信用卡壞賬使得發(fā)卡行的經(jīng)營成本大增，后者只好不斷提高每個(gè)項(xiàng)目的收費(fèi)，并提高循環(huán)利率，以增加營收。
　　作為消費(fèi)者信用交易的手段，信用卡破產(chǎn)已經(jīng)成為消費(fèi)者破產(chǎn)的中心問題。在信用消費(fèi)市場急劇膨脹中授信人和發(fā)卡行的競爭越來越激烈。安博爾中誠信認(rèn)為，為了爭搶市場，發(fā)卡行從嚴(yán)格限制到無差別地提供消費(fèi)者信用卡、重復(fù)發(fā)行信用卡，使消費(fèi)者的支付能力出現(xiàn)了嚴(yán)重的透支。美國個(gè)人破產(chǎn)急劇增加的一個(gè)重要原因就是發(fā)卡行過度發(fā)卡，并用高利息和高手續(xù)費(fèi)卡住了信用卡持有者的脖子。
　　而且，這都是在美國人低于1％的儲(chǔ)蓄率的條件下惡化的。據(jù)有關(guān)資料，2004年美國人支付的信用卡費(fèi)用超過240 億美元，比2003年增加了18％，而其中有150億美元是罰款。2005年的罰款金額則達(dá)到160億美元的空前水平。

　　信用最先被美國人拋棄

　　美國人寧愿付出30％的利息而維持低于1％的儲(chǔ)蓄率，這是一種多么超前的消費(fèi)觀念！仔細(xì)想一下，如果一個(gè)人儲(chǔ)蓄很少卻消費(fèi)很高，那他經(jīng)年累月的信貸消費(fèi)還能持續(xù)嗎？而對于一個(gè)國家說來，如果廣大居民都是以高利貸式的利息借款消費(fèi)、又幾乎不儲(chǔ)蓄、還不了貸款就求助于破產(chǎn)保護(hù)的話，那這個(gè)國家還能有多久的可持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長呢？
　　美國是世界上建立信用制度最早的國家，也是一個(gè)信用消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國家。在這一點(diǎn)上，它現(xiàn)在是、未來仍是其他國家學(xué)習(xí)和借鑒的榜樣。但是美國信用制度制訂得過于寬容，金融資本供大于求的現(xiàn)象又使得信用消費(fèi)長期泛濫。任何事物超過了一定的界限就會(huì)走向它的反面。
　　可以說，除了法律制定得過于寬容外，零售商業(yè)普遍的分期付款和金融業(yè)盛行的消費(fèi)信貸是美國人破產(chǎn)的另一個(gè)重要原因。由于法律的寬容，使得人們對于破產(chǎn)保護(hù)有恃無恐；由于信貸的濫發(fā)，使得人們習(xí)慣了超前消費(fèi)的生活方式。前者有法律制定者的責(zé)任，后者則是金融機(jī)構(gòu)的問題。這兩大因素形成的整體社會(huì)環(huán)境，再加上美國人善用信貸的天性，使破產(chǎn)成了美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大隱患。
　　這個(gè)隱患又成了美國金融系統(tǒng)的定時(shí)炸彈，隔一段時(shí)間就要爆掉一些，為貸款機(jī)構(gòu)形成一些壞賬。最先深受其害的就是不遺余力發(fā)行信用卡的公司。一些調(diào)查表明，當(dāng)美國入不敷出的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己無力支付個(gè)人貸款時(shí)，首先考慮到的就是違約信用貸款而不是違約抵押貸款。為什么消費(fèi)者一般不敢不繳住房抵押貸款呢？因?yàn)榉孔右坏┍徊榉饩蜔o處可住了。但是對于信用貸款的態(tài)度，他們就較為強(qiáng)硬，對一封封的信用卡催賬單置之不理。
　　高昂的利率使得信用貸款成了最先違約對象。換句話說，美國消費(fèi)者一旦出現(xiàn)付款困難，他們會(huì)首先考慮放棄信用，因?yàn)閷€(gè)人生活來說這是成本最低的?？梢?，美國人愛護(hù)自己的信用歷史是有前提的。
　　征信制度最完善國家的消費(fèi)者瘋狂購物后，最先拋棄的竟是自己的信用，這不能不說是對美國信用社會(huì)本身的一個(gè)巨大諷刺！